18歳・19歳は消費者金融で借りられる？｜11社の申込み年齢を公式で調べた結果と、収入証明書が必須になる協会のルール【2026年】

2022年4月から18歳で成年になり、18歳・19歳も親の同意なしでお金を借りる契約ができます。ただし2026年10月に11社の公式を確かめると、18歳から申し込めたのはプロミスと学生ローン2社の3社だけでした。日本貸金業協会のルールで、18歳・19歳は借りる額にかかわらず収入がわかる書類が必要です。高校生は借りられません。

この記事には、申込みボタン（広告）を置いていません。各社の申込み年齢は公式ページ、協会のルールと調査は日本貸金業協会、相談件数は国民生活センターの発表で確かめています（2026年10月18日確認）。監修者はいません。

「18歳だけど、お金を借りられる？」

アルバイトを始めたけれど、引っ越しや教習所、スマホの買い替えでお金が足りない。18歳になったら借りられると聞いたけれど、本当なのか。そんな疑問に答えるため、この記事では11社の申込みできる年齢を公式ページで調べ、日本貸金業協会のルールも確かめました。

大人になったのに「20歳から」と言われるのはなぜ？

18歳で成年になったのに、多くの消費者金融の申込み条件は「20歳以上」のままです。法律で禁止されているわけではなく、各社が若い人が借りすぎないよう慎重にしているためです。日本貸金業協会も、若い人への貸付けにはより丁寧な調査を求めています。

結論｜18歳・19歳でも借りられる会社はある

• プロミス：18〜74歳で安定した収入のある人（高校生・高専生は不可）
• イー・キャンパス：18〜30歳の学生（高校生は不可）
• カレッヂ：18歳から（高卒年齢に達した学生）。18歳・19歳は10万円まで

どこもアルバイトなどの安定した収入が条件で、収入がわかる書類が必要です。収入がない人は借りられません。

成年年齢の引下げで何が変わった？

• 民法4条：「年齢十八歳をもって、成年とする。」
• 民法5条：未成年者が契約などをするには親など法定代理人の同意が必要で、同意のない契約は取り消すことができます
• 18歳になるとこの「未成年者取消し」は使えません。自分で結んだ契約は、自分で責任を持つことになります

【独自調査】11社の申込みできる年齢

当サイトでは、2026年10月18日に消費者金融8社と学生ローン3社の公式ページを開き、申込みできる年齢を書き出しました。

出典：各社の公式ページ（2026年10月18日確認）。年齢の条件は各社が変えることがあります。申し込む前に公式で確かめましょう。

当サイトの読み取り

• 11社のうち、18歳から申し込めたのは3社（プロミス・イー・キャンパス・カレッヂ）。大手5社ではプロミスだけでした
• 3社とも、18歳・19歳には収入がわかる書類が必須で、高校生は対象外です
• カレッヂは18歳・19歳の上限を10万円までとしています。20歳以上より少ない額から始まると考えましょう

協会の調査｜18歳・19歳に貸すのは35%

出典：日本貸金業協会「若年層の顧客に対する貸付方針・取組状況等に関する調査結果（2021年度第2回）」（2022年2月16日）。消費者向けの貸付けをする協会員539社が対象で、520社が回答。

• 18歳・19歳を対象とする会社のうち、50.5%は利用限度額を通常より低くすると答えています
• 学生の客を対象とすると答えたのは16.0%（83社）でした
• 当サイトの11社の調査（3社＝約27%）とも近い結果です

収入証明書なしでは借りられない｜協会のルール

日本貸金業協会は2022年2月、「成年年齢引下げを踏まえた対応について」で、18歳・19歳（若年者）への貸付けに次のルールを設けました。

• 若年者への貸付けは、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出を受けて確認する
• 50万円以下などの少ない額では、年収証明書でなくても、客観的に収入を確認できる信ぴょう性のある書類（給与明細など）でよい
• 資金の使い道を確認し、名義の貸し借りやマルチ商法などについて注意を伝える
• 成年年齢の引下げをうたうなど、ことさら若年者を対象にした広告・勧誘をしない

