返済方式の違い｜残高スライド・元利定額・元金定額・定率リボを10万円で比較、最低返済額だけだと利息は約2.6万円、月1万円なら約9千円【2026年】

カードローンの返済方式は、毎月の返済額の決まり方で「元利定額」「元金定額」「定率」に分かれ、借りた残高で額が変わるものを「残高スライド」と呼びます。10万円を年18%で借りて月4,000円の元利定額で返すと32回・利息約2.6万円、元金定額なら25回・約2万円、月1万円なら11回・約9千円です（当サイトの試算）。消費者金融4社の10万円の最低返済額は、公式で月4,000〜5,000円でした。

PR：本記事には広告リンクが含まれます。各社の返済方式と返済額は公式ページで確かめています（2026年10月16日・18日確認）。試算は当サイトの計算で、実際の利息は返す日や追加の借入れで変わります。監修者はいません。

PR｜10万円なら月4,000円から。多めに返して早く終わらせる

はじめては最大30日間金利0円・土日も審査セントラルを見る

セントラルは金融庁に登録された貸金業者です（四国財務局長（10）第00083号）。返済は借入残高スライドリボルビング方式で、10万円なら月4,000円から。決められた額より多く返せます。実質年率4.8〜18.0%、はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円。審査があり、借入れは総量規制により年収の3分の1までです。

「毎月ちゃんと返しているのに、なかなか残高が減らない」

カードローンの明細を見て、「毎月4,000円払っているのに、残高が少ししか減っていない」と驚いた人は多いはずです。年18%で10万円を借りると、最初の月の利息は約1,500円。4,000円払っても、元金は2,500円ほどしか減りません。

この記事では、返済方式の違いを表で整理し、同じ10万円を返し方ごとに返した時の回数と利息を計算しました。

返済方式の名前が長くて、何が違うのか分からない

「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」のように、返済方式の名前はとても長いですが、分けて読むと分かりやすくなります。

• 残高スライド：借りた残高で、毎月の額が決まる
• 元利定額：元金と利息を合わせて、毎月同じ額
• リボルビング：枠の中でくり返し借りて返す仕組み

結論｜返済方式は大きく3つ（早見表）

このほか、返す回数を先に決める分割払い（元利均等・元金均等）もあります。住宅ローンや、カードの「回数指定払い」がこの形です。

約定返済とは？｜決まった日に決まった額を返すこと、随時返済・一括返済との違い

約定返済（やくじょうへんさい）は、借りる時の契約（約定）で決めた返済日に、決めた額を返すことです。毎月の「いつもの返済」のことで、「約定弁済」と書かれることもあります（法律の言葉では返すことを「弁済」といいます）。カードローンだけでなく、住宅ローンや事業の借入金でも同じ意味で使われます。

貸金業法第17条では、契約の書面に「返済の方式」「返済期間及び返済回数」を書くことになっていて、施行規則第13条では「各回の返済期日及び返済金額」も書く事項です。自分の約定返済日と約定返済額は、契約の書面や会員ページで確かめられます。

※スマホでは表を横にスクロールできます。

気をつけたいのは、多く返しても「次の約定返済」が要る場合があることです。各社の公式の書き方は次のとおりです。

• プロミス：繰上返済（臨時返済）をしても、約定返済を行う必要がある場合が多い
• SMBCモビット：随時返済とは別に、約定返済が必要
• アイフル：決められた期間より前に返すと、その約定日にもう一度返済が必要
• アコム・レイク：返済日の15日以上前に入金すると追加の入金として扱われ、次の返済日は変わらない

それでも、多く返した分はそのまま元金を減らすので、利息は確実に減ります。当サイトの試算では次のとおりです。

※スマホでは表を横にスクロールできます。

※当サイトの試算です。年18.0%、1か月を365÷12日、利息は1円未満切り捨て、毎月4,000円の約定返済に上乗せした場合。はじめての無利息期間は入れていません。

約定返済だけだと利息は約2.6万円ですが、一度5万円を多く返すだけで約8,500円まで減ります。お金に余裕がある月は随時返済をし、次の約定返済日と額を会員ページで確かめるのが、利息を減らす一番簡単な方法です。

残高スライド方式とは｜借りた残高で毎月の額が決まる

• 例：借りたあとの残高が10万円なら月4,000円、20万円なら月8,000円、というように表で決まります
• 多くの会社は「最後に借りたあとの残高」で決めるので、返して残高が減っても、追加で借りない限り毎月の額は変わりません
• 残高スライドと定額の違い：定額方式は残高にかかわらず毎月同じ額。残高スライドは借りた額が増えると毎月の額も上がります

元利定額と元金定額の違い

元金定額は最初の月の負担が大きい代わりに、元金が毎月決まった額ずつ確実に減るので、早く終わって利息も少なくなります。

定率リボルビング方式とは｜アコムの方式

• アコムの公式ページでは、各回の返済金額は「お借入残高（借入金額）×一定の割合」で、千円未満は切り上げです
• 一定の割合は、契約の極度額が30万円以下なら4.2%、30万円超100万円以下なら3.0%です
• 10万円なら4,200円を切り上げて月5,000円。最後に借りた時の残高で決まるので、追加で借りなければ毎月の額は同じです

【独自調査】消費者金融4社の10万円の最低返済額

当サイトでは、2026年10月18日に各社の公式ページを開き、10万円を借りた時の毎月の返済額を同じ条件で書き出しました。

出典：セントラル公式の返済額、アコム「月々のご返済金額の計算方法」、アイフル「ご返済一覧表」、SMBCモビット「返済日・返済額」（いずれも2026年10月18日確認）。プロミス（残高スライド元利定額返済方式）は同じ形の表を公式ページで見つけられなかったため載せていません。公式の返済シミュレーションで確かめられます。

