消費者金融の金利は上限15〜20%｜利息の計算機と6社の無利息比較【2026年】

消費者金融の金利は、法律（利息制限法）で元本10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は18%、100万円以上は15%が上限です。はじめて借りる人には上限に近い金利が使われることが多く、利息は「借入残高×実質年率÷365×日数」で計算します。10万円を年18%で30日借りると、利息は1,479円です。この記事では、記事の中で使える利息の計算機と、セントラル・アコム・プロミス・アイフル・レイク・SMBCモビットの金利と無利息期間を公式で確かめ、同じ条件で計算した結果をまとめました（2026年10月12日）。

30秒で分かる結論

上限金利は20%／18%／15%（元本で変わる）。遅延損害金の上限は20%
利息＝残高×年率÷365×日数。10万円・18%・30日で1,479円
はじめては18%前後が普通。下限金利はほとんど使われない
無利息は「いつから数えるか」で差がつく（契約日の翌日からの会社は、すぐ借りるのが得）
最低返済額だけだと利息は約2.9倍（30万円の例）。返せる月は多めに返す

消費者金融の金利とは？一言でいうと「法律で上限15〜20%、はじめては18%前後」

結論利息制限法で元本10万円未満は年20%、100万円未満は18%、100万円以上は15%が上限で、はじめては上限に近い金利が多いです。

借りる元本	利息の上限（利息制限法）
10万円未満	年20%
10万円以上100万円未満	年18%
100万円以上	年15%

各社が「3.0%〜18.0%」のように幅で表示しているのは、限度額や審査の結果で金利が決まるためです。はじめての契約や100万円未満の契約では、上限に近い金利になることがほとんどです（SMBCモビットは「100万円未満の契約では初回金利が18.0%」と公式に記載）。

「金利18%っていくら払うの？」と不安ではありませんか？

結論年18%は1年借りた時の割合で、実際は日割りです。10万円を30日なら1,479円、7日なら345円です。

「18%」と聞くと、10万円借りたら1万8,000円も払うように感じますが、それはまるまる1年借り続けた場合です。消費者金融の利息は日割りなので、早く返すほど少なくなります。まずは自分の借り方で、いくらになるかを計算してみましょう。

利息の計算方法｜残高×年率÷365×日数

結論借入残高に実質年率をかけ、365で割って借りた日数をかけます。うるう年は366日で計算する会社もあります。

年18%で計算した利息の早見表

借入額	7日	30日	60日
5万円	172円	739円	1,479円
10万円	345円	1,479円	2,958円
30万円	1,035円	4,438円	8,876円
50万円	1,726円	7,397円	14,794円

端数は切り捨てで計算。アコム・SMBCモビットの公式も同じ計算式（借入残高×実質年率÷365×日数）を案内しています。

【計算機】あなたの利息と返済回数を計算する

結論借入額・金利・日数を入れると利息が、毎月の返済額を入れると返し終わる回数と利息の合計が分かります。

① まとめて返す時の利息

借入額（円）実質年率（%）

借りる日数無利息の日数

借入額・金利・日数を入れて「利息を計算する」を押してください。

はじめての無利息期間がある会社は「無利息の日数」に入れてください（例：セントラル・アコム・アイフルは30日）。

② 毎月返す時の回数と利息の合計

借入額（円）実質年率（%）

毎回の返済額（円）

借入額・金利・毎回の返済額を入れて「返済回数を計算する」を押してください。

30日ごとに返す計算です（端数切り捨て）。実際の利息は返済日や会社の計算方法で少し変わります。入力した数字はどこにも送られません。

上限金利の決まり｜利息制限法と出資法、グレーゾーン金利はもうない

結論2010年の改正で出資法の上限が20%に下がり、利息制限法の上限との間のグレーゾーン金利はなくなりました。

利息制限法：元本に応じて20%／18%／15%が上限。超えた分の利息は無効です
出資法：2010年6月18日の改正貸金業法の完全施行で、上限が年29.2%から20%に下がりました。これにより、利息制限法の上限との間の「グレーゾーン金利」はなくなりました
遅延損害金：貸金業者は年20%が上限（アコム・プロミス・SMBCモビット・セントラルの公式はいずれも20.0%）

金融庁に登録していない業者が上限を超える金利を求めるのは違法です。業者の見分け方は中小消費者金融の登録確認へ。

実質年率とは｜手数料も含めた本当の年率

結論実質年率は、利息に加えて手数料なども含めた年率です。消費者金融の金利の表示は、この実質年率で書かれています。

消費者金融では、利息のほかにかかる手数料なども含めて「年率いくら」と表示する決まりになっています。広告や公式サイトの「実質年率4.8〜18.0%」は、この実質年率です。利息を計算するときも、実質年率を使えば大きくずれません。

【公式で確認】6社の金利と無利息期間

結論上限はどこも18%前後で、違いが大きいのは無利息期間の長さと、いつから数えるかです。

会社	実質年率（公式）	はじめての無利息	無利息が始まる日
セントラル	4.8〜18.0%（100万円以上は15%まで）	最大30日	契約日の翌日
アコム	2.4〜17.9%（2026年1月5日までの契約は3.0〜18.0%）	30日	契約日の翌日
プロミス	公式で表記が混在：解説記事は2.5〜18.0%、よくある質問は4.5〜17.8%	30日（メールアドレス登録・Web明細が条件）	初回利用の翌日
アイフル	3.0〜18.0%	最大30日	契約日の翌日
レイク	4.5〜18.0%	Web申込みで60日（契約額50万円以上＋期限内の収入証明で365日）	契約日の翌日
SMBCモビット	3.0〜18.0%	公式に記載なし	―

