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「資金調達したいけど、ファクタリングの手数料（10%〜）が高すぎる気がする…」 「毎月ガッツリ引かれるよりも、少しずつ返済したい」
ファクタリングは「即日入金」「審査が柔軟」という最強のメリットがありますが、**「コスト（手数料）」**の面では、銀行やローンに劣ります。
もし、あなたが「ブラックリストではない」あるいは「数日なら待てる」という状況なら、ファクタリングを使うと数十万円単位で損をしている可能性があります。
実は、今の時代は**「ビジネスローン」**も進化しており、スマホ完結で最短即日に融資を受けられる商品が増えています。
この記事では、「ファクタリング」と「ビジネスローン」の決定的違いを解説し、あなたの状況にとって**「どちらが正解（お得）なのか」**を白黒つけます。
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1. 【コスト比較】手数料と金利の「罠」に気づこう
まず、一番大切な「お金」の話をします。 ファクタリングの「手数料」と、ローンの「金利（年利）」は、数字の重みが全く違います。
- ファクタリングの手数料 10%
- 100万円調達したら、10万円引かれます。
- これを年利に換算すると、**年120%〜**という計算になります。
- ビジネスローンの金利 年18.0%（上限）
- 100万円借りて、1ヶ月で返済したら、利息は約1.5万円です。
▼ 100万円を調達して1ヶ月後に返す場合 | 調達方法 | コスト（手数料・利息） | | :--- | :--- | | ファクタリング | 100,000円（手数料10%） | | ビジネスローン | 15,000円（金利18%） |
その差は8万5,000円です。 もしあなたが「審査に通る」なら、ビジネスローンを選ばない手はありません。
2. 【返済方法】「一括」か「分割」か
もう一つの大きな違いは、返済の負担です。
- ファクタリング：一括返済 売掛金が入金されたら、右から左へ全額送金します。 → 翌月のキャッシュフローが一時的に厳しくなるリスクがあります。
- ビジネスローン：分割返済（リボ払い等） 「毎月3万円ずつ」など、無理のないペースで返済できます。 → 手元の資金を残しながら、計画的に事業を回せます。
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3. あなたはどっち？「選ぶべき基準」チェックリスト
では、どちらを選ぶべきか？以下のリストで診断してください。
▼ ファクタリングを選ぶべき人（即金・審査重視）
- [ ] 今日中に現金が必要（1分1秒を争う）
- [ ] 税金滞納やブラックリストで、借入審査に通らない
- [ ] 決算書が赤字、または債務超過である
- [ ] 担保や保証人は絶対に用意できない
- [ ] 借金（負債）を増やしたくない
▼ ビジネスローンを選ぶべき人（コスト・長期重視）
- [ ] 資金調達まで2〜3日待てる
- [ ] 信用情報（CIC）に大きな傷はない
- [ ] 手数料（金利）を安く抑えたい
- [ ] 毎月の分割返済で、資金繰りを安定させたい
- [ ] これから事業拡大のために実績を作りたい
もし、下のリストにチェックが入るなら、以下の「優良ビジネスローン」を検討してください。
おすすめの優良ビジネスローン（ノンバンク系）
銀行融資（プロパー）は審査に1ヶ月かかりますが、以下の「ノンバンク系」なら、ファクタリングに近いスピード感で借りられます。
① AGビジネスサポート（旧：アイフルビジネスファイナンス）
「赤字でも相談可能」な、法人・個人事業主の強い味方
- 金利： 3.1% 〜 18.0%
- 限度額： 最大1,000万円
- スピード： 最短即日〜3日程度
- 特徴： 消費者金融大手アイフルグループの安心感。独自の審査基準を持っており、**「過去の赤字」よりも「今の事業性」**を見てくれます。ファクタリングからの乗り換え先として一番人気です。
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② GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」
「銀行融資」なのに「決算書不要」の革命的ローン
- 金利： 0.9% 〜 14.0%（圧倒的低金利）
- スピード： 最短2営業日
- 特徴： 銀行口座の入出金データなどを元に審査するため、面倒な決算書や事業計画書の提出が不要です。「銀行から借りたいけど手続きが…」という方に最適。枠を作っておけば、いつでも借りられます。
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まとめ：使い分けが「経営の手腕」
「ファクタリング＝悪」「ローン＝善」ではありません。 それぞれに役割があります。
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- 計画的・コスト削減したい時 👉 [AGビジネスサポート] （ビジネスローン）で安く調達する。
賢い経営者は、この2つの武器を状況によって使い分けています。 もしあなたが「まだローン審査を試していない」なら、一度審査を受けてみることを強くおすすめします。
通れば、資金調達コストが1/10になるかもしれません。