消費者金融の返済が遅れたら｜何日で信用情報に載る？遅延損害金の計算と61日・5年のルール、遅れそうな時の連絡【2026年】

消費者金融の返済が遅れると、返済日の翌日から年20%の遅延損害金がかかり、遅れの記録は信用情報にすぐ反映されます。61日以上または3か月以上続くと「異動」（いわゆるブラック）として登録され、契約が終わってから5年残ります。当サイトの計算では、30万円を7日遅れても、遅れずに払った場合との差は約115円。お金の損より、記録の方がずっと重いのです。この記事では、セントラルの公式書類・CIC・JICC・金融庁の情報をもとに、日数ごとに起きること、督促の決まり、遅れそうな時の連絡のしかたと相談先をまとめました（2026年10月12日）。

消費者金融の返済が遅れたら？一言でいうと「翌日から年20%、61日で信用情報に異動」

消費者金融やカードローンの返済が遅れると、①遅延損害金というお金の負担と、②信用情報への記録の2つが起きます。お金の負担は思ったより小さい一方、記録は長く残り、次にクレジットカードやローンを申し込む時の審査に影響します。

「1日遅れただけでブラック？」と不安ではありませんか？

うっかり1日遅れた、給料日が返済日のあとだった——そんな時は焦りますが、1日の遅れですぐ「ブラック」になるわけではありません。ただし、遅れた事実は信用情報の入金状況にすぐ記録されます。遅れを長引かせないことが何より大事です。

【日数ごと】遅れてから起きること｜1日目・1か月・61日・その後

出典：CIC 貸金統計（異動の定義）、JICC「情報の登録や更新のタイミングはいつですか？」、各社の契約内容。

遅延損害金はいくら？｜残高×20%÷365×日数

セントラルの契約締結前の事前説明書では、約定返済日に返済がないと、翌日から返済までの間、貸付利率に代わって残元金全額に年20%の遅延損害金がかかると書かれています。このルールで当サイトが計算しました。

ほかの金額や日数は利息の計算機（金利に20を入れる）で計算できます。

信用情報にはいつ・何年載る？｜「異動」と5年のルール

• すぐ反映される：JICCでは、貸金業法にもとづく情報は変更から最大で翌日までに更新されます
• 61日以上または3か月以上で異動：CICの定義。CICの開示報告書では、入金がなかった月が「A」などの記号で表示されます
• 契約終了後5年：CIC・JICC（2019年10月以降の契約）。セントラルも「延滞の事実は契約期間中と契約終了日から5年間登録」と案内しています

自分の記録は、CIC（ネット開示500円・即時）やJICC（スマホ700円）で確かめられます。手順は信用情報の開示方法と見方へ。

遅れそうな時にすること｜返済日の前に電話・一部でも払う

電話で伝えること（3つ）

1. 遅れる理由：入金の遅れ・急な出費など、短く
2. 払える日：「◯日に払えます」と具体的に
3. 払える金額：全額が無理なら、今払える額

セントラルは公式に「返済が間に合わない場合は電話で連絡を」と案内しています（ナビダイヤル 0570-038-038）。黙って遅れるより、先に連絡した方が話を聞いてもらいやすくなります。

督促の決まり｜夜9時〜朝8時と勤務先への連絡は原則禁止

• 正当な理由なく、午後9時から午前8時の間に電話・訪問で取り立てること
• 正当な理由なく、勤務先など自宅以外に電話・訪問すること
• 本人や保証人以外の家族などの第三者に、みだりに返済を求めること
• 大声や乱暴な言葉で脅すこと

（金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」、貸金業法21条）。ただし、自宅や携帯に連絡がつかない場合などは「正当な理由」とされることがあります。こうした取立てを受けた時は、日本貸金業協会の相談窓口に相談できます。

返せない時の相談先｜日本貸金業協会・法テラス・債務整理

借金が返せない状態が続く場合は、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理を弁護士・司法書士に相談する方法もあります。どの方法が合うかは状況によるため、専門家に相談してください。

やってはいけないこと｜別の借入れで返す・放置する・ヤミ金に頼る

• 別の借入れで返す：借金が増え、総量規制（年収の3分の1）に近づく。総量規制とは
• 連絡を無視する：一括請求や法的手続きに進みやすくなる
• 「ブラックOK」「審査なし」の業者に頼る：金融庁に登録のないヤミ金の可能性。登録の確かめ方

セントラルの返済が遅れた時｜公式のルール

出典：セントラル公式（よくある質問・契約締結前の事前説明書・貸付条件）。2026年10月12日確認。返済方法と毎月の返済額はセントラルの返済額と返済方法へ。

相談先をくわしく比べたい時は：日本貸金業協会・法テラス・金融庁・警察など7つの窓口の費用・受付時間・してくれることを借金の返済に困った時の相談先にまとめています。

あわせて読みたい：何年も前の借金の請求が来たら（借金の時効と援用）

よくある質問

まとめ｜今日できること

これから借りる人は、借りる前に返済額を確かめておくと、遅れを防げます。

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返済額は残高に応じて決まり、10万円以下なら月4,000円から。返せる額だけ借りられます

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審査があります。実質年率4.8〜18.0%。遅延損害金は年20.0%。返済額は残高10万円以下なら月4,000円から。返せる額だけ、計画的に借りましょう。

確認した情報（2026年10月12日確認）：セントラル公式（よくある質問・契約締結前の事前説明書・貸付条件）、CIC（貸金統計・開示報告書の説明）、JICC（情報の登録や更新のタイミング・登録期間）、金融庁（ヤミ金融対策法のポイント・貸金業法Q&A）、日本貸金業協会。遅延損害金の表は当サイトの計算です。個別の状況は専門家にご相談ください。調べ方は調査方法・データの集め方へ。