配偶者貸付とは｜専業主婦が夫婦の年収の3分の1まで借りられる条件と必要書類（同意書・住民票）、7社の公式の扱いを調べた【2026年】

配偶者貸付は、自分と配偶者の年収を合わせた3分の1まで借りられる、総量規制の例外です（貸金業法施行規則10条の23）。配偶者の同意書と、夫婦であることを示す住民票などが必要で、配偶者に内緒では借りられません。2026年10月に7社の公式を確かめると、大手4社とセントラルは本人に収入のない専業主婦を対象にしておらず、配偶者貸付を案内していたのは中堅2社でした。

PR：本記事には広告リンクが含まれます。条文はe-Gov法令検索の貸金業法・同施行規則、各社の扱いは公式ページで確かめています（2026年10月18日確認）。監修者はいません。配偶者貸付を扱うかどうか、いくら借りられるかは各社の審査で決まります。

「自分に収入がない。専業主婦でもお金を借りられる？」

子どもの急な出費や家電の故障で、どうしてもお金が足りない。でも自分には収入がない。そんな時に出てくるのが「配偶者貸付」という言葉です。

この記事では、配偶者貸付の決まりを法律の条文で確かめ、消費者金融7社の公式の扱いを調べました。いくらまで借りられるかの目安と、必要な書類もまとめています。

家計を支えているのに「収入なし」と言われるのはつらい

貸金業法の総量規制は、借りすぎを防ぐために、貸金業者からの借入れを本人の年収の3分の1までにするルールです。本人に給与などの収入がなければ、計算上は0円になってしまいます。

そこで、家計を一緒にしている夫婦の場合に限り、夫婦の年収を合わせて考える例外が法律で決められています。それが配偶者貸付です。

配偶者貸付とは｜夫婦の年収の3分の1まで借りられる例外

• 貸金業法13条の2：年収の3分の1（基準額）を超える貸付けは「個人過剰貸付契約」として禁止。ただし「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約として内閣府令で定めるもの」は除く
• 施行規則10条の23第1項第3号：本人と配偶者の借入れの合計（個人顧客合算額）が、本人と配偶者の基準額の合計を超えないもの。ただし「配偶者の同意がある場合に限る」
• 事実婚：「事実上婚姻関係と同様の事情にあることを証明する書面」があれば対象になり得ます

総量規制の仕組みは総量規制とはにまとめています。

いくらまで借りられる？｜夫の年収別の早見表

※当サイトの試算。妻の年収0円、上限＝（夫の年収＋妻の年収）÷3−（夫婦の貸金業者からの借入れの合計）。銀行のカードローンや住宅ローンなどは数えません。実際に借りられる額は各社の審査で決まります。

配偶者本人の借入れも減る｜規則10条の23第3項

施行規則10条の23第3項は、配偶者貸付を受けている人の配偶者に貸す時、配偶者の借入れ＋（配偶者貸付を受けた人の借入れ−その人の基準額）が、配偶者の基準額を超える契約をしてはいけないと決めています。

• 例：夫の年収400万円（基準額約133万円）、妻の年収0円で、妻が配偶者貸付で100万円借りた場合
• 夫が貸金業者から借りられるのは、約133万円−100万円＝約33万円まで
• つまり配偶者貸付は、夫婦で一つの枠を分け合うイメージです。夫もこれから借りる予定があるなら、先に二人で話しておきましょう

必要な書類は2つ＋α｜同意書・住民票など

• 住民票は、夫婦の氏名・住所・生年月日・続柄が書かれ、マイナンバーや本籍地の記載がないものを求める会社が多いです（ベルーナノーティス・エレガンス）
• エレガンスは住民票を「発行から3か月以内」としています
• 同意書は各社に書式があり、ベルーナノーティスは配偶者の自署が必要としています

収入証明書の種類は収入証明書がいる時・いらない時も参考にしてください。

配偶者に内緒では借りられない

配偶者貸付は、法律で配偶者の同意がある場合に限ると決められています。同意書には配偶者本人の署名が必要なので、配偶者に知られずに借りることはできません。配偶者の名前を勝手に書くのは、絶対にやめてください。

「夫に内緒で借りられる」とうたう業者は、登録のないヤミ金の疑いがあります。見分け方はヤミ金の見分け方にまとめています。

配偶者の在籍確認と信用情報

• 在籍確認：配偶者の勤務先に、勤めていることを確かめる連絡が入ることがあります
• 信用情報：配偶者の借入れの合計を確かめるため、配偶者の信用情報も見られます
• 配偶者に延滞の記録があったり、借入れが多かったりすると、借りられる額が少なくなったり、審査に通らなかったりします

【独自調査】消費者金融7社の公式の扱い

当サイトでは、2026年10月18日に消費者金融7社の公式ページ（よくある質問・商品ページ・公式コラム）を開き、本人に収入のない専業主婦（主夫）の扱いを書き出しました。

