ファクタリングの仕組みとは？銀行融資との違いや「違法性」について公的機関の情報を元に解説

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「ファクタリングって、結局どういう仕組みなの？」 「借金じゃないって聞くけど、法的に大丈夫なサービス？」

資金調達の方法として定着しつつあるファクタリングですが、その仕組みを正しく理解している人は意外と多くありません。 中には「ヤミ金と何が違うの？」と不安に思っている方もいるでしょう。

結論から言うと、ファクタリングは**民法で認められた正当な商取引（債権の売買）**であり、国（経済産業省）も利用を推奨している資金調達手段です。

この記事では、ファクタリングの仕組みを初心者にも分かりやすく図解するとともに、金融庁や経済産業省の公式見解を交えて、その安全性について解説します。

1分でわかる！ファクタリングの基本

ファクタリング（Factoring）を一言で言うと、**「入金待ちの請求書を、業者に売って現金化すること」**です。

通常、仕事をしてから入金されるまでには「1ヶ月〜2ヶ月」のタイムラグ（支払いサイト）があります。 その「待っている期間」を短縮し、手数料を引いた分を**「今すぐ」**受け取れるのがファクタリングのメリットです。

• 銀行融資： お金を「借りる」（負債が増える）
• ファクタリング： 資産（請求書）を「売る」（負債は増えない）

つまり、ブックオフに古本を売って現金にするのと、仕組み自体は同じです。

【図解】「2社間」と「3社間」の違い

ファクタリングには2つの取引方法があります。 個人事業主や中小企業が多く利用するのは、**「取引先にバレない」前者（2社間）**です。

① 2社間ファクタリング（秘密厳守・スピード重視）

利用者とファクタリング会社の「2社」だけで契約する方法です。

• メリット： 取引先に通知がいかないため、資金繰りを知られずに済む。最短即日で入金される。
• デメリット： 3社間に比べて手数料が少し高め（1%〜10%程度）。
• 仕組みの流れ：
  1. あなたが請求書を業者に売却し、現金を受け取る。
  2. 後日、取引先からあなたに入金がある。
  3. あなたがそのお金を業者へ送金する。

② 3社間ファクタリング（手数料重視・大手向け）

取引先を含めた「3社」で契約する方法です。

• メリット： 手数料が安い（1%〜5%程度）。
• デメリット： 取引先に「債権譲渡通知」が届くため、資金繰りが苦しいことがバレる。入金まで時間がかかる。

ファクタリングは違法？金融庁・経産省の見解

「ファクタリングは違法ではないか？」という疑問に対し、公的機関の見解を紹介します。 正しい業者が行っているファクタリングは、完全に合法です。

▼経済産業省の見解 経済産業省・中小企業庁は、中小企業の資金繰りを円滑にするため、売掛債権（請求書）の活用を推奨しています。

「中小企業が保有する売掛債権を活用した資金調達の円滑化を図るため…（略）」 出典：中小企業庁：売掛債権の利用促進について

▼金融庁の見解 金融庁は、ファクタリングを装った「ヤミ金（給料ファクタリング等）」への注意喚起を行っていますが、これは裏を返せば**「正規のファクタリング（事業者向け）」は問題ない**ということです。

「一般に『ファクタリング』とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的に貸金業登録が必要なものではありません。」 出典：金融庁：ファクタリングの利用に関する注意喚起

つまり、「事業者向けの正規サービス」を使っている限り、法的な問題は一切ありません。

違法業者（ヤミ金）を見分けるポイント

ただし、中にはファクタリングを名乗る悪質業者も存在します。 以下の特徴がある場合は、絶対に利用しないでください。

1. 「給料ファクタリング」（会社員の給料を買い取る＝違法）
2. 手数料が相場（10%〜20%）より著しく高い
3. 「担保」や「保証人」を求めてくる（本来は不要）

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まとめ：仕組みを理解して賢く資金調達しよう

ファクタリングは、国も認める「正当な経営戦略」の一つです。 「借金を増やさずにキャッシュフローを改善したい」という経営者にとっては、最強の武器になります。

仕組みが分かれば、怖いものではありません。 急な支払いで困ったときは、安全な2社間ファクタリングを活用して、ピンチを乗り切りましょう。

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