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FREENANCE（フリーナンス）とペイトナーを、手数料（3〜10%と一律10%＋330円）、10万円の手取り、入金速度、土日対応、対象の請求書（支払期日105日と70日）で比較。どっちが向くかを6つのケースで判断できます。2026年9月の公式情報で整理。
公式情報の確認日：2026年9月25日（ペイトナーは9月24日）。FREENANCE・ペイトナーの公式料金、利用規約、FAQ、対象請求書、営業時間を照合して比較しています。審査結果や入金時刻を保証する記事ではありません。
30秒で結論
- 手数料を下げたい・補償も欲しい → FREENANCE：フリーナンス口座を使うと即日払い手数料3〜10%。無料登録だけで最高5,000万円の補償付き。支払期日105日以内の請求書まで対象
- 料金をすぐ計算したい・土日も使いたい → ペイトナー：手数料一律10%＋振込手数料330円。土日祝も毎日10〜19時に審査
- 10万円の手取り：ペイトナー89,670円／FREENANCEは3%なら96,650円、10%なら89,650円（振込手数料350円で計算）
- 取引先が一般の個人客の請求書や、Uber Eats・出前館などの配達報酬は、ペイトナーでは対象外
FREENANCEを先に確認
フリーナンス口座を使うと即日払い手数料は3～10％。1万円から申込上限なしですが、希望額の買取を保証するものではありません。
FREENANCEの条件を確認する
ペイトナーを先に確認
手数料は一律10％に振込手数料330円。初回利用枠は50万円、利用実績に応じて最大300万円まで拡大されます。
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「どっちが得か分からない」で止まっていませんか？
入金待ちの請求書を早く現金化したい。候補はFREENANCEとペイトナーまで絞れたけれど、ここで手が止まりがちです。
- 手数料はどちらが安いのか
- 今日中に入金されるのはどちらか
- 自分の請求書はどちらの対象になるのか
- 両方に登録しても大丈夫なのか
どちらも「最短」「業界最安水準」とうたうので、迷って当然です
2社とも公式サイトに「最短即日」「手数料が安い」と書かれていて、広告の数字だけでは比べられません。実際に大切なのは、振込手数料まで引いた手取り、当日振込の締め時間、自分の請求書が対象かです。
この記事では、2社の公式料金・利用規約・FAQを照らし合わせ、同じ条件で並べた比較表と手取りの計算ツールを用意しました。
FREENANCEとペイトナーの違いを比較
両方とも、入金前の請求書を買い取ってもらうフリーランス・個人事業主向けのオンラインサービスです。ただし、料金の決まり方、必要書類、口座、土日の扱いが異なります。
FREENANCEの無料会員には、業務中の事故・PL最高5,000万円の「あんしん補償Basic」が付きます（ペイトナーにはありません）。有料プランとの違いと職種別の事故の例は、フリーランスの損害賠償に備える｜FREENANCEの無料「あんしん補償Basic」で詳しく解説しています。
| 比較項目 | FREENANCE | ペイトナー |
|---|---|---|
| 運営会社 | フリー株式会社（freee、東証グロース上場） | ペイトナー株式会社 |
| 主な対象 | 個人事業主・フリーランス・法人 | 個人事業主・フリーランス・一人法人 |
| 最低申請額 | 請求書額面1万円から | 1万円から |
| 支払期日の条件 | 買取申込日から105日以内 | 申請日から70日以内 |
| 利用枠 | 申込上限なし。ただし審査で満額不可の場合あり | 初回50万円、利用実績に応じ最大300万円 |
| 手数料 | フリーナンス口座利用で3～10％。利用しない場合10％ | 一律10％ |
| 別途費用 | 即日払いの振込手数料は350円または実費の高い方 | 振込手数料330円 |
| 最短案内 | 入金まで最短5分。申込内容・混雑等で翌営業日以降の場合あり | 営業時間内に審査開始なら最短10分。公式の基本案内は最短即日 |
