ファクタリングは違法？合法と違法の見分け方7項目

Q: 違法な業者と契約してしまったらどうすればよいですか？

追加で支払う前に、契約書・振込記録・メッセージを保存し、金融庁 金融サービス利用者相談室（0570-016811）、警察相談専用電話（#9110）、消費者ホットライン（188）、法テラスへ相談してください。

ファクタリングは、事業の売掛金を売る取引なので違法ではありません。違法になるのは、売買のふりをした貸付け（偽装ファクタリング）と給与ファクタリングです。償還請求権・手数料の年率換算など見分け方7項目と、税金滞納時の注意、相談先を2026年9月の情報で整理します。

PR：本記事には広告リンクが含まれます。情報確認日：2026年9月29日（金融庁のファクタリングに関する注意喚起、ペイトナー・QuQuMo・¥Today公式）。個別の契約が違法かどうかの判断は、弁護士などの専門家に確認してください。

30秒でわかる結論

事業者が持つ売掛金を期日前に売るファクタリングそのものは合法（金融庁も「売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス」と説明）
違法になるのは、①売買のふりをした貸付け（偽装ファクタリング）と、②給与ファクタリング（2023年2月20日に最高裁が「貸付け」と判断）
見分ける一番のポイントは、取引先が払わなかった時に利用者が買い戻す義務（償還請求権）があるか。ただし金融庁は、契約書の形式だけでなく実態で判断すると説明
当サイトの試算では、手数料10%で30日後に回収される場合、年率に直すと約122%。高い手数料に返済義務が組み合わさると、貸付けに近づく
おかしいと感じたら、金融庁金融サービス利用者相談室（0570-016811）・警察（#9110）・消費者ホットライン（188）へ

このテーマの記事の分け方

事業者のファクタリングは違法？合法な取引の見分け方（この記事）
給料ファクタリング（個人の給与）は違法になりうる
先払い買取・後払い現金化は違法？

「このファクタリング業者、違法じゃないよね…？」と不安になっていませんか？

請求書を早く現金にしたくても、「闇金ではないか」「後から高額を請求されないか」が心配で、申込みの手前で止まる人は多いです。

ネットで「ファクタリング違法」と出てきて不安になった
手数料が高く、利息制限法に違反していないか気になる
契約書に「買戻し」「償還請求」と書かれていて意味が分からない

合法なサービスと違法な業者が同じ「ファクタリング」を名乗るから、迷うのは当然です

正規の売掛金の買取も、売買を装った貸付けも、同じ「ファクタリング」という名前で広告されるため、迷うのは当然です。

金融庁は、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者の存在を確認していると注意を呼びかけています。この記事では、合法な取引と違法な業者を分けるポイントを、金融庁の説明と各社の公式情報をもとに整理しました。

ファクタリングは違法？売掛金の売買は合法、偽装貸付と給与ファクタリングは違法

事業の売掛金を売る取引は合法ですが、売買のふりをした貸付けと、給与を対象にした取引は貸金業法などに違反するおそれがあります。

合法な取引と違法になるおそれがある取引
取引	違法か	理由
事業用ファクタリング（売掛金の売買）	合法	債権の売買で、貸付けではない。金融庁も「売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス」と説明
偽装ファクタリング	違法のおそれ	売買の形でも、経済的に貸付けと同じ働きをするなら貸金業にあたり得る。無登録なら違法
給与ファクタリング	違法	金融庁は貸金業にあたると案内。2023年2月20日、最高裁も返済の合意がある金銭の交付と同じ働きだとして「貸付け」と判断

給与ファクタリングの仕組みや、代わりに使える方法は「給与ファクタリングとは？違法な理由と代わるもの7選」で詳しく解説しています。

【独自整理】違法な偽装ファクタリングを見分ける7項目

償還請求権、手数料の説明、契約書の交付、売掛金の確認、対象が給与か、業者の実在、取立て方法の7つで見分けます。

当サイトが金融庁の注意喚起をもとに整理した7項目
確認すること	危ないサイン
1. 償還請求権・買戻し義務	取引先が払わなくても、利用者が全額を払う契約になっている
2. 手数料の説明	総額・内訳を契約前に示さない。「保証料」「事務手数料」など名目の違う費用が後から加わる
3. 契約書の交付	契約書を渡さない、控えを残させない
4. 売掛金の確認	請求書や取引の確認をせず、利用者本人の返済能力だけを見る
5. 対象の債権	給与や、まだ発生していない売上を対象にしている
6. 業者の実在	会社の所在地・電話番号・代表者名がはっきりしない
7. 回収・取立ての方法	勤務先や家族への連絡をほのめかす、脅すような取立てをする

