セントラルは個人事業主も申し込める？必要書類・確定申告書と借入上限の試算｜収入証明を6社比較【2026年10月】

PR・広告を含みます

申し込んだあとに何が届き、何をすればよいかは、セントラルの申込み後の流れ（完了メール・審査結果の電話・キャンセル）で順番に説明しています。

「会社員じゃないけど、審査に通る？」と不安になっていませんか？

個人事業主は収入が月ごとに変わり、会社員のような源泉徴収票もないため、カードローンの審査に通るのか不安になる人が多いのです。

• 毎月の売上に波があり、収入をどう書けばいいか分からない
• 確定申告書は何を出せばいいのか分からない
• 開業して間もなく、審査に通るか心配

セントラルの審査全体（見られること・審査時間・結果の連絡・公式の診断2つの違い）はセントラルの審査（甘い？時間・結果の連絡）にまとめています。

「年収」の書き方が会社員と違うから、迷うのは当然です

個人事業主は売上・経費・事業所得のどれを年収とするかで迷いやすく、必要書類も会社員と違うため、迷って当然です。

この記事では、セントラルの公式条件と、個人事業主が用意する書類・年収の考え方を順に整理しました。

セントラルの貸付条件（2026年9月27日確認）

セントラルは実質年率4.80〜18.00%、限度額300万円までのカードローンで、自営業も審査のうえ利用できます。

セントラルは個人事業主も申し込める

セントラルは自営業も審査のうえ利用可能と公式に案内しており、20歳以上で定期収入と返済能力があれば申し込めます。

セントラル公式の貸付対象は「20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、同社基準を満たす方」です。公式の審査案内では、自営業・パート・アルバイトも審査のうえ利用可能と明記されています。

「個人事業主だから対象外」ではありませんが、開業しただけで安定収入が確認できない場合や、返済原資を説明できない場合は、希望どおりの結果になるとは限りません。

事業の支払いに困っている方へ

借入ではなく、請求書の現金化も比べる

ペイトナーで請求書を現金化する（1万円から）

ペイトナーはファクタリング（請求書の買取）で、借入ではありません。手数料は10%＋振込手数料330円。審査があります。

【公式で確認】セントラルが個人事業主の審査で見る4つのこと

毎月の収入の安定、収入を示す書類、電話でのやり取り、在籍確認の方法の4つです。年収の額だけでは決まりません。

セントラル公式の審査コラムを当サイトが全部読み、個人事業主に関わる記述を抜き出しました（2026年10月9日確認）。

出典：セントラル公式「セントラルの審査は甘い？審査基準や流れを解説」（2026年10月9日確認）を当サイトが要約。審査の結果は個別に決まります。

• 個人事業主は、「年収の額」より「毎月の収入が安定しているか」を見られます
• 収入の証明は、確定申告書の控えだけでなく納税証明書も候補になります
• 電話のやり取りは必ずあります。事務所や固定電話がない人は、在籍確認の方法を相談できます

毎月の収入が安定している個人事業主の方へ

初めてなら最大30日間金利0円の条件を確認

セントラルの公式条件を確認する

広告リンクです。審査・契約があり、借入を保証するものではありません。借入は返済計画を立てたうえで、最後の手段として検討してください。

個人事業主が用意する必要書類

顔写真付きの本人確認書類が必須で、50万円超などの場合は確定申告書・収支内訳書などの収入証明も必要です。

必要書類は、本人確認用と収入確認用に分けて準備すると迷いません。審査内容によって追加資料を求められる場合があるため、下表は提出を保証する固定リストではなく、申込前の準備表として使ってください。

金融庁の貸金業法Q&Aでは、確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書、納税証明書、所得証明書などが年収を証明する書類として挙げられています。どの書類を提出するかは、セントラルの案内を優先してください。

事業所得・本人確認書類・他社借入を確認できる方向け

個人事業主の申込条件と必要書類を公式で確認

セントラルの公式条件を確認する

広告主を初めて利用する方が対象です。申込後に審査・契約があり、借入を保証するものではありません。

公式の審査コラムでは納税証明書も例に挙がっています。納税証明書は税務署の窓口のほか、e-Taxで請求できます（電子の納税証明書もあります）。

売上ではなく事業所得を確認する

個人事業主の年収は売上ではなく、売上から経費を引いた事業所得で考え、申込画面にも正確に申告します。

個人事業主が間違えやすいのが、年間売上をそのまま年収として考えることです。事業所得は、原則として売上から必要経費を差し引いて確認します。

貸金業法上、年間の事業所得は、過去の状況に照らして安定的と認められる場合に総量規制の基準となる年収へ含まれます。単月の好調な売上や、継続性を説明できない一時収入だけで判断しないことが大切です。

