おまとめローン・借り換えの仕組み｜月々を減らすと総額が増える分かれ目を計算、アコム・アイフル・プロミスの条件を公式で比較【2026年】

おまとめローンは、消費者金融などの複数の借入れを1社にまとめ、あとは返すだけにする商品です。まとめた元本が100万円以上になると、法律（利息制限法）で金利は年15%までになるため、利息を減らせることがあります。ただし、毎月の返済額を減らすと返済期間が延び、金利が下がっても利息の合計は増えます。110万円を年18%の3社から借りている場合、まとめて今と同じ月4万円で返せば利息は約7.1万円減り、月3万円にすると約5.0万円増えます。この記事では、アコム・アイフル・プロミスのおまとめ商品を公式で比べ（2026年10月13日）、返済額ごとの総額を計算しました。

おまとめローンとは？一言でいうと「まとめて返すだけのローン」

たとえばA社・B社・C社から借りている場合、おまとめローンの会社がA・B・Cに残りを返し、あなたはおまとめの会社1社にだけ返していきます。返済日と返済先が1つになるので、管理はずっと楽になります。

普通のカードローンと違い、限度額の中でまた借りることはできません。アイフルは公式に「ご返済のみの商品」と書いています。

「まとめれば楽になる」と思っていませんか？

おまとめの広告では「毎月の返済額が減る」ことがよく強調されます。たしかに月々は楽になりますが、それは返す期間が長くなるからです。期間が延びれば、そのぶん利息を払う月が増えます。

金利が18%から15%に下がっても、返済額を下げすぎると総額は今より多くなることがあります。どこが分かれ目かは、下の計算で確かめてください。

借り換えとおまとめの違い

名前は違っても、中身は「今の借入れを返すためのローン」で同じです。この記事では、まとめて「おまとめ」と呼びます。

まとめると金利が下がる仕組み｜利息制限法の20%・18%・15%

50万円・40万円・20万円をそれぞれ借りていると、どれも「100万円未満」なので上限は18%です。これを1社にまとめて110万円になると、「100万円以上」なので上限は15%になります。アコムの上限18.0%、プロミスの17.8%と書かれていても、まとめた元本が100万円以上なら15%を超えることはできません。

金利の仕組みと日割りの計算は消費者金融の金利の仕組みと利息の計算機にまとめています。

【計算】月々の返済額で、総額はこう変わる

今の状態：A社50万円・B社40万円・C社20万円、どれも年18%。毎月の返済は合計4万円（1万8千円＋1万5千円＋7千円）。このまま返すと、返し終わるまで約38か月、利息の合計は約32.3万円です。

110万円を1社にまとめ、年15%になった場合（当サイトの計算）：

30日ごとの日割り・端数切り捨ての目安です。実際の返済額と利息は各社の契約で決まります。

【公式で比較】アコム・アイフル・プロミスのおまとめ商品

2026年10月13日に各社の公式ページで確認。「―」は今回確かめた公式ページに記載がなかった項目です。

中小の消費者金融は、おまとめ商品があるかどうかが会社ごとに違います。セントラルには、おまとめ・借り換えの商品はありません（公式の商品のご案内で確認）。中小の会社を選ぶ時の確かめ方は中小消費者金融の選び方にまとめています。

セントラルでおまとめはできる？｜専用の商品はなく、増額でまとめる時は総量規制に注意

2026年10月24日にセントラルの公式サイトを確かめると、貸付条件に載っている商品は「カードローン」だけでした（1万円〜100万円未満は実質年率4.80〜18.00%、100万〜300万円は4.80〜15.00%）。公式サイトを「おまとめ」「借り換え」で検索しても、商品の案内は見つかりませんでした。

セントラルで借入れを1本にしたい時に考えられるのは、次の3つです。

※スマホでは表を横にスクロールできます。

【試算】セントラル（限度額20万円）で20万円、他社2社で60万円を借りている人が、増額で他社60万円を返したい場合

※スマホでは表を横にスクロールできます。

※当サイトの計算です。増額の時点では他社の残高がまだ残っているため、セントラルの増額後の限度額と他社の残高の合計で年収の3分の1を超えないかを見ています（カードローンのような極度方式は、貸金業法第13条の3第5項で「限度額」と「他社の残高」を合わせて数えます）。50万円を超える限度額では収入証明書も必要です（総量規制とは）。

年収が低めの人ほど増額ではまとめきれず、まとめられても残高が100万円未満なら金利は下がらないことがあります。増額の条件と毎月の返済額はセントラルの増額で説明しています。

おまとめと総量規制｜例外貸付けで「残高には数える」

日本貸金業協会の説明では、「顧客に一方的に有利な借換え」や「残高を段階的に減らす借換え」は例外貸付けです。年収の3分の1を超えていても借りられますが、借入残高には数えます。

一方で、アイフルは「年収の1/3を超えている場合でも審査可能」、プロミスの解説記事は「総量規制の対象外」と書いています。言い方は違いますが、おまとめで借りた分も残高に入るので、まとめた後に新しく借りられるわけではありません。迷ったら日本貸金業協会の説明を基準にしてください。くわしくは総量規制とはへ。

おまとめが向く人・向かない人

他社の借入れがある時に、あといくら借りられるかは2社目・他社借入がある時で確かめられます。

審査に落ちた・まとめても苦しい時｜相談先と債務整理

おまとめの審査に通らなかった、まとめても毎月の返済が苦しい、という時は、新しく借りる前に相談してください。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（ナビダイヤル0570-051-051）では、返済の相談を無料で受けています。弁護士・司法書士への相談は、収入が一定以下なら法テラスの無料相談を使えます。

窓口ごとの違いと、任意整理・個人再生・自己破産の違いは借金の返済に困った時の相談先にまとめています。

おまとめした後の注意｜元のカードは解約する

おまとめで元の会社の残高は0円になりますが、契約が残っていればまた借りられてしまいます。まとめた後に借り直してしまうと、おまとめの返済＋元の会社の返済で、前より苦しくなります。

1. 完済したか確かめる：各社の残高が0円になったかを確認
2. 解約する：カードを使わないなら解約を申し出る（セントラルの例は解約・完済の流れ）
3. 信用情報を確かめる：数か月後に信用情報を開示して「完済」になっているかを見る

よくある質問

まとめ｜まとめる前に、4つの順番で確かめる

1. 今の借入れを書き出す：会社・残高・金利・毎月の返済額
2. 今の総額を出す：利息の計算機で、このまま返した時の利息を計算
3. まとめた後と比べる：毎月の返済額を今と同じにして、総額が減るかを見る
4. 苦しいなら相談：新しく借りる前に相談先へ

銀行カードローンと消費者金融の違いは消費者金融と銀行カードローンの違いで比べています。

確認した情報（2026年10月13日確認）：アコム公式（借換え専用ローンの貸付条件）、アイフル公式（おまとめMAX・かりかえMAX）、プロミス公式（おまとめローンの解説記事）、セントラル公式（商品のご案内）、日本貸金業協会。返済の計算は当サイトの計算です。個別の状況は専門家にご相談ください。調べ方は調査方法・データの集め方へ。