各社の公式サイト（セントラル：貸付条件／アコム：カードローン／プロミス：よくある質問・金利の解説記事／アイフル：最大30日間利息0円サービス／レイク：365日間無利息・貸付条件／SMBCモビット：金利・手数料、貸付条件）で2026年10月12日に確認。条件は変わることがあります。

【同じ条件で計算】はじめての利息は会社でいくら違う？

結論契約した日に借りれば多くの会社は同じですが、10日後に借りると、契約日の翌日から数える会社は利息が増えます。

10万円を各社の上限金利（アコムは17.9%、ほかは18.0%）で借り、60日後にまとめて返すとして、当サイトで計算しました。

会社	A：契約した日に借りる	B：契約の10日後に借りる
セントラル	1,479円	1,972円
アコム	1,471円	1,961円
プロミス	1,479円	1,479円（初回利用の翌日から数えるため減らない）
アイフル	1,479円	1,972円
レイク	0円（60日無利息）	493円
SMBCモビット	2,958円	2,958円

この計算から分かること

無利息は「いつから数えるか」で差がつく。契約日の翌日から数える会社（セントラル・アコム・アイフル・レイク）は、契約したらすぐ借りるのが得
無利息がない会社は、60日で約3,000円の差になる
どの会社でも、借りる額と日数を減らすのがいちばん効く

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はじめてなら最大30日間金利0円。契約したら、その日に必要な分だけ借りられます

セントラル公式サイトで確認する

審査があります。実質年率4.8〜18.0%。はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円。総量規制により、借入れは年収の3分の1までです。借入れは計画的に。

利息を減らす4つの方法｜無利息・早めの返済・多めの返済・借りる額を絞る

結論無利息期間を使い、必要な額だけ借り、返せる月は多めに返すと、利息の合計は大きく減ります。

30万円を年18%で借りて、30日ごとに返す場合（当サイトの計算）

毎回の返済額	返し終わるまで	利息の合計
12,000円（セントラルの最低返済額の目安）	32回	約7.7万円
20,000円	18回	約4.2万円
30,000円	11回	約2.7万円

30,000円ずつ返す例は、セントラル公式の貸付条件にある返済例（約11回・初回の利息4,438円）と一致しました。最低返済額だけで返すと、利息は約2.9倍になります。

無利息期間を使う：はじめての30日（会社によって60日・365日）
必要な額だけ借りる：限度額いっぱいに借りない
返せる月は多めに返す：追加の返済はそのまま元金を減らす
早く返す：日割りなので、1日でも早いほど利息が減る

セントラルの返済額と返済方法はセントラルの返済額でくわしく確かめられます。

遅れた時の遅延損害金｜年20%の計算

結論返済が遅れると年20%の遅延損害金がかかります。10万円を5日遅れると約273円です。

遅延損害金＝遅れた元金×20%÷365×遅れた日数。10万円を5日遅れると273円、30日遅れると1,643円です。お金だけでなく、遅れが長引くと信用情報にも記録されるため、遅れそうな時は返済日の前に連絡します。

実質年率・遅延損害金・日割り計算などの言葉は消費者金融の用語集30語にまとめています。

あわせて読みたい：貸金業法とは？借りる人を守る5つのルールと改正の年表

よくある質問

結論10万円・18%・30日の利息は1,479円です。100万円以上は上限15%、無利息が終わると通常の金利になります。

10万円借りたら1か月の利息はいくらですか？

年18%で30日借りると1,479円です（10万円×18%÷365×30）。はじめての無利息期間を使えば0円にできます。

消費者金融の金利の平均はどのくらいですか？

大手・中小とも上限は年18%前後が中心で、はじめての契約や100万円未満の契約では上限に近い金利になることが多いです（各社公式）。

金利を下げてもらうことはできますか？

利用の実績を積んだり、限度額が上がったりすると見直されることがありますが、必ず下がるわけではありません。

100万円借りたら金利はどうなりますか？

元本100万円以上は利息制限法で上限が年15%です。100万円を15%で30日借りると利息は12,328円です。

無利息期間が終わったらどうなりますか？

終わった翌日から、契約した通常の金利で利息がかかります。

うるう年の利息は違いますか？

プロミスは「うるう年は366日で計算」と公式に書いています。会社ごとに計算方法を確かめてください。

銀行カードローンの金利とは何が違いますか？

銀行カードローンも利息制限法の範囲内で、上限金利は商品ごとに違います。貸金業法の総量規制の対象外である点が消費者金融との大きな違いです。くわしくは消費者金融と銀行カードローンの違いへ。

セントラルの金利はいくらですか？

実質年率4.8〜18.0%（100万円以上は15%まで）です。はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円です。

まとめ｜計算してから、必要な分だけ借りる

30秒で分かる結論

上限金利は20%／18%／15%、はじめては18%前後
利息は日割り。10万円・30日で1,479円
無利息はいつから数えるかを確かめる
多めに返すほど利息の合計は減る

借りられる上限は総量規制（年収の3分の1）、セントラルの金利と無利息のくわしい話はセントラルの金利と無利息へ。

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計算できたら、必要な分だけ。はじめての契約は最大30日間金利0円、自営業の人も申し込めます

セントラル公式サイトで確認する

確認した情報（2026年10月12日確認）：各社の公式サイト（上の表に記載）、日本貸金業協会、金融庁「貸金業法のキホン」。利息の表と計算機は当サイトの計算です（端数切り捨て）。借入れの可否・金利は各社の審査で決まります。調べ方は調査方法・データの集め方へ。

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セントラルの公式情報は2026年10月に確認。借入れは返済を伴うので、返せる額だけにしてください。

消費者金融の金利の仕組み｜上限15〜20%・日割り計算と利息の計算機、6社の無利息を同じ条件で比べた【2026年】