【独自試算】売上で計算すると、借入上限を大きく見誤る

当サイトの試算では、売上480万円・経費300万円の人の上限は60万円で、売上で計算した160万円とは100万円の差があります。

総量規制（年収の3分の1）を、事業所得と売上のそれぞれで当サイトが計算しました。上限は借りられる保証額ではなく、実際の金額は審査で決まります。セントラルで50万円を超えて借りる場合は収入証明書が必要です。

【独自試算】年収が同じでも、毎月の入り方で見え方が変わる

年収360万円なら上限はどちらも120万円ですが、繁忙期に収入が集中する人は、希望額を抑えて毎月の入金を見せます。

前提（当サイトの仮定）：年間の事業所得はどちらも360万円（月平均30万円）。

• 上限はどちらも年収の3分の1の120万円で同じです
• ただし公式は「月によって収入が乱高下している人は、融資が難しいケースもある」としています
• Bさんのような人は、希望額を少なめにし、通帳や売上の明細で毎月の入金を見せると話を進めやすくなります
• 試算は当サイトの仮定で、審査の通過を示すものではありません

収入証明書が法律上必要になる金額

セントラルで50万円超、または他社を含む借入総額が100万円超になる場合は、収入証明書の提出が必要です。

日本貸金業協会は、次のどちらかに当てはまる場合、収入証明書の提出が必要になると案内しています。

セントラル公式も、50万円超または他社を含む借入総額100万円超の場合は収入証明書が必要と案内しています。希望額を必要以上に大きくせず、現在の借入残高を事前に一覧化してください。

【独自調査】個人事業主が出せる収入証明書類を6社で比較

6社とも中心は確定申告書で、提出が必要な条件は50万円超か他社と合わせて100万円超です。セントラルは書類名の記載がありません。

セントラルと大手5社の公式ページで、個人事業主が出せる収入証明書類と注意点を2026年10月4日に確認しました。

提出が必要になる条件は6社とも同じです。その会社の利用限度額が50万円を超える時、または他社と合わせた借入が100万円を超える時（貸金業法の基準）。会社によっては、前回出した書類が3年以上前の時や、審査の途中で求められる時もあります。

収入証明はどうやって取る？確定申告書の控え・課税証明書の取り方

確定申告書（最新年度）が手元にある方へ

初めてなら最大30日間金利0円の条件を確認

セントラルの公式条件を確認する

広告リンクです。審査・契約があり、借入を保証するものではありません。借入は返済計画を立てたうえで、最後の手段として検討してください。

総量規制は「借りられる額」ではなく上限

総量規制は年収の3分の1という借入の上限で、その金額まで必ず借りられるという意味ではありません。

貸金業者から個人が借りる場合、借入残高は原則として年収の3分の1までに制限されます。しかし、年収の3分の1まで必ず借りられるという意味ではありません。

融資額は信用情報、収入の継続性、他社借入、返済計画などを踏まえた審査で決まります。返済可能額より「借りられそうな上限」を優先しないでください。

申込前チェックを5段階で行う

借入以外の方法、必要額、所得資料、他社借入、返済計画の順に確認すると、無理のない申込みにつながります。

1. 借入以外を先に確認
   支払日の相談、請求先からの入金予定、預貯金、公的な相談先などを確認します。
2. 必要額を最小限にする
   不足額と支払日を数字にし、余分な金額を希望額へ加えません。
3. 所得資料をそろえる
   確定申告書、青色申告決算書または収支内訳書など、直近の資料を確認します。
4. 他社借入と返済額を確認
   借入先、残高、毎月返済額、返済日を一覧化します。
5. 公式条件を読んで正確に入力
   職業、所得、借入状況、連絡先を実態どおりに入力します。

