総量規制とは？年収の3分の1の計算と「対象外・例外」を公式でわかりやすく｜個人事業主が借りられる条件と6社の扱い【2026年】

総量規制とは、消費者金融などの貸金業者から借りられるお金を、年収の3分の1までに制限するルールです（貸金業法）。銀行のカードローンや法人名義の借入れは対象外で、住宅ローンなど対象にならない借入れ（除外貸付け）や、おまとめ・個人事業者など3分の1を超えられる借入れ（例外貸付け）もあります。個人事業主の場合、年収は売上ではなく経費を引いた安定的な事業所得で考えます。この記事では、日本貸金業協会と金融庁の説明をもとにルールを整理し、セントラル・アコム・プロミス・アイフル・レイク・SMBCモビットの6社の扱いを公式で確かめました（2026年10月12日）。

総量規制とは？一言でいうと「貸金業者からの借入れは年収の3分の1まで」

総量規制は、借り過ぎによる多重債務を防ぐため、2010年（平成22年）6月18日に完全施行された改正貸金業法のルールです（貸金業法13条の2）。担保や保証人の有無、使い道（生活費か事業資金か）に関係なく、すべての貸金業者からの借入れの合計で判断します。貸金業者は、申込みのたびに指定信用情報機関で他社の借入残高を確かめます。

なお、年収の3分の1以内なら必ず借りられるわけではありません。各社が返済できるかを個別に審査するため、3分の1以内でも断られることがあります。

「個人事業主はいくらまで借りられる？」「もう借りられないの？」と不安ではありませんか？

売上が入る前に経費が出ていく個人事業主は、急な支払いで借入れを考えることがあります。ところが「総量規制」という言葉を聞いて、自分はいくらまで借りられるのか、すでに借りていると無理なのか、分からなくなる人も多いはずです。この記事では、ルールを3つに分けて整理し、最後にあなたの状況ごとの選び方をまとめます。

年収の3分の1の計算方法｜年収別の早見表

• 年収に入るもの：給与、年金、恩給、事業として行わない定期的な不動産の賃貸収入、安定的と認められる事業所得
• 年収に入らないもの：宝くじや競馬などの一時的な収入

（日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」）

対象外になるお金｜銀行カードローン・法人・ショッピング

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、銀行も自主的に年収を確かめて貸しすぎないようにしているため、「対象外だから多く借りられる」とは限りません。くわしくは消費者金融と銀行カードローンの違いへ。

除外貸付けと例外貸付けの違い｜6つと8つの一覧

除外貸付け（総量規制の対象にならず、借入残高にも数えない）

例外貸付け（年収の3分の1を超えて借りられるが、借入残高には数える）

出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（貸金業法施行規則10条の21・10条の23）。2026年10月12日確認。

個人事業主の総量規制｜「年収」は売上ではなく事業所得

上限は売上ではなく、経費を引いた所得で決まります。毎年の所得が大きく上下する人は、「安定的」と見られる額が少なくなることもあります。年収の確認には確定申告書などを使います（くわしくは個人事業主の必要書類）。

個人事業主が3分の1を超えて借りられる条件｜事業計画・収支計画・資金計画

• 事業・収支・資金計画を出し、返済能力を超えないと認められれば、上限金額に特に制約はありません（日本貸金業協会の「借入計画書」の様式があります）
• 100万円以下なら、計画書の代わりに、事業・収支・資金繰りの状況が分かる書面で借りられます
• 例外で借りた分も借入残高には数えるため、その後の個人向けの借入れの枠は小さくなります
• 例外として扱うかどうかの最終判断は各社に任されており、追加の資料を求められることがあります

【公式で確認】6社の扱い｜セントラルは範囲内、事業者向け商品は4社

各社の公式サイト（セントラル：トップ・貸付条件／アコム：ビジネスサポートカードローン／プロミス：総量規制の解説記事・自営者カードローンのお知らせ／アイフル：事業サポートプラン／レイク：レイク de ビジネス／SMBCモビット：個人事業主の解説）で2026年10月12日に確認。

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年収の3分の1の範囲で、自営業の人も申し込める消費者金融。来店不要・Web完結です

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審査があります。実質年率4.8〜18.0%。はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円。総量規制により、借入れは年収の3分の1までです。借入れは計画的に。

セントラルで借りるなら｜個人事業主の申込み・書類・即日

• 対象：20歳以上で定期的な収入と返済能力がある人（自営業・パート・アルバイトも審査の上で利用可）
• 限度額・金利：1万〜300万円、実質年率4.8〜18.0%。はじめての契約は最大30日間金利0円
• 早さ：平日14時までのWeb申込みで当日振込も可能（14時以降は後日）。自動契約機でカードの発行もできます（セントラルの即日融資）
• 書類：本人確認書類と、所得を証明する書類（公式の審査コラムでは納税証明書など）。個人事業主の書類の集め方はセントラルは個人事業主もOK？へ

金利と利息の計算はセントラルの金利と無利息、他社に借入れがある場合は2社目・他社借入がある時で確かめられます。

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自営業もOK。必要な額だけ、Webから申し込めます

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審査があります。実質年率4.8〜18.0%。はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円。総量規制により、借入れは年収の3分の1までです。借入れは計画的に。

総量規制を超えている時｜すぐ返す必要は？借りられる方法は？

借入れの代わりに請求書を売る方法（ファクタリング）との比べ方はファクタリングとカードローンはどっちが得？へ。資金がいつ足りなくなるかは資金繰り表のテンプレートで確かめられます。審査に落ちた時の見直し方は消費者金融の審査に落ちた時にまとめています。

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会社に出した請求書があるなら、借入ではなく請求書の現金化という方法もあります

ペイトナーで請求書が対象か確認する

借入ではなく請求書の買取です（総量規制の対象外）。審査があります。手数料は一律10%＋振込手数料330円。支払期日70日以内の請求書が対象。

あわせて読みたい：貸金業法とは？借りる人を守る5つのルールと改正の年表／収入証明書がいる時・いらない時（50万円・100万円のルール）

あわせて読みたい：カードのキャッシングも総量規制に入る？（消費者金融との違いと金利の比較）

あわせて読みたい：配偶者貸付とは（夫婦の年収の3分の1まで借りられる総量規制の例外）

あわせて読みたい：年収の3分の1を超えたら？途上与信で限度額の減額・停止になる仕組み

よくある質問

まとめ｜まず自分の上限を計算する

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総量規制の範囲内で、自営業の人も申し込める。はじめての契約は最大30日間金利0円

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審査があります。実質年率4.8〜18.0%。はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円。総量規制により、借入れは年収の3分の1までです。借入れは計画的に。

確認した情報（2026年10月12日確認）：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」「総量規制が適用されない場合について」、金融庁「貸金業法のキホン」、各社の公式サイト（上の表に記載）。この記事は一般的な情報で、借入れの可否や限度額は各社の審査で決まります。調べ方は調査方法・データの集め方へ。