消費者金融の契約前に読む書面の見方｜事前説明書・契約書・受取証書のどこを見る？法律の15項目をセントラルの書面で確認【2026年】

消費者金融と契約する前には、貸金業法で決まった15項目（極度額・金利・返済の方式・遅延損害金・期限の利益の喪失など）を書いた「契約締結前の書面（事前説明書）」が渡されます。Web申込みでは画面で読み、「同意する」を押すと受け取ったことになります。当サイトがセントラルの事前説明書を法律の項目と1つずつ照らし合わせると、15項目すべて書かれていました。そのうえで、「極度額は申込み時に申請した金額」「100万円未満は年18%」「返済を1回でも怠ると一括請求の対象」「約定日の14日以上前に返した分は次回に繰り越せない」など、読み落としやすい決まりもありました。公式の返済総額の表では、10万円を借りるより11万円の方が総額が2,163円少ないこともわかりました（2026年10月13日確認）。

契約前の書面とは？一言でいうと「法律で決まった15項目の説明書」

貸金業法16条の2は、消費者金融などの貸金業者に、契約を結ぶ前に契約の中身を説明する書面を渡すよう求めています。カードローン（法律では「極度方式基本契約」）の場合、書かなければならない項目は、法律の5項目と内閣府令（貸金業法施行規則12条の2）の10項目を合わせた15項目です。

この書面は「事前説明書」「契約締結前の書面」などと呼ばれます。読まずに同意しても契約は進みますが、書かれていることはあとから「知らなかった」とは言いにくい内容です。

「同意する」を押す前に、全部読めていますか？

法律は、相手の承諾があれば書面の代わりに画面やメールで渡してよい（電磁的方法）としています。Webで申し込む人は、紙ではなく画面の文章を読んで「同意する」を押す形がほとんどです。セントラルも、契約の前に「事前説明書」と「Cカード規約」を読んで同意するページを用意しています。

長い文章ですが、お金に直結する所は限られます。まず読む5つを押さえ、あとは読み落としやすい7つを確かめれば十分です。

消費者金融の書面は3種類｜契約前・契約した時・返済した時

どれも、本人の承諾があれば画面やメールで渡すことができます。また、口座への振込で返済した時の受取証書は、本人が請求した時だけ渡される決まりです（貸金業法18条2項）。振込で返す人は、必要なら請求してください。店舗やWebに出ている「貸付条件」の表示は、これとは別に、営業所ごとの掲示とホームページでの公開が決まっているものです（貸金業法14条）。

【法律と照合】セントラルの事前説明書に15項目は全部ある？

セントラルの事前説明書は、公式サイトの「契約締結前の事前説明書の受取り及び同意について」のページで、申し込む前でも誰でも読めます。法律（貸金業法16条の2第2項・施行規則12条の2第2項）の項目と1つずつ照らし合わせました（2026年10月13日）。

まず読む5つ｜極度額・金利・毎月の返済額・遅延損害金・期限の利益

1. 極度額：借りられる上限。セントラルは申込み時に申請した金額がそのまま極度額になる。多めに申請すると、その分まで借りられる契約になる
2. 金利：100万円未満は年18%。利息は「残高×18%÷365×日数」で、10万円を30日借りると1,479円（利息の計算機）
3. 毎月の返済額：残高で段階的に決まる（10万円なら月4,000円）。最低額だけだと完済まで長くかかる（下の表）
4. 遅延損害金：返済日の翌日から、残元金全額に年20%
5. 期限の利益の喪失：返済を1回でも怠ると、残り全額を直ちに払う決まりになる（返済が遅れたら）

【読み落としやすい7つ】一部返済・14日前の返済・手数料・規約の変更

ほかにも、裁判になった時の裁判所は松山簡易裁判所・松山地方裁判所と決められていること、Cカードは1日の入出金額を制限されることがあることも書かれています。

【公式の表で計算】10万円より11万円の方が総額が少ない？返済総額の表の読み方

事前説明書には、法律で決まった「仮定に基づく返済内容」として、金利ごとの返済総額の表（PDF）が付いています。条件は極度額いっぱいを1回借り、毎月の約定返済額だけを返した場合です。実質年率18%の表から、返済額が切り替わる前後を抜き出しました。

出典：セントラル公式「仮定に基づく返済内容」（実質年率18.000%の表）。「うち利息など」は返済総額から借りる額を引いた当サイトの計算です。

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契約前の事前説明書は公式サイトで誰でも読めます。中身を確かめてから申し込めます

セントラル公式サイトで確認する

審査があります。実質年率4.8〜18.0%（100万円未満は18.0%）。遅延損害金は年20.0%。無利息ははじめての契約で、契約日の翌日から最大30日。返せる額だけ、計画的に借りましょう。

契約した後に届く書面と、保管のしかた

• 契約内容の書面（契約書）：極度額・金利・約定返済期日などが書かれた「契約条件」がある。返済日や金額で迷ったら、まずここを見る
• 借りた時の書面：借りるたびに渡される（借りた金額・返済の予定など）
• 返した時の受取証書：ATMや窓口で返すと渡される。振込で返した時は請求した時だけ

Webで契約した人は、画面やメールで受け取った書面を保存（スクリーンショットやPDF）しておくと安心です。セントラルは自分で契約内容を見る会員ページがないため（残高・返済日の確認方法）、手元の書面が確認の手がかりになります。完済したら、数か月後に信用情報で「完済」になっているかを確かめ、それまでは捨てないでおきます。

書面と違うことを言われたら｜相談先と確かめ方

正規の貸金業者は、契約の前に書面を渡し、その内容どおりに貸します。電話やメールで書面にない条件を言われた時や、「先に保証料を振り込んで」「返済能力の確認のためにお金を返して」と言われた時は、応じないでください。セントラルを名乗る詐欺の相談もあります（違法な業者の見分け方）。

困った時の相談先は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（ナビダイヤル0570-051-051）です。返済が苦しい時の相談先は借金の返済に困った時の相談先にまとめています。

あわせて読みたい：貸金業法とは？借りる人を守る5つのルールと改正の年表

よくある質問

まとめ｜同意する前の5つのチェック

1. 極度額：必要な額だけを申請したか
2. 金利：何%か（セントラルは100万円未満なら18%）
3. 毎月の返済額：最低額だけでなく、自分が毎月いくら返すか決めたか
4. 遅延損害金と期限の利益：1回遅れるとどうなるか分かったか
5. 書面の保存：受け取った画面やメールを残したか

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はじめての契約は最大30日間金利0円。事前説明書を読んでから申し込めます

セントラル公式サイトで確認する

審査があります。実質年率4.8〜18.0%（100万円未満は18.0%）。遅延損害金は年20.0%。無利息ははじめての契約で、契約日の翌日から最大30日。返せる額だけ、計画的に借りましょう。

確認した情報（2026年10月13日確認）：貸金業法（14条・16条の2・17条・18条）・貸金業法施行規則（12条の2）（e-Gov法令検索）、セントラル公式（契約締結前の事前説明書・Cカード規約・仮定に基づく返済内容（実質年率18.000%）・貸付条件）、日本貸金業協会。表の利息などは当サイトの計算です。調べ方は調査方法・データの集め方へ。