20歳以上なら50万円以下の借入れで収入証明書がいらないこともありますが、18歳・19歳は少額でも必要です。くわしくは収入証明書がいる時・いらない時へ。

プロミスは18歳から（高校生は不可）

• 申込み条件：18〜74歳で、本人に安定した収入のある人（主婦・学生もアルバイトなどの収入があれば可）
• 高校生（定時制高校生・高等専門学校生を含む）は申し込めない
• プロミスの公式コラムは、日本貸金業協会のガイドラインにより、20歳未満の人への貸付けには収入証明書類の提出が義務付けられていると説明しています

学生ローンは18歳からの会社もある

• イー・キャンパス：2023年7月14日のお知らせで「18歳・19歳の方へのご融資を開始します。高校生は不可。」とし、直近2か月の給料金額がわかる書類が必須としています
• カレッヂ：「高卒年齢に達している18歳の学生さんであれば、学生ローンのご利用は可能です（要審査）」。18歳・19歳は10万円まで、20歳未満は収入証明が必須
• アミーゴ：20〜29歳の学生が対象で、18歳・19歳は申し込めません

学生ローンも貸金業者なので、総量規制（年収の3分の1まで）がかかります。

高校生は借りられない

確かめた会社は、どこも高校生を対象外にしています。18歳の誕生日を迎えていても同じです。お金が必要な時は、家族や学校に相談しましょう。困った時は借りる前に使える公的な制度も見てみてください。

銀行カードローンは？

プロミスの公式コラムでも、銀行カードローンは「主に20歳以上」と整理されています。銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、各銀行が自主的に年収などを確かめて審査しています。違いは消費者金融と銀行カードローンの違いへ。

借りられる額は年収の3分の1まで

※当サイトの計算。実際に借りられる額は審査で決まり、18歳・19歳は通常より低い限度額になることが多いです（協会の調査では対象とする会社の50.5%が低く設定）。

総量規制のくわしい計算は総量規制とはへ。

即日を急ぐ時の注意｜ヤミ金・個人間融資

• 日本貸金業協会は「成年年齢引き下げで18歳・19歳が悪質業者に狙われる！」と注意を呼びかけています
• SNSの個人間融資、給料ファクタリング、「後払い現金化」など、名前を変えたヤミ金に注意しましょう
• 国民生活センターによると、18歳・19歳の消費生活相談は2025年度に10,250件（2021年度以降で最多）。「金（かね）」に関する相談が多く寄せられています

見分け方はヤミ金の見分け方にまとめています。

借りる前に考えること・相談先

• 借りる前に、家族に相談できないか、分割払いや支払い日の相談ができないかを考えましょう
• 借りるなら、毎月いくら返せるかを先に決めます。遅れると信用情報に記録が残り、将来のローンやカードに響きます
• 相談先：消費者ホットライン188、日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター0570-051-051（平日9〜17時）

くわしくは借金の返済に困った時の相談先へ。

今日やること｜収入の書類と返す計画を用意する

• □ 本当に借りる必要があるか、家族に相談できないかを考えた
• □ アルバイトの給与明細（直近2か月分など）を用意した
• □ 年収の3分の1と、毎月返せる額を計算した
• □ 申し込む会社の年齢条件と登録番号を公式で確かめた
• □ 「審査なし」「SNSで個人間融資」には近づかないと決めた

よくある質問

まとめ｜借りられる会社は少なく、収入書類が必須

• 2022年4月から18歳で成年。親の同意なしで契約できる
• 11社中、18歳から申し込めたのはプロミス・イー・キャンパス・カレッヂの3社
• 18歳・19歳は借りる額にかかわらず収入がわかる書類が必要（協会のルール）
• 高校生は借りられない。借りられる額は年収の3分の1まで
• 「審査なし」「SNSの個人間融資」は使わない

関連：貸金業法とは／収入証明書がいる時・いらない時／総量規制とは／ヤミ金の見分け方／借りる前に使える公的な制度

確認した情報：e-Gov法令検索「民法」4条・5条、日本貸金業協会「成年年齢引下げを踏まえた対応について」（2022年2月16日）・「若年層の顧客に対する貸付方針・取組状況等に関する調査結果（2021年度第2回）」、国民生活センター「18歳・19歳の消費生活相談の状況−2025年度−」、各社の公式ページ（いずれも2026年10月18日確認）。順位や成果を約束するものではありません。