ファクタリングとカードローンはどっちが得？10万・30万・50万円の費用を1円単位で比較、一括返済なら借入れ・最低返済なら逆転【2026年10月】

ファクタリングとカードローンのどっちが得かは、請求書があるかと、いつ返せるかで決まります。10万円を30日で返すなら、セントラルははじめての契約で利息0円、ペイトナーは手数料10,330円です。ところが最低返済額だけで返すと、借入れの利息は23,448円と手数料の2倍以上になります。10万・30万・50万円の費用を1円単位で計算し、向いている人を先にまとめます。

この記事にはPR（広告）を含みます。金利・手数料・最低返済額は、セントラル・ペイトナー・ラボル・QuQuMoの公式サイトで2026年10月23〜24日に確認しました。費用の金額は、セントラル公式の返済例と同じ計算（残高×年率×日数÷365日、1円未満切り捨て）で当サイトが計算したものです。実際の金利・手数料は審査で決まります。

「ファクタリングとカードローン、どっちが得？」と迷っていませんか

取引先からの入金は来月なのに、今月の支払いが足りない。請求書を売るファクタリングと、カードローンで借りる方法のどちらがいいのか、手数料と金利を見比べても答えが出ない――。個人事業主やフリーランスの資金繰りでは、よくある悩みです。

当サイトは、ファクタリングのペイトナー・ラボル・QuQuMoと、自営業でも申し込める中小の消費者金融セントラルの公式の条件をもとに、10万・30万・50万円を使った時の費用を1円単位で計算しました。どちらにも広告リンクがありますが、計算の結果は条件によって逆になります。

迷うのは当然｜「手数料10%」と「年18%」は単位が違うから

ファクタリングの手数料は「請求書の額の10%」のように、使う日数に関係なく1回ごとにかかります。カードローンの金利は「年18%」のように1年あたりの割合で、借りている日数分だけ利息がかかります。10%と18%を数字のまま比べると、ファクタリングが安く見えてしまいます。この記事では、返すまでの日数をそろえて、実際に払う円の額で比べます。

【30秒で判定】請求書があるか・いつ返せるかで決まる

※スマホでは表を横にスクロールできます。

【独自計算】10万・30万・50万円の費用を1円単位で比べる

取引先から入金があり次第、まとめて返す（ファクタリングは会社に請求書の額を払う）場合の費用です。カードローンはセントラルの上限金利18.00%で計算しました。

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※当サイトの計算です。セントラルは年18.00%、利息＝残高×18%×日数÷365日（1円未満切り捨て）、はじめての契約は契約日の翌日から30日間金利0円で、契約した日に借りた場合。ファクタリングは請求書の額を申請額とし、手数料はペイトナーが公式の一律10%＋振込手数料330円、ラボルは公式の一律10%、QuQuMoは公式「1%〜」のうち2026年の口コミで多い10%を使いました（ファクログ24件中21件）。ラボルは法人宛ての請求書のみ、上限は審査で決まります。

【独自計算】借入れが安いのは約203日まで｜ただし一括で返せる時だけ

手数料10%と同じ額の利息がかかる日数は、10%÷18%×365日で約203日です（ペイトナーの330円を足しても10万円で約210日）。はじめての契約で30日無利息を使えば、約233日まで借入れのほうが安くなります。請求書の支払期日はふつう30〜60日、ペイトナーは70日以内、ラボルは150日以内なので、期日にまとめて返せるなら、ほぼいつでもカードローンのほうが安い計算です。

逆に言えば、ファクタリングが選ばれるのは費用以外の理由です。借りられない（総量規制・審査）、借入れを増やしたくない、返済が長引きそう、という時です。手数料を年利に直した早見表はファクタリングの手数料を年利に直すと何%？にあります（10%を30日で使うと年約122%、70日で約52%）。

【独自試算】最低返済額で返すと、借入れの利息は手数料の2倍以上

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カードローンは、最低返済額だけを払い続けると約2年半かかり、利息が手数料の2倍以上にふくらみます。2倍ずつ返せばほぼ同じか少し安くなります。「次の入金でまとめて返す」と決められない時は、ファクタリングのほうが総額は小さくなりやすいということです。計算方法と最低返済額の表はセントラルの金利・無利息で説明しています。