セントラルが向く可能性がある人・申込を急がない人

継続的な事業所得と所得資料があり、他社借入を含めて返済できる人は、セントラルを検討しやすい人です。

個人事業主の在籍確認はどうなる？｜事務所や電話がない時

原則は電話で、事前に本人と相談し個人名で連絡します。事務所に電話がない人は、別の方法を相談できます。

在籍確認は「事前の相談なしにいきなり連絡することはない」と公式は案内しています。ほかの5社との違いはセントラルの在籍確認の記事で比べています。

申込から借入までの流れ

スマホ・パソコンで申し込み、審査、書類提出、契約、借入の順で進み、平日14時までなら即日振込に対応します。

セントラル公式では、スマホ・パソコンからの申込後、審査、必要書類の提出、契約、借入の順で案内されています。

1. 公式サイトで必要事項を入力
2. 申込完了メールを確認
3. 審査結果を確認し、必要に応じて電話へ対応
4. 本人確認書類・収入証明書など指定された資料を提出
5. 契約条件、金利、返済額、返済日を確認
6. 必要な場合だけ借入を実行

成果条件は申込やカード発行だけではなく、WEB申込後30日以内の新規契約・借入です。読者側も、申込前に契約後の返済まで確認しておく必要があります。

確定申告書と本人確認書類がそろっていれば、平日14時までの申込で当日中の振込も目指せます。借入額は必要な分だけにし、返済計画を決めてから申し込みましょう。

所得資料・他社借入・返済計画を確認した方向け

最新の対象条件と必要書類を公式サイトで確認

セントラルの申込条件を確認する

審査、契約、借入を保証するものではありません。適用金利と総返済額を確認し、必要以上の借入を避けてください。

今日中に借りたい時は：セントラルは即日融資できる？何時まで・土日の借り方（口コミ31件の実際）（平日14時までのWeb申込で当日振込、土日は自動契約機）

セントラルを含む中小消費者金融10社の登録番号を金融庁で確かめた結果と、ヤミ金の見分け方は、中小消費者金融の選び方にまとめています。

収入証明はいくらから必要か、確定申告書の控え・納税証明書の取り方、総量規制の例外など、消費者金融全般の書類の話は個人事業主が消費者金融で借りる時の必要書類にまとめています。

借りる前に利息を確かめたい個人事業主の人へ：5万・10万・30万円の利息の試算はセントラルの金利と無利息｜10万円の利息は30日で約1,479円、限度額の決まり方へ。

総量規制をくわしく知りたい時は：個人事業主の「年収」の考え方（売上ではなく事業所得）、年収の3分の1を超えられる例外の条件、セントラル・アコム・アイフルなど6社の扱いは総量規制とは？個人事業主が借りられる条件にまとめています。

開業1年目でも借りられる？確定申告の前・1回目の人の書類

開業1年目でも審査の上で申し込めます。限度額50万円以下・他社と合わせ100万円以下なら収入証明書は原則不要です。

セントラルは公式のよくある質問で、自営業の人も審査の上で利用できるとしています。開業したばかりの人が迷うのは「確定申告書がまだない」ことです。

収入証明書が必要になる額は貸金業法の決まりです。どの書類で足りるかは申込みの後にセントラルから案内があります。迷う時は申込み前に電話（0570-038-038）で相談してください。

1年目は収入が安定しているかを見られやすいので、必要な額だけ少なめに申し込む、事業用の口座で入金の流れを見せられるようにしておくと話がしやすくなります。総量規制の例外のくわしい条件は総量規制と個人事業主の借入上限、ほかの会社の自営業の扱いは中小5社の比較（フクホーは自営業に貸していません）で確かめられます。

📌 カードローンと比べたい時は：ファクタリングとカードローンはどっちが得？（10万・30万・50万円の費用を1円単位で比較）

よくある質問

個人事業主の申込可否、売上明細、未申告、開業直後、収入証明、総量規制、事業資金などの質問に答えます。

セントラルは個人事業主でも申し込めますか？

セントラル公式では、自営業も審査のうえ利用可能と案内しています。20歳以上で定期収入と返済能力があり、同社基準を満たすことが条件です。

売上明細だけで収入証明になりますか？

売上と事業所得は同じではありません。確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書などを求められる可能性があるため、売上明細だけで足りると断定せず公式案内を確認してください。