| 当日振込の目安 | 当日16時半までに承認されると当日中に振込（公式FAQ） | 土日祝を含む毎日10～19時に審査。原則19時までの申込みは当日中に審査結果を連絡 |
| 土日祝 | 当日対応を前提にせず営業日を確認 | 土日祝も10～19時に審査。申込み・問い合わせフォームは24時間受付 |
| 取引先の条件 | 請求先は内国法人または日本に支店のある外国法人 | 取引先が法人または個人事業主なら対象。一般の個人客宛て、Uber Eats・出前館などの配達売上、クラウドソーシング売上は対象外 |
| 専用口座 | フリーナンス口座あり。利用履歴が与信スコア・手数料に影響 | 専用口座の新設は不要 |
| 付帯サービス | あんしん補償Basic、事業用口座など | 請求書の先払い機能に特化 |
| 向く人 | 継続利用して手数料低下や補償も重視する人 | 固定料金・土日の審査・申請の簡潔さを重視する人 |
手数料と手取り額は振込費用込みで比較
FREENANCEの提示料率が低くても、振込費用を含めた最終受取額で比較します。双方の料率が10％で、FREENANCEの振込手数料が350円なら、ペイトナーの手取りが20円多くなります。一方、ペイトナーは申請前から「10％＋330円」と計算できるため、予算を読みやすいのが強みです。
2026年9月7日確認：FREENANCE利用規約第8条に基づき、即日払いの振込費用も控除します。以下は振込手数料をFREENANCE350円・ペイトナー330円とした試算です。FREENANCEの実費が350円を上回ると、その超過分だけ受取額が減ります。
| 申請額 | FREENANCE 3％ | FREENANCE 5％ | FREENANCE 10％ | ペイトナー |
|---|---|---|---|---|
| 5万円 | 48,150円 | 47,150円 | 44,650円 | 44,670円 |
| 10万円 | 96,650円 | 94,650円 | 89,650円 | 89,670円 |
| 30万円 | 290,650円 | 284,650円 | 269,650円 | 269,670円 |
| 50万円 | 484,650円 | 474,650円 | 449,650円 | 449,670円 |
計算式：FREENANCE＝申請額－申請額×提示手数料率－振込手数料（350円または実費の高い方）。ペイトナー＝申請額－申請額×10％－330円。通常の口座振替や、後日の清算送金で別途発生する費用とは区別しています。
請求書額、FREENANCEの提示手数料率、振込費用を入力してください。振込費用の初期値は350円です。実費が高い場合はその金額へ変更します。ペイトナーは10％と330円で計算します。
FREENANCE：94,650円／ペイトナー：89,670円
差額：FREENANCEが4,980円多い
即日払い時の振込費用を含む概算です。後日の清算送金や組戻しなど、個別に発生する費用は別途確認してください。端数は表示上四捨五入しています。審査結果・買取額を保証する計算ではありません。
入金速度は「最短時間」より締切と初回準備で比較
FREENANCEは16時30分までの承認が当日振込の目安
FREENANCE公式は入金まで最短5分と案内していますが、当日16時30分までに即日払いが承認された場合に当日中の振込となります。それ以降の承認は翌営業日です。初回は会員登録と本人確認があるため、資金が必要になる前の登録が安全です。
ペイトナーは営業時間内に審査が始まるかが重要
ペイトナー公式FAQは、審査を土日祝を含む毎日10～19時に行い、原則として当日19時までに申し込むと当日中に審査結果を連絡すると案内しています。申込みと問い合わせフォームは24時間受付ですが、オペレーター対応は平日10～19時です。休日でも必ず10分で入金される意味ではないため、書類をそろえて早い時間に申し込んでください。
必要書類と申し込みの手間を比較
| 段階 | FREENANCE | ペイトナー |
|---|---|---|
| 初回登録 | 写真付き公的身分証。法人は登記簿謄本等も準備 | 初回は顔写真付き身分証 |
| 請求書 | 法人の取引先へ提出済み。請求金額・請求日・支払期限・請求先・振込先等の記載を確認 | 取引先へ提出済み。取引先名・請求日・金額・支払期日・振込先を確認 |
