大手消費者金融と中小の違いは？大手に落ちた後の選び方と申し込む順番

金融庁の資料では、消費者金融の「大手」は貸付残高500億円超の6社で、残りの255社が中小です。大手のアイフルが公表した2025年度の成約率は30.4%で、申し込んだ人の約7割は契約まで進んでいません。大手に落ちた人が次に考えるのが中小ですが、審査が甘いわけではありません。大手5社と中小6社の公式の条件を並べ、違いと、落ちた後に申し込む順番をまとめました。

PR：本記事には広告リンクが含まれます。統計は金融庁「貸金業関係資料集」（2025年3月末）とアイフルのグループの「月次データ」、各社の条件は公式サイトで確かめています（2026年10月10〜16日確認）。審査の結果を約束するものではありません。

30秒で分かる結論

金融庁の資料の「大手」は残高500億円超の6社。6社で無担保の貸付残高の92.5%
平均の金利は大手15.23%・中小15.56%で、差は0.33ポイントだけ
アイフルの成約率は46.5%（2015年度）→30.4%（2025年度）
大手に落ちたら、理由を確かめて、条件の合う中小に1社ずつ
延滞中や年収の3分の1を超えている時は、中小でも借りられない

PR｜大手以外の、金融庁に登録された消費者金融

土日も審査・自営業も申込み可セントラルを見る会社員・パート・派遣の方フクホー公式を見る

審査があります。借入れは総量規制により年収の3分の1まで。他社の延滞中は申し込めません。フクホーは自営業・会社役員・無職・66歳以上の方は対象外です（公式）。

「大手に落ちた。次はどこに申し込めばいい？」

結論まず落ちた理由を確かめます。延滞や借りすぎが理由なら、中小でも結果は変わりにくいからです。

アコムやプロミスに申し込んで断られると、「大手以外ならどこかで借りられるのでは」と考える人は多いです。ただ、中小の消費者金融も同じ貸金業法と総量規制を守っています。落ちた理由によって、次の一手は変わります。

断られると、どこでも借りられない気がして焦る

結論大手で契約まで進むのは申込みの約3割。落ちる人のほうが多く、あなただけではありません。

大手の公表データを見ると、申し込んだ人のうち契約まで進む人は3割ほどです。焦って何社も申し込むと、かえって次の審査で不利になります。まず違いを知って、落ち着いて選びましょう。

大手と中小の違い｜金融庁の定義は「残高500億円超」

結論金融庁の資料では、貸付残高500億円超の6社が大手、残りの255社が大手以外（中小）です。

金融庁「貸金業関係資料集」の業態別の表は、「消費者向無担保貸金業者」のうち「大手」とは貸付残高500億円超の業者と注記しています（2025年3月末）。よく言われる「大手5社」（アコム・プロミス・アイフル・レイク・SMBCモビット）とは数え方が少し違います。

【独自集計】数字で見る大手と中小

結論大手6社が無担保の貸付残高の92.5%を持ち、中小255社は7.5%。平均の金利の差は0.33ポイントだけです。

数字（2025年3月末）	大手（残高500億円超）	大手以外（中小）
業者の数（消費者向け無担保）	6社	255社
消費者向け無担保の貸付残高	2兆8,094億円（92.5%）	2,285億円（7.5%）
平均の約定金利（消費者向け無担保）	15.23%	15.56%

1社あたりの残高の大きさ	業者数	1件あたりの平均残高
5,000億円超	3社	48.9万円
1億〜5億円	56社	22.3万円
1,000万〜5,000万円	79社	15.3万円

中小は会社の数では98%（255/261社）ですが、残高では7.5%です
「中小は金利がとても高い」は、平均で見ると当たりません
中小は1件あたりの残高が少なく、少ない額を貸していることが分かります

