決算書不要のファクタリング｜11社の公式書類を確認、決算書を求めるのは2社・赤字10社・債務超過4社が明記【2026年10月】

決算書がない、赤字や債務超過で決算書を見せたくない。そんな時でも、ファクタリングは売掛先の支払いを見る取引なので、相談できる会社はあります。当サイトが11社の公式の必要書類を確認すると、決算書を基本の書類に入れていたのは2社（No.1は契約前の最終確認で2期分）で、9社は最初の書類にありませんでした。ただし「決算書不要」とはっきり書いた会社は0社です。赤字は10社、債務超過は4社が「利用できる」と明記し、決算書が基本の書類になく両方を明記していたのは、メンターキャピタルとベストファクターの2社でした。口コミ637件の声と、手数料を引いた手取りの計算まで、2026年10月の情報で整理します。

PR：本記事には広告リンクが含まれます。申込みには審査があり、赤字・債務超過でも必ず利用できるわけではありません。

「決算書を出すと、赤字がバレて断られそう…」と不安になっていませんか？

銀行融資で決算書を理由に断られた経験から、ファクタリングでも決算書が壁になると考え、申込みをためらう人が多いのです。

• 設立したばかりで、決算書がまだない
• 赤字決算・債務超過で、決算書を見せたくない
• 支払日が近く、書類をそろえる時間がない

「決算書不要」の意味が会社ごとに違うから、迷うのは当然です

基本資料に決算書がない会社でも、利用額や事業形態によって追加で求めることがあり、本当に不要なのか迷って当然です。

この記事では、5社の公式の必要書類を数え、決算書がない理由別に用意する資料と赤字・債務超過の審査を整理しました。

【独自調査】11社の公式の必要書類で見る「決算書」の扱いと、赤字・債務超過の明記

決算書を基本の書類に入れていたのは11社中2社で、「決算書不要」と明記した会社は0社。赤字は10社、債務超過は4社が明記しています。

11社の公式サイト（必要書類・FAQ・LP）を2026年10月4日に確認しました。○＝公式サイトに「利用できる」と明記、－＝公式に記載が見当たらない（不可という意味ではありません）。

当サイトの見方

• 「決算書不要」とはっきり書いている会社はありません。正確には「最初の書類に決算書がない」会社が多い、ということです。審査の途中や契約前に求められることがあります。
• 有名な会社でも、No.1は契約前の最終確認で決算書2期分が必要です。決算書を出せない人は、申込前に確かめましょう。
• 赤字だけなら、ほとんどの会社が「相談できる」と書いています。債務超過で決算書も出したくないなら、両方を明記しているメンターキャピタル・ベストファクターから相談すると話が早いです。
• 創業1年未満・銀行や他社で断られた場合は、審査が柔軟なファクタリングの11社の表で確認できます。

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赤字・債務超過も相談できると公式に明記。決算書なしで、まず条件を確認

メンターキャピタルで無料相談する

審査があります。債権により追加資料を求められる場合があります。

口コミ637件で「決算書」に触れたのは7件

ファクログに投稿された18社の口コミ637件を、当サイトで読みました（2026年10月4日）。

• 「赤字」に触れた口コミは5件、「債務超過」は0件でした。口コミで決算書や赤字が話題になることは少なく、書類の中心は請求書と通帳です。
• 公式の一覧にない決算書を、口コミでは「求められた」という声もあります。会社や時期で違うため、申込時に確認してください。

出典：No.1・トップ・マネジメント・アイファクター・西日本ファクター・ベストファクター・¥Todayの各公式サイト（2026年10月4日確認）、記事341の11社の表（10月3日確認）、ファクログ（18社・口コミ637件）。

【独自集計】5社の基本資料は2〜3点、決算書を含む会社は0社

当サイトの集計では、基本資料に決算書を入れていた会社は5社中0社で、全社が売掛金の資料と2〜3か月分の口座明細を求めていました。

各社の公式の必要書類から、当サイトが数えたものです。審査の内容によって追加資料を求められる場合があります。

決算書がない理由から、次に用意する資料を決める

決算書がない理由が「初回決算前」「手元にない」「赤字で出したくない」のどれかで、先に用意する資料と相談先が変わります。

決算書不要を検討するときのファクタリング5社比較

5社とも基本資料に決算書はなく、請求書などの売掛金資料と口座明細が中心ですが、追加資料の条件は会社ごとに違います。

「不要」と一律に判定せず、公式の基本資料に載っているか・追加条件があるかで比較しました。順位や審査の通りやすさを示す表ではありません。確認日：2026年9月21日。

候補の絞り方：請求書と口座明細を用意できるなら、上の基本資料から確認。個人事業主で開業届・申告書がない場合は、QuQuMoの登録前に不足資料を相談してください。赤字の説明や決算書の代替対応を相談したい場合は、担当者の回答を受けて見積もりへ進みます。