1つでも当てはまれば、契約を急がず、下の相談先に確認してください。金融庁は、ノンリコース（償還請求権なし）の規定があるかなどの形式だけでなく、経済的な実態に照らして判断されると説明しています。

手数料が高いと違法？【独自試算】年率に直すと何%か

当サイトの試算では、手数料10%で30日後に回収される場合、年率に直すと約122%。売買なら直ちに違法ではありませんが、返済義務があると貸付けに近づきます。

手数料を年率に直した目安（当サイト計算）
手数料	回収まで30日の場合	回収まで60日の場合
3%	約37%	約18%
10%	約122%	約61%
20%	約243%	約122%

計算方法：手数料率 ÷ 回収までの日数 × 365日（当サイト計算）
利息制限法の上限金利（元本10万円未満は年20%など）は、貸付けに適用されるルールです。売掛金の売買には直接は適用されませんが、実態が貸付けと判断されれば適用されます。
金融庁は、債権額に比べて買取代金が著しく低いケースにも注意を呼びかけています。手数料の高さだけでなく、償還請求権があるかを必ず確認してください。

税金を滞納していてもファクタリングは使える？

売掛金の買取は取引先の信用が審査の中心なので、税金滞納中でも申込みできる会社はありますが、差押えがある場合は先に税務署へ相談します。

法人なら、¥Today（法人専用・最大3社に一括申込み・利用料0円）は公式で「赤字決算・税金滞納・銀行融資を断られても」申込みできると案内しています。
税金の滞納そのものは、ファクタリングより先に税務署・自治体へ猶予を相談します。延滞税の試算は「運送会社の税金・社会保険料が払えない時」で紹介しています。
滞納処分で売掛金が差し押さえられている場合、その売掛金は売れません。

安全に使いやすいファクタリング会社の条件と3社

2社間・償還請求権なし・手数料が明示・オンラインで契約書が残る会社を選びます。少額ならペイトナー、大口ならQuQuMoです。

条件を公式で確認できた3社（2026年9月29日確認）
会社	向いている人	公式の条件
ペイトナー	個人事業主・少額（1万円から）	償還請求権なし（ノンリコース）が基本。手数料一律10%＋振込手数料330円
QuQuMo	法人・大口	償還請求権なし（ノンリコース）。手数料1%〜・金額上限なし・取引先への通知や登記は不要と案内
アクセルファクター	事情を担当者に相談したい法人	赤字決算などの事情を担当者に説明して相談できる

少額・個人事業主なら：ペイトナー

償還請求権なし（ノンリコース）が基本で、取引先が払えなくなっても利用者が負担しないと案内しています。1万円から、手数料は一律10%＋振込手数料330円です。

ペイトナーの無料登録へ進む

広告リンクです。審査があります。登録と買取申請は別の手続きです。

法人・大口なら：QuQuMo

償還請求権なし（ノンリコース）。手数料1%〜・金額上限なしで、最短2時間の入金を案内しています。

QuQuMoで手取りを無料見積もり

広告リンクです。手数料は見積もりで決まります。見積もりと契約は別です。

赤字決算や税金未納など、数字だけでは説明しづらい事情がある法人は、アクセルファクター（PR）に相談する方法もあります。

契約前に確認する書類と項目

契約書、手数料の明細、償還請求権の有無、精算期日、取引先への通知と登記の扱いを、書面で確認してから契約します。

契約書の控えと、手数料を引いた受取額の明細
償還請求権（買戻し義務）の有無
取引先から入金された後、ファクタリング会社へ送る期日と方法
取引先への通知・債権譲渡登記の扱い
同じ請求書を他社に売っていないこと（二重譲渡は重大なトラブルになります）

詳しくは「ファクタリング契約書で見るべき7項目」と「ファクタリングは取引先にバレる？」で解説しています。

違法な業者だと感じたら｜相談先

追加で払う前に、契約書と入出金の記録を残し、金融庁の相談室・警察・消費者ホットライン・法テラスに相談します。

相談先
相談先	連絡先
金融庁金融サービス利用者相談室	0570-016811（平日10〜17時）
警察相談専用電話	#9110
消費者ホットライン	188
法テラス（サポートダイヤル）	0570-078374