| 取引証拠 | 入出金履歴、送付・受領履歴、契約書・発注書、業務のやり取り等 | 口座入出金明細。内容により追加書類の場合あり |
| 口座 | フリーナンス口座を使うと手数料が3～10％。未使用でも申込可能だが10％ | 普段の銀行口座を利用でき、専用口座は不要 |
FREENANCEの対象請求書：利用規約第8条第7項では、請求先は内国法人または日本に支店のある外国法人、金額は1万円以上、支払期日は申込日から105日以内などの条件があります。個人事業主が会員登録できることと、個人宛ての請求書を買い取れることは別です。
書類の少なさだけならペイトナーがシンプルに見えます。ただし、どちらも売掛金の存在と取引実態を確認する審査があります。請求書だけで必ず通るわけではありません。
2社それぞれのメリット・デメリット
FREENANCEのメリット・デメリット
メリット
- 運営は東証グロース上場のフリー株式会社（freee）
- 支払期日まで105日以内の請求書まで対象
- 提示料率と振込費用の組合せによっては、ペイトナーより手取りを多くできる
- 申込額は1万円から上限なしと案内されている
- 即日払いに加え、フリーナンス口座やあんしん補償Basicを確認できる
- 請求書の全額ではなく、一部金額だけ申請する方法もある
デメリット
- 3％が適用される条件は一律ではなく、申請前に手数料を確定できない
- 低い手数料を狙うにはフリーナンス口座の利用実績が重要
- 取引証拠の提出が不足すると、審査が遅れたり否決されたりする
- 16時30分以降の承認は翌営業日の振込となる
詳しい利用者評価はFREENANCEの口コミ・評判で確認できます。
ペイトナーのメリット・デメリット
メリット
- 料金が10％＋330円で固定され、手取りを計算しやすい
- 取引先が個人事業主の請求書も対象（一般の個人客宛ては対象外）
- 専用口座の開設が不要
- 利用実績に応じて申請枠が最大300万円まで拡大する
デメリット
- 利用回数を重ねても手数料10％は下がらない
- 少額ほど330円の固定負担が相対的に重い
- 土日祝も審査しますが、10～19時外の申込みや書類不足では当日完了を見込めない
- 初回は50万円の枠があり、大口請求書には不足する場合がある
口コミ、審査落ち、利用条件はペイトナーの口コミ・評判で詳しく解説しています。
どっちを選ぶ？6つのケースで判断
FREENANCEを選びやすいケース
- 手数料10％未満を狙いたい
- 1万円から大きな請求書まで申請したい
- フリーナンス口座を継続利用できる
- あんしん補償Basicも確認したい
- 事業用の入金口座を分けたい
- 急ぎになる前から登録準備できる
- 支払期日まで71〜105日ある請求書を使いたい
ペイトナーを選びやすいケース
- 10％＋330円で先に手取りを計算したい
- 取引先が個人事業主の請求書を申請したい
- 専用口座を作らず進めたい
- 初回50万円以内の少額・中額が中心
- 必要書類を絞ってWeb申請したい
- 土日祝を含む毎日10～19時の審査対応を重視する
両方へ登録しても、同じ請求書の二重譲渡はしない
比較のために両サービスの登録条件を確認することと、同じ請求書を両方へ売却することは別です。同一債権の二重譲渡は、契約違反や重大なトラブルにつながります。
複数サービスを検討するときは、提示手数料を比較し、実際に契約するのは1つに絞ります。申請途中で自動的に契約が成立する条件もあるため、最終確認画面と利用規約を必ず読んでください。
審査落ちを避けるための事前チェック
- 請求書を取引先へ提出済みである
- 請求日、支払期日、請求先、金額、振込先に不備がない
- 契約書、発注書、メール、チャットなど取引証拠を用意した
- 通帳・入出金履歴と申告内容に矛盾がない
- すでに支払期日を過ぎた債権ではない
- 同じ請求書を別会社へ譲渡していない
審査なしをうたう業者や、実質的な貸付なのに高額な手数料を請求する業者には注意が必要です。契約前に金融庁のファクタリング注意喚起も確認してください。
どちらも合わない場合
| 状況 | 次の手段 |
|---|---|
| 数十万円以上の請求書を、見積もりで手数料を比べて資金化したい | QuQuMo（金額の上限なし、公式表記「1%〜」） |