※セントラル公式の最低返済額（残高10万円以下4,000円、20万円超40万円以下12,000円）のまま、30日ごとに返した場合の当サイトの試算です。はじめての契約で最初の30日は金利0円、追加の借入れはない前提です。

仕組みの違い8項目｜審査の相手・信用情報・総量規制

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ファクタリングは請求書を売るしくみなので貸金業法の総量規制はかかりませんが、給与を買い取る「給料ファクタリング」は金融庁が貸金業にあたるとしています（給料ファクタリングは違法になりうる）。信用情報の扱いはファクタリングと信用情報、総量規制は総量規制とはでくわしく説明しています。

【独自集計】今日お金が入るのはどっち？口コミで見た実際の時間

※セントラルは口コミサイト「借りれるくん」の232件から、ペイトナーは「ファクログ」の97件から当サイトが数えました（2026年10月23日）。審査に通った人の投稿が中心です。

こんな時はファクタリング、こんな時はカードローン

• カードローンが向く：請求書がない／次の入金でまとめて返せる／はじめてで30日無利息を使える／数万円を数日だけ
• ファクタリングが向く：他社の借入れが多く総量規制に近い／住宅ローンなどの審査を控えて借入れを増やしたくない／毎月少しずつしか返せない／取引先が法人の大きな請求書がある
• 両方を組み合わせる：たとえば30万円が必要で、10万円は次の入金でまとめて返せるならカードローン、残りは請求書を売る、という分け方もできます

ビジネスローン（事業者向けの融資）と比べたい時はファクタリングとビジネスローンの違い、ファクタリングのしくみから知りたい時はファクタリングとはを読んでください。

どちらも使わないほうがいい時｜返せない額・期日切れ・給料の買取

次の入金で返せる見込みがない額を借りると、翌月はもっと苦しくなります。期日を過ぎた請求書や、取引先が支払いを拒んでいる請求書は、ファクタリングでも買い取られません。給料を買い取るサービスは貸金業にあたり、高い費用がかかる例があります。税金や保険料が払えない時は窓口の分割や猶予、生活費が足りない時はお金を借りる前に使える公的な制度を先に確かめてください。

次の入金日まで足りない時の2つのルート

PR｜請求書がない時はセントラル、ある時はペイトナーかQuQuMo

セントラルに申し込む（請求書がない・30日無利息）

審査があります。実質年率4.80〜18.00%（100万円以上は15.00%まで）、遅延損害金は年20.00%。はじめての契約は契約日の翌日から最大30日間金利0円。返せる額だけ、計画的に借りましょう。

ペイトナーに無料登録する（1万円からの請求書）

審査があります。手数料は申請額の10%＋振込手数料330円。支払期日70日以内の請求書が対象で、個人宛ての請求書も使えます。

QuQuMoで無料の見積もりを取る（金額が大きい時）

審査があります。手数料は審査で決まります（公式「1%〜」、2026年の口コミは10%が中心）。金額の上限はありません。

ファクタリングとカードローンの違いでよくある質問

まとめ｜一括で返せるなら借入れ、返済が長引くならファクタリング

• 手数料10%と金利18%は単位が違う。返すまでの日数をそろえて円で比べる
• まとめて返せるなら約203日（はじめてなら約233日）までカードローンが安い
• 最低返済額だけで返すなら、利息が手数料の2倍以上になりファクタリングが安い
• 総量規制に近い・借入れを増やしたくない時はファクタリング、請求書がない時はカードローン

確認した情報：セントラル公式（貸付条件・最大30日金利0円サービス・返済例・はじめてのお客さまへ、2026年10月23日）、ペイトナー公式（料金・はじめての方へ・必要な書類・営業時間・申請額の上限・トップページ、10月24日）、ラボル公式（よくある質問、10月24日）、QuQuMo公式（10月23日）、e-Gov法令検索「貸金業法」。口コミは借りれるくん（セントラル232件）・ファクログ（ペイトナー97件・QuQuMo72件）を当サイトが集計（10月23日）。費用・日数の数字は当サイトの計算です。PR：この記事には広告（アフィリエイトリンク）を含みます。