• どの会社も、決められた額より多く返すことはできます（アイフル・アコムは公式に明記）
• アイフルは公式の例で「10万円を毎月4,000円で返すと32回、累計返済額126,201円」と示しています
• モビットは契約の時期で表が違います。2022年9月25日以前の契約の人は、会員ページで確かめましょう

【独自試算】10万円の利息を返済方式ごとに比べる

※当サイトの試算。10万円・年18.0%、1か月を365÷12日として日割りで利息を計算（円未満切り捨て）、追加の借入れなし。利息の計算は金利の仕組みと利息の計算機でも試せます。

当サイトの読み取り

• 同じ10万円でも、月3,000円なら利息約4万円、月1万円なら約9千円。方式より、毎月いくら返すかで利息が4倍以上変わります
• 同じ月4,000円でも、元金定額の方が約7千円安く、7回早く終わります
• アイフルの公式例（32回・利息26,201円）と、当サイトの試算（32回・約26,300円）はほぼ同じでした
• はじめての契約で最大30日間の無利息を使うと、月4,000円の元利定額で利息は約23,900円（約2,400円少ない）になります。プロミスの公式例でも、10万円を月1万円で返すと（30日間無利息を使って）11回・利息7,327円です

リボ払いの仕組み｜返しても元金が減りにくい理由

• 年18%の利息は、10万円なら1か月で約1,500円です
• 月3,000円の返済なら、半分が利息で、元金は約1,500円しか減りません
• 月1万円なら、元金は約8,500円減ります。返済額を増やすほど、利息の割合が小さくなります

リボ払いで怖いのは、毎月の額が少なく感じるために、追加で借りても気づきにくいことです。返済が苦しくなったら、早めに返済が遅れそうな時の対処を確かめましょう。

分割払い（元利均等・元金均等）との違い

• 元利均等：回数を決めて、元金と利息を合わせた毎月の額を同じにする。住宅ローンに多い
• 元金均等：回数を決めて、元金を同じ額ずつ返し、利息を上乗せする。最初の負担が大きい
• リボ（定額）との違いは、終わる時期が最初から決まっていること。カードの「回数指定払い」もこの形です

追加で借りると返済額と回数はどうなる？

• 例：10万円（月4,000円）を返している途中で、残高が7万円の時に5万円借りると、借りたあとの残高は12万円。返済額は12万円の段の額に変わります
• 返済額が上がっても、残高が増えた分、終わる時期は延びます
• 定率方式（アコム）も、最後に借りた時の残高で毎月の額が決まり直します

利息を減らす3つの方法

1. 毎月多めに返す：月4,000円を月1万円にすると、10万円の利息は約2.6万円→約9千円
2. 臨時返済（繰上返済）：ボーナスや臨時収入でまとめて返すと、その分の元金にかかる利息がなくなる
3. 無利息期間を使う：はじめての契約で最大30日間金利0円の会社なら、その間に返すと利息は0円

同じ借入れでも、どの方式かより、いつ・いくら返すかで利息は決まります。

どの返済方式が得？選び方

• 消費者金融のカードローンは、会社ごとに返済方式が決まっていて、ふつうは自分で選べません
• 最低返済額が少ない会社ほど、毎月の負担は軽いが、多めに返さないと長引くと考えましょう
• カードのキャッシングは、1回払い・リボ・回数指定から選べることがあります（キャッシングと消費者金融の違い）
• いくつもの借入れがある時は、おまとめローンで返済を一つにする方法もあります

セントラルの返済方式｜借入残高スライドリボルビング

• 返済方式：借入残高スライドリボルビング方式。返済額は10万円4,000円・20万円8,000円・30万円12,000円・50万円15,000円
• セントラルATMは手数料無料。決められた額より多く返せます
• 一括返済は電話で金額を確かめて、返済日の前でもできます（利息は使った日数分）
• 実質年率4.80〜18.00%、はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円

返済のくわしい決まりはセントラルの返済額と返済方法にまとめています。

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金融庁に登録・ATMで多めに返せるセントラルを見る

セントラルは金融庁に登録された貸金業者です（四国財務局長（10）第00083号）。返済は借入残高スライドリボルビング方式で、10万円なら月4,000円から。決められた額より多く返せます。実質年率4.8〜18.0%、はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円。審査があり、借入れは総量規制により年収の3分の1までです。

今日やること｜毎月いくら返すかを先に決める

• □ 借りる額を決めた（10万円なら最低返済額は月4,000〜5,000円）
• □ 毎月いくら返せるかを決めた（最低返済額より多く）
• □ 何回で終わるか、利息の合計がいくらかを計算した
• □ ボーナスなどで臨時返済する月を決めた
• □ 追加で借りないと決めた

よくある質問

まとめ｜方式より、毎月いくら返すか

• 返済方式は元利定額・元金定額・定率の3つ。借りた残高で額が決まるのが残高スライド
• 10万円の最低返済額はアコム5,000円、アイフル・モビット・セントラル4,000円（公式）
• 月4,000円なら32回・利息約2.6万円、月1万円なら11回・約9千円
• 同じ額なら元金定額の方が早く、利息も少ない
• 多めに返す・臨時返済・無利息期間で利息は大きく減る

関連：金利の仕組みと計算機／セントラルの返済額と返済方法／キャッシングと消費者金融の違い／返済が遅れた時

確認した情報：各社の公式の貸付条件（2026年10月16日確認）、セントラル公式の返済額、アコム「月々のご返済金額の計算方法」、アイフル「ご返済一覧表」、SMBCモビット「返済日・返済額」、プロミス公式の10万円の返済例（いずれも2026年10月18日確認）。試算は当サイトの計算です。順位や成果、審査の結果を約束するものではありません。