本人確認・通帳なしなども含めて選びたい方は、必要書類が少ない7社の比較へ。本記事は決算書の要否と、不足時の確認に絞っています。

請求書・口座明細がそろっている方へQuQuMoの本人確認・追加資料から確認

代表者本人確認口座明細3か月最終振込額を確認

QuQuMoで必要資料・見積もり条件を確認する個人事業主は開業届または確定申告書一式なども必要です。決算書を基本資料に含めない場合も、審査・追加確認はあります。最短時間、最低手数料、希望額の買取を保証するものではありません。無料査定後に契約しない場合の確認事項も解説しています。

決算書がなくても必要になる資料

決算書がなくても、誰にいくら・いつ入金される売掛金かを示す請求書と、入金実績が分かる口座明細は必要です。

決算書や確定申告書を初回の基本書類に含めない会社はあります。しかし、売掛金の売買契約なので、少なくとも「誰に・いくら・いつ入金される債権か」を確認できる資料が必要です。

「決算書不要」と表示されていても、審査内容によって追加提出を依頼される場合があります。追加書類を求められたこと自体は審査落ちではありません。出せない理由を放置せず、代替資料を確認してください。

個人事業主は「決算書不要」と「確定申告書不要」を分ける

法人の決算報告書と、個人事業主の確定申告書一式は同じ書類ではありません。国税庁は、事業所得の申告に青色申告決算書や収支内訳書を添付する案内をしています。買取会社への提出を省けるかと、税務申告が必要かは別の話です。未申告の判断は税務署・税理士へ確認してください。

QuQuMoの公式LPは、個人事業主に開業届または青色・白色の確定申告書一式を案内しています。また追加項目には「健康保険証」という旧表記が残っています。現在受け付ける資料・提示方法は申込画面や窓口で確認し、代替書類を自己判断で決めないでください。

出典：国税庁の申告添付書類／QuQuMoの必要書類。確認日：2026年9月21日。

追加資料が出せないときの確認文

申込フォームや相談時には、次の内容をまとめると確認漏れを減らせます。請求書の発行や内容の変更は、実際の取引と一致する範囲で行ってください。

法人／個人事業主です。決算書がない理由は［初回決算前・控えを確認中など］です。請求書［○円・入金予定○月○日］、口座明細［○か月分］、［契約書・納品記録など］を用意できます。この資料で審査に進めますか。追加資料、代替資料、契約時の必要書類、見積もりにかかる費用を教えてください。

「追加資料が必要」と言われても、それだけで審査落ちとは限りません。何を確認する資料なのか、別の資料で対応できるか、いつまでに必要かを聞き、提出できる場合に進めましょう。

5社の資料・料金・手続きで確認する点

書類を少なくするならビートレーディング・QuQuMo、赤字の説明を担当者にしたいならアクセルファクターなどが候補です。

アクセルファクター｜赤字理由と改善計画を説明

赤字・債務超過担当者相談オンライン契約

公式FAQの基本資料は、売掛金額の資料・通帳3か月分・身分証明書です。利用額により決算書を求める場合があるため、提出できない事情を先に相談してください。手数料の目安は2社間1～12％、3社間0.5～10.5％ですが、審査で範囲外になる場合もあります。審査最短1時間は営業時間内で資料がそろった場合の案内です。

事情説明が必要な赤字・債務超過アクセルファクターで無料査定する売掛先・請求額・支払期日と、赤字が一時的か継続的かを整理して相談します。

アクセルファクターの口コミ・手数料も判断材料になります。

Mentor Capital｜創業直後・追加資料を担当者へ相談

赤字・債務超過必要額は個別確認2社間・3社間

公式サイトは通帳3か月分と請求書・契約書などを資料例として挙げ、追加資料の場合もあると案内しています。創業1年未満も相談対象です。LPの手数料は2％～。金額は「30万円～1億円」と「下限なし」が併記されているため、希望額の対象可否を確認してください。決算書不要と一律に保証する案内ではありません。

赤字・債務超過を含め無料相談Mentor Capitalで無料査定する申込み後も個別審査があります。2026年9月19～23日の休業告知では、問い合わせ返信は9月24日以降の順次対応と案内されています。

Mentor Capitalの口コミ・評判も確認できます。

赤字・債務超過・資金ショートは意味が違う

赤字は利益のマイナス、債務超過は負債が資産を上回る状態、資金ショートは支払日の現金不足で、伝え方が変わります。

申込画面で状況を正しく説明するため、3つを分けます。赤字と債務超過を混同すると、必要以上に深刻に伝えたり、反対に重要な情報を伝え漏らしたりします。

黒字でも売掛金の入金が遅ければ資金ショートします。反対に、赤字でも現預金が十分なら直ちに支払い不能とは限りません。ファクタリングは将来の利益を生むものではなく、すでに発生した売掛金の入金時期を前倒しする方法です。