金融庁の資料から当サイトが表にまとめました。利用者の数などは消費者金融の利用実態2026へ。

【独自集計】大手の成約率は約3割、10年で下がった

結論アイフルの成約率は2015年度46.5%から2025年度30.4%へ。申込みは2.5倍に増えています。

年度	申込件数	新規の契約件数	成約率
2015年度	388,541件	180,666件	46.5%
2019年度	471,714件	206,155件	43.7%
2021年度	637,877件	210,014件	32.9%
2022年度	942,902件	301,183件	31.9%
2023年度	944,597件	338,657件	35.9%
2024年度	979,368件	325,528件	33.2%
2025年度	984,922件	299,410件	30.4%
2026年4〜8月	408,300件	116,154件	28.4%

成約率は「新規の契約件数÷申込件数」。審査に落ちた人だけでなく、申し込んだ後にやめた人も含みます
アイフルのグループの持株会社（ムニノバホールディングス）が公表している「月次データ」から当サイトが集計しました
大手の中で公表を確かめられたのはアイフルだけでした。他社も同じとは限りません

大手5社の公式条件（2026年10月）

結論大手5社の金利の上限は18%前後。最短3〜20分の融資と、勤務先への電話なしを公式に案内しています。

会社	金利（実質年率）	借りられる額	年齢	公式の「最短」	勤務先への電話
プロミス	2.50〜18.00%	800万円まで	18〜74歳	最短3分で融資	原則なし（98%は電話なし）
アコム	2.4〜17.9%	公式で確認できず	公式で確認できず	最短20分融資	勤務先への在籍確認連絡「100%なし」
アイフル	3.0〜18.0%	1万〜800万円	20〜69歳	最短9分で融資	在籍確認の電話「99.1%なし」
レイク	4.5〜18.0%	1万〜500万円	20〜70歳	最短8分融資	勤務先への電話確認は一切なし
SMBCモビット	申込前の公式表示を確認※	申込前の公式表示を確認※	20〜74歳	公式で確認できず	原則電話なし（必要時は事前同意）

「最短」や「電話なし」の割合は各社の公式の書き方のままで、それぞれ「申込時間や審査による」などの注記があります。「公式で確認できず」は、当サイトが見た公式ページに書かれていなかった項目です。

※SMBCモビットは2026年10月21日確認時、公式の商品案内と公式申込画面で金利・利用限度額の表示に差があったため、本表では固定値を省略しています。申込前の最新表示と契約条件を確認してください。電話は原則なしですが、審査上必要な場合は事前に本人の同意を得て連絡すると公式FAQで案内されています。

個人事業主は生活費と事業資金を分ける

SMBCモビットは自営業者も申込対象ですが、事業性資金には利用できません。満20〜74歳で安定した定期収入があり、所定の基準を満たすことが条件です。個人の食費・住居費などの生活費と、仕入れ・外注費・事務所の賃料・設備費などを分けて検討してください。自営業者が対象であることは、審査通過や事業資金への利用を保証する意味ではありません。

少額希望でも審査上、収入証明書類の提出が必要になる場合があります。所得と売上の違い、確定申告書などの準備、返済後の家計をSMBCモビットを個人事業主が生活費に利用する際の確認点にまとめました。

出典：公式の申込対象者、個人事業主向け公式解説、収入証明の公式FAQ（2026年10月21日確認）。

中小6社の公式条件（2026年10月）

結論中小は金利の上限が18〜20%で、在籍確認や土日の審査は会社ごとに違います。土日も審査はセントラルです。

会社	金利（実質年率）	借りられる額	年齢	即日	在籍確認	土日祝の審査
セントラル	4.8〜18.0%	1万〜300万円	20歳以上	平日14時までのWeb申込みで即日振込	原則電話（先に本人と相談）	○（9〜18時）
フクホー	7.30〜20.00%	5万〜200万円（新規50万円まで）	20〜65歳	最短即日（時間帯による）	契約時に、事前に希望を聞く	✕
ダイレクトワン	4.9〜18.0%	最高300万円	20〜74歳	店頭窓口なら当日も	原則電話なし	記載なし
フタバ	14.959〜19.945%	1万〜50万円	20〜73歳	平日16時までの審査完了で即日	必要な場合は個人名で電話	✕
いつも	4.8〜20.0%	500万円まで	20〜65歳	最短30分で審査	原則電話なし	✕
エイワ	17.9507%（10万円未満は19.9436%）	1万〜50万円	20〜84歳	来店で最短即日	記載なし	✕

