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「直近の決算が赤字だったせいで、銀行に追加融資を断られた…」 「債務超過（資産より借金が多い状態）だから、どこに申し込んでも審査落ちする」
銀行やビジネスローンにおいて、「赤字決算」や「債務超過」は致命的です。 「返済能力がない」とみなされ、門前払いされるのが現実でしょう。
しかし、そこで事業資金を諦める必要はありません。 世の中には、あなたの会社の決算内容を一切見ずに（そもそも書類を提出せずに）、審査に通してくれる資金調達サービスが存在します。
この記事では、赤字や債務超過で苦しむ個人事業主・経営者が、「決算書不要」のファクタリングを使って即日で現金を確保する裏ワザを紹介します。
なぜ「赤字」なのに審査に通るのか？
理由は単純です。 これから紹介する次世代型ファクタリング（AI審査）は、「決算書（確定申告書）」を提出する必要がないからです。
一般的な審査と、AIファクタリングの審査を比べてみましょう。
- 銀行・ビジネスローン：
- 必要書類：決算書（2〜3期分）、納税証明書など
- 審査基準：**「あなた」**が黒字か、借金を返せるか？
- 結果：赤字なら即アウト。
- AIファクタリング（ペイトナーなど）：
- 必要書類：請求書、本人確認書類
- 審査基準：**「取引先」**が倒産しないか、請求書は本物か？
- 結果：あなたが大赤字でも、書類を出さないので関係ない（審査に通る）。
つまり、「赤字である事実」が審査のテーブルに乗らないため、マイナス評価になりようがないのです。
決算書・確定申告書が「不要」なサービス2選
赤字経営者が選ぶべきなのは、以下の「必要書類が極限まで少ない」サービスです。
1. ペイトナー（Paytner）【フリーランス・小規模事業者の味方】
ペイトナーは、業界で最も「書類が少ない」サービスの一つです。
- 必要書類： 請求書、本人確認書類（＋入金履歴確認）のみ
- 決算書・確定申告書： 提出不要
- 特徴： 赤字だろうが、開業初年度で決算書がなかろうが、AIは「請求書の中身」しか見ません。
「決算を見られるのが怖い」「税金関係の書類がぐちゃぐちゃ」という方でも、ペイトナーなら自信を持って申し込めます。
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2. ラボル（labol）【土日も対応】
ラボルも同様に、事業の成績表である決算書を求めてきません。
- 必要書類： 請求書、本人確認書類、エビデンス（取引確認メール等）
- 決算書・確定申告書： 提出不要
- 特徴： 独立直後や債務超過の状態でも、利用できたという口コミが多数あります。
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【補足】高額調達なら「QuQuMo」だが…
数百万円単位の調達が必要な場合、**QuQuMo（ククモ）**が選択肢に入ります。 QuQuMoは「通帳のコピー」の提出が必要ですが、決算書の提出は必須ではありません。
銀行のように「赤字だからダメ」と判断するのではなく、「通帳を見て、事業のお金の流れ（売上がちゃんとあるか）」を見て判断します。 そのため、たとえ決算上は赤字でも、毎月の売上がしっかり入金されていれば、QuQuMoでも高額審査に通る可能性は十分にあります。
- 少額（〜25万円）なら： ペイトナー（書類が一番楽）
- 高額（100万円〜）なら： QuQuMo（通帳で事業実態を証明）
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注意：書類の「偽造」は絶対にNG
いくら赤字を隠したいからといって、決算書や通帳の数字を画像加工ソフトで書き換えるのは絶対にやめてください。 これは**「私文書偽造罪」や「詐欺罪」**にあたる犯罪行為です。
今回紹介したペイトナーやラボルは、**「正規のルールとして決算書が不要」**なのです。 堂々と正しい書類（請求書）を出して、正規のルートで審査を受けてください。
まとめ：赤字は「罪」ではない。胸を張って資金調達しよう
赤字決算や債務超過は、事業をしていれば誰にでも起こりうることです。 それが理由で銀行に断られたとしても、あなたの事業価値や、あなたが汗水流して手に入れた「請求書」の価値がゼロになるわけではありません。
「決算書不要」のサービスを選べば、今の財務状況に関係なく、即日で現金を手にできます。 まずは目先の資金繰りを解決し、事業を立て直すための時間を確保しましょう。
赤字・債務超過でも使えるサービス：
- 書類準備が一番ラク・少額なら： [ペイトナー]
- 土日対応が必要なら： [ラボル]
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