出典：各社の公式ページ（2026年10月18日確認）。登録番号は各社の公式サイトの表示です。申し込む前に、金融庁の登録貸金業者情報検索で確かめましょう（確かめ方）。

当サイトの読み取り

• 大手4社とセントラルは、本人の収入を条件にしていて、本人に収入がない専業主婦を対象にしていません（アイフル・モビットは「申込み不可」と明記）
• どこも「パート・アルバイトなど本人の収入があればOK」という書き方でした
• 配偶者貸付をはっきり案内していたのは、確かめた中では中堅の2社です。2社とも配偶者の同意書と住民票の写しを求めています

大手と中小の違いは大手と中小の消費者金融の違い、中小の一覧は中小消費者金融の選び方にまとめています。

カードローン（枠の契約）でも使える

施行規則10条の28第1項第2号は、極度方式基本契約（カードローンのように枠の中でくり返し借りる契約）でも、本人と配偶者の借入れの合計が両方の基準額の合計を超えないもの（配偶者の同意がある場合に限る）を、総量規制の例外としています。

申込みの流れと日数

1. 申込み：インターネット・電話などで申し込む
2. 仮審査：仮審査に通ると、必要な書類の案内がある
3. 書類を出す：配偶者の同意書、住民票の写し、本人と配偶者の本人確認書類など
4. 本審査：配偶者の在籍確認や信用情報の確認を含めて審査
5. 契約・借入れ：振込やATMで借りる

ベルーナノーティスは「仮審査通過後、配偶者貸付に関する同意書と本人確認書類など必要書類をご提出」と案内しています。住民票を取りに行く時間もかかるので、急ぐ時ほど書類を先にそろえるのがコツです。

パート収入があるなら配偶者貸付はいらない

• 例：パート収入が年96万円（月8万円）なら、総量規制の上限は32万円
• 大手やセントラルも、本人に毎月決まった収入があれば審査の対象です
• 配偶者の同意書や住民票はいらないので、手続きもシンプルです

月収別の借入れ上限はアルバイト・パート・年金の人にまとめています。

PR｜パートやアルバイトの収入がある人へ

毎月決まった収入があれば審査の対象・土日も審査セントラルを見る

本人に収入がない専業主婦（主夫）の方は対象外です。セントラルは金融庁に登録された貸金業者です（四国財務局長（10）第00083号）。審査があり、借入れは総量規制により本人の年収の3分の1まで。実質年率4.8〜18.0%、はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円です。

専業主婦が借りる3つの方法

1. 配偶者貸付を扱う会社に申し込む：配偶者と話して同意をもらい、書類をそろえる
2. 配偶者が自分で借りる：家計のための借入れなら、収入のある配偶者が借りる方が手続きは簡単です
3. パートなどで収入を作る：毎月決まった収入があれば、自分の年収の3分の1まで借りられます

借りる前に、学校の費用の分割、医療費の制度、社会福祉協議会の貸付けなど、公的な制度が使えないかも確かめましょう。返済が苦しい時は借金の返済に困った時の相談先へ。

銀行カードローンはどう？

銀行のカードローンは銀行法の対象で、貸金業法の総量規制はかかりません。ただし各銀行は自主的に年収などを確かめて審査していて、本人に安定した収入があることを条件にしている商品が多いです。専業主婦が申し込めるかは、各銀行の公式の申込条件で確かめましょう。違いは消費者金融と銀行カードローンの違いへ。

今日やること｜配偶者と話して、書類と借入れの合計を確かめる

• □ 何にいくら必要か、いつまでに返せるかを決めた
• □ 配偶者に話して、同意をもらえるか確かめた
• □ 夫婦の貸金業者からの借入れの合計と、夫婦の年収の3分の1を計算した
• □ 住民票の写し（続柄入り・マイナンバーなし）を取る日を決めた
• □ 自分にパート収入があるなら、配偶者貸付なしで借りられないか確かめた

よくある質問

まとめ｜夫婦の年収の3分の1まで、同意と書類が必要

• 配偶者貸付は、夫婦の年収の3分の1まで借りられる総量規制の例外（規則10条の23）
• 必要なのは、夫婦の関係を示す住民票などと配偶者の同意書
• 借りた分は配偶者の枠からも差し引かれる（同条第3項）
• 大手4社とセントラルは本人に収入のない専業主婦は対象外。配偶者貸付を案内していたのは中堅2社
• パート収入があるなら、配偶者貸付なしで自分の年収の3分の1まで

関連：総量規制とは／収入証明書がいる時・いらない時／アルバイト・パート・年金の人／大手と中小の違い／ヤミ金の見分け方

確認した情報：e-Gov法令検索「貸金業法」13条の2、「貸金業法施行規則」10条の23・10条の28（現行）、アコム・アイフル・SMBCモビットのよくある質問、プロミス・セントラルの公式コラム、ベルーナノーティス・エレガンスの「配偶者貸付」のページ（いずれも2026年10月18日確認）。試算は当サイトの計算です。順位や成果、審査の結果を約束するものではありません。