赤字・債務超過でも審査対象になる理由

ファクタリングは売掛金の売買で、主な回収元は売掛先の支払いのため、申込者が赤字でも審査の対象になります。

銀行融資では、申込企業が将来の利益から返済できるかを確認するため、決算書、債務超過、返済状況が重要です。一方、一般的なファクタリングは売掛債権の売買であり、主な回収原資は売掛先から支払われる請求代金です。

• 売掛先が実在し、支払能力がある
• 請求金額と支払期日が確定している
• 業務が完了し、取引先へ請求済み
• 過去の入金実績がある場合は、明細を用意する
• 請求書・通帳・契約資料の内容が一致する
• 売掛金が差押え・二重譲渡の対象でない

申込企業が赤字でも、売掛先が安定して支払う見込みがあれば相談できます。ただし、利用者が回収金を送金する2社間契約では、極端な資金難や差押えリスクも確認されます。

債務超過で審査が難しくなるケース

売掛先の支払遅延や差押えの可能性、書類の不一致などが重なると、債務超過の会社は審査が難しくなります。

利用者が債務超過であることだけで一律に否決されるわけではありません。しかし、次の状態が重なると、売掛金の回収や契約履行に不安があると判断されやすくなります。

• 売掛先も赤字・債務超過・支払遅延の状態
• 支払期日をすでに過ぎた不良債権
• 売掛先から契約解除・減額・相殺の主張がある
• 売掛金や入金口座に差押えの可能性がある
• 請求書と通帳の名義・金額・日付が一致しない
• 必要額が売掛金や月商に対して大きすぎる
• 同じ売掛金をすでに他社へ譲渡している（相見積もりと二重譲渡は別）
• 2社間契約の精算資金を別用途へ使う可能性がある

アクセルファクター公式FAQは、取引先の資金的な理由で入金が遅れている場合は買取不可と案内しています。自社の赤字と売掛先の支払遅延は分けて考えてください。

申込み前に赤字理由を30秒で説明できるようにする

赤字の原因・一時的かどうか・改善の見込みを数字で短く説明できると、担当者は審査を進めやすくなります。

1. 赤字の原因先行投資、減価償却、特別損失、原価高騰、売上減少などを一文で整理します。
2. 赤字が一時的か継続的か翌月以降の受注・粗利・固定費改善を数字で示します。
3. 債務超過の金額総資産と総負債の差額、解消見込みを把握します。
4. 今回必要な金額と期日給与、仕入れ、外注費など使途と支払日を整理します。
5. 売掛金の回収見込み売掛先、請求額、支払期日、過去入金実績をそろえます。
6. ファクタリング後の改善次回以降も毎月売却せずに済む資金繰り計画を作ります。

担当者は、長い経営説明よりも、請求書と数字が一致した短い説明を確認しやすくなります。赤字を隠すのではなく、原因・一時性・改善計画を分けて伝えてください。

手数料を引いた後に資金繰りが改善するか計算

赤字の会社ほど手数料の負担が重くなるため、手数料と実費を引いた受取額で、支払い後に資金が残るか計算します。

赤字企業が高い手数料で売掛金を前倒しすると、翌月の入金が減り、赤字を深める場合があります。以下は買取対象額100万円、手数料以外の費用0円とした例です。各社の見積額ではありません。

比較するのは下限手数料ではなく、「請求書額」「買取対象額」「手数料額」「実費」「振込額」です。計算はファクタリング手数料・手取り計算でも確認できます。

創業直後・資料不足を担当者に相談したい方へ赤字・債務超過を含め、最終振込額まで確認

必要額は個別確認法人・個人事業主契約前に総控除額を確認

Mentor Capitalで無料査定する申込みは契約ではありません。審査結果、手数料、入金時期、買取額を保証するものではありません。

決算書なしの見積もりは、資料確認→手取り比較→契約の順に

手元の資料を伝えて追加資料を確認し、同じ金額で手取りを比べてから、1社とだけ契約する順番で進めます。

1. 手元の資料を伝える決算書がない理由、本人確認、請求書、口座明細の期間を伝え、追加資料と見積もり費用を確認します。
2. 同じ買取対象額で条件を比べる手数料率だけでなく、実費を含む総控除額・手取り・入金予定日・売掛先への通知条件を確認します。
3. 契約内容を確認してから進む売掛先から入金後の送金期限、キャンセル条件、遅延時の扱いを読みます。見積もりの比較と、同じ債権の二重譲渡を混同しないでください。

「今日入金」が必要なら、Web受付が可能かだけでなく、今日の審査・契約・振込に対応できるかを確認してください。未公表の締切や、書類不足時の所要時間は推測できません。最短時間は入金の約束ではありません。