中小の一覧と登録番号は中小消費者金融の一覧・おすすめ、セントラルとの違いはセントラルと中小4社の違いにまとめています。

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土日祝も9〜18時に審査セントラルを見る Web申込み24時間・電子契約フクホー公式を見る

審査・在籍確認・土日・即日の違い

結論大手は自動の審査が速く、職場への電話は原則なし。中小は書類や電話で事情を聞く会社が多いです。

大手は「最短3〜20分」と公式に書いていて、申込みから契約まで自動で進む仕組みです。中小は、セントラルのように審査で電話をしたり、フクホーのように書類を出してもらったりして、一人ずつ事情を確かめる会社が多いです。そのぶん時間はかかりますが、土日も審査するセントラルのような会社もあります。

金利の違い｜上限は大手18%、中小は20%の会社も

結論上限は大手が18%前後、中小は10万円未満で20%の会社もあります。平均の金利はほぼ同じです。

法律の上限は10万円未満20%・10万〜100万円未満18%・100万円以上15%です。大手は上限を18%前後にしている会社が多く、中小は少額だと20%近くになる会社があります。ただ、金融庁の資料の平均の金利は大手15.23%・中小15.56%で、大きな差はありません。

大手に落ちる主な理由5つ

結論他社の借入れが年収の3分の1に近い、延滞の記録、短い間の申込みすぎ、収入、入力のまちがいです。

他社の借入れ：合計が年収の3分の1に近い・超えている（総量規制）
延滞の記録：信用情報に延滞や異動がある
申込みすぎ：短い間に何社も申し込んでいる
収入：収入が少ない・安定していないと判断された
入力のまちがい：勤め先・年収・電話番号などの誤り

理由の確かめ方は消費者金融の審査に落ちた時にまとめています。

大手を続けて申し込むと？｜申込みの記録は6か月

結論申込みの記録は信用情報に6か月残ります。続けて何社も申し込むと、次の審査で不利になりやすいです。

アコムに落ちてすぐアイフル、プロミスに落ちてすぐレイク、と続けて申し込むと、信用情報に申込みの記録が重なります。CICでは申込みの記録は6か月残ります。信用情報は信用情報の開示方法で自分で確かめられます。

大手に落ちた後、中小に申し込む順番

結論落ちた理由を信用情報の開示で確かめ、条件の合う中小に1社だけ申し込み、結果を待ってから次へ進みます。

信用情報を開示して、延滞や他社の借入れを確かめる
借入れの合計が年収の3分の1を超えていないか計算する
土日・自営業・在籍確認などの条件で、合う中小を1社選ぶ
結果が出るまで、ほかに申し込まない

フクホーはよくある質問で「他社で断られた」人について、定期的な収入があり、延滞中や自営業主などの対象外に当たらなければ審査の対象と案内しています。審査の結果は約束されません。

中小でも借りられない時｜無理に探さない

結論延滞中や借入れが年収の3分の1を超えている時は、中小でも借りられません。相談窓口を使いましょう。

登録された中小の消費者金融も総量規制を守るので、年収の3分の1を超える貸付けはできません。返済が苦しい時は、借金の返済に困った時の相談先を使ってください。

中小のデメリットと、ヤミ金との見分け方

結論中小は店舗やATMが少なく、上限金利が少し高いことも。登録番号がない業者はヤミ金なので使いません。

店舗・ATMが少なく、返済の方法が限られることがある
少額だと上限金利が20%近くになる会社がある
土日の審査をしない会社が多い
「審査が甘い」「ブラックOK」とうたう業者は登録がないヤミ金を疑う