| Uber Eats・出前館の報酬しかない | 2社とも対象外の可能性が高い。Uber Eats配達員の対処法へ |
QuQuMoも確認
法人・個人事業主が対象。金額の上限なし、最短2時間。手数料は審査後の見積もりで提示されます。
QuQuMoで見積もりを依頼する
結論：まず登録して、手元の請求書で条件を比べる
- 手数料を下げたい・補償も欲しい・支払期日が遠い請求書がある → FREENANCEに無料登録
- 料金を先に計算したい・土日も使いたい → ペイトナーに無料登録
- 両方登録して条件を比べても、契約は1社に絞る
どちらも登録は無料です。急ぎの支払いが来る前に登録しておくと、当日の締め時間に間に合いやすくなります。
手数料低下と補償を重視
FREENANCEの公式条件を見る固定料金と手軽さを重視
ペイトナーの公式条件を見るよくある質問
FREENANCEとペイトナーはどっちが安いですか？
提示料率だけでなく振込費用を含めて比べます。10万円の場合、FREENANCEは振込費用350円・料率3％なら96,650円、料率10％なら89,650円です。ペイトナーは10％と330円を引いて89,670円です。FREENANCEの振込費用は350円または実費の高い方なので、実費が上回る場合はさらに受取額が減ります。
即日入金はどちらが早いですか？
最短表示はFREENANCEが5分、ペイトナーが10分ですが、初回登録、審査開始時刻、資料、混雑で変わります。FREENANCEは16時30分までの承認、ペイトナーは営業時間内の審査開始・完了が当日振込の重要条件です。
土日祝に入金できるのはどちらですか？
ペイトナー公式FAQは、土日祝を含む毎日10～19時に審査すると案内しています。原則19時までの申込みは当日中に審査結果を連絡しますが、書類不足・混雑・金融機関の状況によって当日入金を保証するものではありません。FREENANCEは休日の即日対応を前提にせず、申請画面で営業日を確認してください。
個人の取引先への請求書は使えますか？
ペイトナーは、取引先が法人または個人事業主なら対象で、一般の個人客宛ての請求書は対象外です。FREENANCEの利用規約では、請求先は内国法人または日本に支店のある外国法人です。
必要書類が少ないのはどちらですか？
ペイトナーは請求書、口座入出金明細、初回の顔写真付き身分証を基本書類として案内しています。FREENANCEは会員登録の本人確認に加え、請求書、入出金履歴、送付・受領履歴、契約書・発注書などの取引証拠が審査に役立つと案内しています。
FREENANCE口座を使わなくても即日払いを利用できますか？
利用できます。ただし、公式FAQではフリーナンス口座を報酬受取先に設定しない場合の手数料は一律10％です。利用する場合は与信スコア等に応じて3～10％となります。
初回に50万円を超えて申請できますか？
ペイトナーの初回利用枠は公式案内で50万円です。FREENANCEは初回でも1万円から申込上限なしですが、審査により希望額の満額を買い取れない場合があります。
両方へ登録して比較しても大丈夫ですか？
登録条件を比較すること自体と、同じ請求書を二重に売却することは別です。同一債権の二重譲渡は避け、契約先は1社に絞ってください。
審査に落ちたら別サービスへ申し込めますか？
別の売掛債権や条件で確認することはできますが、同じ請求書を同時に複数社へ売却してはいけません。否決理由は公開されないこともあるため、請求書の不備、取引証拠、支払期日を見直してください。
ファクタリングは借入ですか？
一般的な請求書買取は売掛債権の売買で、融資とは異なります。ただし、契約内容によっては実質的な貸付と判断される場合があります。償還請求、担保、保証、手数料を契約前に確認してください。
Uber Eatsや出前館の配達報酬でも使えますか？
ペイトナーは公式に、Uber Eats・出前館などのフードデリバリー売上を対象外としています。FREENANCEも請求先が法人である必要があり、配達アプリの報酬が対象になるかは申込前に確認してください。
支払期日が2か月以上先の請求書はどちらで使えますか？
ペイトナーは申請日から支払期日まで70日以内、FREENANCEは買取申込日から105日以内が条件です。71〜105日先の請求書ならFREENANCEの対象になり得ます。