確定申告をしていなくても申し込めますか？

申込自体の可否と審査結果はセントラルが判断します。ただし、収入証明が必要な場合に所得を確認できなければ、返済能力を確認できません。未申告のまま借入を急ぐのではなく、税務上必要な手続きを確認してください。

開業したばかりでも利用できますか？

一律の可否は公表されていません。定期収入と返済能力を確認する審査があるため、事業期間が短く所得の継続性を説明しにくい場合は、希望どおりにならない可能性があります。

50万円以下なら収入証明書は不要ですか？

法律上は1社で50万円超、または他社を含め100万円超が提出基準です。ただし、その金額以下でも審査内容によって提出を求められる可能性があります。

年収の3分の1まで必ず借りられますか？

借りられる保証額ではありません。年収の3分の1は原則的な上限で、実際の利用可否と金額は審査によって決まります。

事業資金として利用できますか？

この記事は個人向けカードローンの申込条件を整理したものです。借入目的や資金使途は自己判断せず、申込前にセントラル公式へ確認してください。

セントラルは即日で借りられますか？

公式は平日14時までの申込で即日振込に対応し、自動契約機「セントラルくん」なら21時までの契約で即日融資が可能と案内しています。審査や書類の状況によっては翌日以降になります。

売上480万円の個人事業主は、いくらまで借りられますか？

総量規制の上限は売上ではなく事業所得で考えます。経費が300万円なら事業所得は180万円で、上限はその3分の1の60万円です（当サイト試算）。実際の金額は審査で決まり、50万円超なら収入証明が必要です。

セントラルの審査はゆるいですか？

セントラルは独自の基準で審査しますが、申込内容・収入・他社の借入から返済できるかを確認します。「ゆるい」とは言えず、個人事業主は確定申告書などで事業所得を説明できることが大切です。

個人事業主の収入証明は、どうやって取りますか？

確定申告書の控えをなくした時は、e-Taxの申告書等情報取得サービスでマイナンバーカードを使って無料で取得できます。所得（課税）証明書は市区町村役場か、マイナンバーカードでコンビニ交付を受けられます。

受付印がない確定申告書でも収入証明になりますか？

2025年1月以降、税務署は控えに受付印を押していません。紙で出した場合は税務署のリーフレット、e-Taxの場合は受信通知を一緒に出すよう案内している会社があります（アイフル・アコム）。セントラルは申込時に確認してください。

セントラルの在籍確認は、個人事業主だとどうなりますか？

原則は電話で、事前に本人と相談してから個人名で連絡します。外部からの電話がない環境の人は、相談のうえ別の方法になることがあります（セントラル公式）。

収入が月によって違っても申し込めますか？

申し込めますが、公式は「月によって収入が乱高下している人は融資が難しいケースもある」としています。希望額を抑え、通帳や売上の明細で毎月の入金を見せると話を進めやすくなります。

収入証明に納税証明書は使えますか？

公式の審査コラムで「納税証明書など、安定した収入を証明できる書類」と案内されています。どの書類を出すかは、申込み後の電話で確認してください。

まとめ

個人事業主もセントラルに申し込めますが、大事なのは職業ではなく、事業所得と返済能力を書類で示せることです。

セントラルは個人事業主も申込対象になり得ますが、重要なのは職業名ではなく、継続的な事業所得と返済能力を説明できることです。

本人確認書類に加え、確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書などを確認し、他社借入と月々の返済額を整理してください。売上を年収として過大に入力せず、公式画面の説明に従って正確に申告することが、無駄な申込を避ける最短手順です。

確認した情報源

貸付条件と審査基準はセントラル公式で2026年9月27日に確認し、収入証明の基準は日本貸金業協会などで確認しました。

• セントラル公式：貸付条件（対象者、金利、限度額、返済方式を2026年9月27日確認）
• セントラル公式：スマホ・パソコンでの申込と必要書類（2026年8月13日確認）
• セントラル公式：審査基準・自営業・収入証明の案内（2026年9月27日確認）
• 金融庁：貸金業法Q&A（事業所得と収入証明書を2026年8月13日確認）
• 日本貸金業協会：収入を証明する書類（50万円・100万円基準を2026年8月13日確認）

※借入れは将来の返済負担を伴います。契約内容をよく確認し、収入と支出のバランスを考え、無理のない返済計画を立ててください。