少額ならペイトナーも比較する

個人事業主で1万円からの少額なら、本人確認・請求書・口座明細で申請できるペイトナーも候補になります。

個人事業主・フリーランスで1万円からの少額を希望する場合、ペイトナーも比較候補です。初回申請は本人確認書類、請求書、直近3か月の口座明細が必要で、サービス手数料10％に振込手数料330円が加わります。対象の請求書かを確認し、口座明細が3か月分ない場合は申請前に相談してください。手取りの比較は少額ファクタリング3社の比較でも確認できます。

1万円からの少額ならペイトナー

本人確認書類・請求書・直近3か月の口座明細で申請できます。手数料は10%＋振込手数料330円です。

ペイトナーに無料登録する

ペイトナーの無料登録方法と必要書類で、登録と初回申請を分けて解説しています。

ファクタリングだけで債務超過は解消しない

ファクタリングは入金を早めるだけで、債務超過そのものは減らないため、収益の改善と並行して使います。

ファクタリングは借入ではないため、一般的には新たな借入金を増やさずに売掛金を現金化できます。しかし、債務超過額そのものが自動的に減るわけではありません。高い手数料を払い続ければ利益と現金が減り、かえって解消が遠のきます。

• 不採算商品・取引先ごとの粗利を確認する
• 遊休資産と不要な固定費を整理する
• 金融機関へ返済条件変更を相談する
• 税金・社会保険料は猶予・分納の対象を確認する
• 中小企業活性化協議会や認定支援機関へ相談する
• 翌月以降のファクタリング利用額を段階的に減らす

1回だけの入金ずれを埋める利用と、毎月の赤字補填では意味が違います。売掛金を繰り返し前倒ししないと支払えない場合は、資金繰り表と収益改善を専門家へ相談してください。

PR｜法人専用の一括申込み

法人なら、¥Today（エントゥデイ）で最大3社の条件を一括比較

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• 1社ずつ申し込む手間を省き、手数料と入金日を並べて比べられる
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※法人専用のサービスです。個人事業主・フリーランスの方は、個人の請求書にも対応するペイトナーなどを比べてください。審査・手数料・入金日は紹介先の会社が決めます。

一括見積もりの使い方と注意点は法人ファクタリングの一括見積もりで解説しています。評判は¥Today（エントゥデイ）の口コミ・評判で確認できます。

決算書不要のファクタリングでよくある質問

決算書なしで申し込めるか、個人事業主の確定申告書、赤字・債務超過の審査など、よくある質問に答えます。

まとめ：決算書の要否・追加資料・手取りから候補を選ぶ

決算書不要の会社でも請求書と口座明細は必要で、追加資料の条件と手数料を引いた手取りで候補を選びます。

赤字・債務超過でも、信用力のある売掛先に対する確定済み請求書があれば、ファクタリングを相談できます。決算書なしで申し込める会社はありますが、書類なしではありません。

書類数を抑えるならビートレーディング、日本中小企業金融サポート機構、QuQuMo、赤字理由や改善計画を担当者へ説明するならアクセルファクター、Mentor Capitalを比較します。契約前に手数料と最終振込額を確認し、毎月の赤字補填には使い続けない計画も作ってください。

請求書と口座明細がそろっていれば、決算書がなくても今日から見積もりを始められます。見積もりと契約は別なので、手取りを確認してから判断できます。

請求書・口座明細・不足資料を整理手元の資料で見積もりへ進めるか確認

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QuQuMoで必要書類と無料査定条件を確認する代表者本人確認と、個人事業主の開業届・確定申告書等も確認してください。手数料・実費・最終振込額に納得してから契約します。

公式情報・確認日

必要書類は各社の公式FAQ・公式サイトで確認し、アクセルファクターとMentor Capitalは2026年9月27日に再確認しました。

• ビートレーディング：必要書類と追加資料
• ビートレーディング：本人確認・申込工程
• 日本中小企業金融サポート機構：必要書類・料金・時間
• QuQuMo：必要書類・本人確認・個人事業主の追加資料
• アクセルファクター：資料・決算書の追加条件・料金
• アクセルファクター：サービス概要
• Mentor Capital：資料案内・創業1年未満の対応
• Mentor Capital：手数料・金額の案内
• Mentor Capital：2026年9月の休業告知
• ペイトナー：必要資料
• ペイトナー：料金
• 国税庁：申告書の提出・添付書類
• 金融庁：ファクタリングの利用に関する注意喚起

確認日：2026年9月21日（アクセルファクター・Mentor Capitalは2026年9月27日に再確認）。公式の基本資料と個別審査の追加条件を分けて編集しています。受け付ける書類・料金・営業日は変わる場合があるため、申込時の案内と契約条件を確認してください。