見分け方はヤミ金の見分け方へ。法律のルールは貸金業法とはにまとめています。

条件別の選び方｜土日・自営業・会社員パート

結論土日や自営業ならセントラル、会社員・パート・派遣でWeb完結ならフクホーが、公式の条件に合います。

こんな時	候補（公式の条件から）
土日に借りたい	セントラル（土日祝も9〜18時に審査）
自営業・個人事業主	生活費向けはSMBCモビットなど（審査あり・事業性資金不可）。セントラルも申込対象。フクホーは対象外
会社員・パート・派遣でWebで完結したい	フクホー（Web申込み24時間・電子契約）
職場への電話を避けたい	ダイレクトワン・いつも（原則電話なし）。フクホーは事前に希望を聞く

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申込前に確認すること｜使途・家計・条件を整理する

結論信用情報と借入残高を把握し、生活費か事業資金か、返済後の家計に余裕があるかを確認します。申込可能な額と、無理なく返せる額は同じではありません。

□ 信用情報を開示した（または延滞・他社借入れを把握した）
□ 年収の3分の1と、今の借入れの合計を計算した
□ 土日・自営業・在籍確認の条件で1社を選んだ
□ 結果が出るまで、ほかに申し込まない

あわせて読みたい：大手15.23%・中小15.56%｜平均金利の19年の推移

よくある質問

結論大手の定義、大手5社、中小の安全性、成約率、大手に落ちた後、金利、審査が甘い会社、続けて申し込むことにお答えします。

消費者金融の「大手」とはどこですか？

金融庁の資料では、貸付残高500億円超の業者を「大手」としていて、2025年3月末で6社です。一般には、アコム・プロミス・アイフル・レイク・SMBCモビットが「大手5社」と呼ばれます。

大手と中小の消費者金融の違いは何ですか？

守る法律は同じです。大手は自動の審査が速く、勤務先への電話は原則なしと案内しています。中小は書類や電話で事情を確かめる会社が多く、土日の審査をしない会社が多い一方、セントラルのように土日も審査する会社もあります。

大手以外の消費者金融は安全ですか？

金融庁や都道府県に登録している業者なら安全に使えます。申し込む前に、金融庁の登録貸金業者情報検索で登録番号を確かめましょう。

大手消費者金融の審査通過率はどのくらいですか？

公表を確かめられたアイフルの成約率は、2025年度で30.4%でした（新規の契約件数÷申込件数）。申し込んだ後にやめた人も含む数字です。

大手に落ちたら中小なら借りられますか？

落ちた理由によります。延滞中や借入れが年収の3分の1を超えている時は、中小でも借りられません。理由を確かめ、条件の合う会社に1社ずつ申し込みましょう。

中小消費者金融は金利が高いですか？

少額だと上限が20%近くになる会社はありますが、金融庁の資料の平均の金利は大手15.23%・中小15.56%で、大きな差はありません。

審査が甘い中小消費者金融はありますか？

ありません。登録業者はどこも総量規制を守ります。「審査が甘い」「ブラックOK」とうたう業者はヤミ金を疑いましょう。

アコムに落ちてすぐプロミスに申し込んでもいいですか？

おすすめしません。申込みの記録は信用情報に6か月残り、短い間に何社も申し込むと次の審査で不利になりやすいです。理由を確かめてから申し込みましょう。

まとめ｜大手と中小の違いを知って、1社ずつ申し込む

結論大手は残高500億円超の6社。成約率は約3割。落ちたら理由を確かめ、条件の合う中小に1社ずつ申し込みます。

金融庁の資料の大手は残高500億円超の6社、残高の92.5%
平均の金利の差は0.33ポイントだけ
アイフルの成約率は2025年度30.4%
大手に落ちたら、理由を確かめて中小に1社ずつ

確認した情報：金融庁「貸金業関係資料集」（2025年3月末）、ムニノバホールディングス「月次データ」（アイフル）、各社の公式サイト（2026年10月10〜16日確認）。審査の結果や、順位・成果を約束するものではありません。

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セントラルの公式情報は2026年10月に確認。借入れは返済を伴うので、返せる額だけにしてください。

大手消費者金融と中小の違い｜金融庁の「大手」は残高500億円超の6社、大手の成約率は約3割、大手に落ちた後の選び方と申し込む順番【2026年10月】