すでに契約してしまった方へ：相手の指示どおりに追加で送金したり、やり取りの記録を消したりしないでください。契約書・振込記録・メッセージ・電話番号を保存して相談すると、状況を早く伝えられます。

給料ではなく副業の請求書なら使えるか（ペイトナー・ラボル）はペイトナー・ラボルは会社員・個人でも使える？副業の請求書・個人宛て・給料の可否へ。

そもそもの仕組みを図で確かめたい時は：2社間・3社間のお金の流れ、申込みから精算までの6ステップ、融資との違いをファクタリングとは？仕組み・種類・流れを図でわかりやすくにまとめています。

あわせて読みたい：違法かどうかは年利ではなく中身で決まる｜裁判例7件と年利換算

ファクタリングの違法性でよくある質問

違法かどうか、手数料、償還請求権、給与ファクタリング、借金との違い、税金滞納、相談先など10の質問に答えます。

ファクタリングは違法ですか？

事業者が持つ売掛金を期日前に売る一般的なファクタリングは、債権の売買なので違法ではありません。金融庁も「売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス」と説明しています。違法になるおそれがあるのは、売買のふりをした貸付けと給与ファクタリングです。

手数料が高いと違法になりますか？

手数料が高いことだけで直ちに違法とはいえません。利息制限法などの金利の上限は貸付けに適用されるルールだからです。ただし実態が貸付けと判断されれば適用されるため、手数料の総額と、利用者に返済義務があるかを必ず確認してください。

償還請求権ありの契約は違法ですか？

償還請求権ありというだけで直ちに違法とは限りませんが、取引先が払わなくても利用者が全額を払う契約は、貸付けに近づきます。金融庁は、ノンリコースの規定があるかなどの形式だけでなく、経済的な実態で判断されると説明しています。

給与ファクタリングは違法ですか？

金融庁は給与ファクタリングを貸金業にあたると案内しており、2023年2月20日には最高裁も貸付けにあたると判断しました。貸金業の登録なく行えば違法なヤミ金融にあたり得ます。

ファクタリングは借金になりますか？

一般的なファクタリングは売掛金の売買なので、借入れではありません。ただし、取引先が払わない時に利用者が買い戻す義務がある契約は、実態として借入れに近くなります。

税金を滞納していても使えますか？

売掛金の買取は取引先の信用が審査の中心なので、申込みできる会社はあります。¥Today（法人専用）は、赤字決算・税金滞納でも申込みできると案内しています。ただし差押えを受けている売掛金は売れないため、滞納は税務署への相談を先に進めてください。

2社間ファクタリングは違法ではありませんか？

利用者とファクタリング会社の2社で契約する2社間ファクタリングは、広く使われている正規の形式です。取引先から入金されたお金を、期日までにファクタリング会社へ送る精算のルールを守ることが前提です。

違法な業者の特徴は何ですか？

買戻し義務のある契約、手数料の総額を示さない、契約書を渡さない、売掛金の確認をしない、給与を対象にする、会社の実態が分からない、脅すような取立てをする、などが主な特徴です。

違法な業者と契約してしまったらどうすればよいですか？

追加で支払う前に、契約書・振込記録・メッセージを保存し、金融庁金融サービス利用者相談室（0570-016811）、警察相談専用電話（#9110）、消費者ホットライン（188）、法テラスへ相談してください。

ファクタリングの手数料は経費にできますか？

事業のためのファクタリングの手数料は、一般に「売上債権売却損」や「支払手数料」として処理されます。具体的な処理は税理士や会計ソフトの案内で確認してください。

まとめ｜名前ではなく、契約の中身で判断する

ファクタリングは売掛金の売買なら合法です。償還請求権と手数料の説明を確認し、少しでも不安があれば契約前に相談します。

事業の売掛金を売る取引は合法。給与ファクタリングと偽装貸付は違法のおそれ
償還請求権（買戻し義務）の有無を契約書で確認する
手数料は総額と年率換算で比べる
契約書の控えを必ず残す
不安があれば、金融庁の相談室（0570-016811）などへ相談する

確認した公的・公式情報

金融庁のファクタリングに関する注意喚起と、ペイトナー・QuQuMo・¥Todayの公式情報を2026年9月29日に確認しました。

確認した情報（2026年9月29日確認）：QuQuMo・¥Today・ペイトナーの公式サイト、金融庁の公開情報、貸金業法・利息制限法（e-Gov法令検索）。

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ファクタリングは違法？合法な取引と違法な偽装貸付の見分け方7項目｜手数料・償還請求権【2026年9月】