貸金業法とは？わかりやすく｜借りる人を守る5つのルール（総量規制・上限金利・取立て・書面・登録）と改正の年表、2025年の最新改正まで【2026年10月】

貸金業法は、消費者金融などからお金を借りる人を守るための法律です。2010年6月18日の完全施行で、借りられる額は年収の3分の1まで、金利は15〜20%までになり、夜9時〜朝8時の取立ても禁止されました。この記事では、借りる人に関係する5つのルールを条文と金融庁の資料で整理し、改正の前と後で業者の数や行政処分がどう変わったかを公的データで比べました。

PR：本記事には広告リンクが含まれます。条文はe-Gov法令検索の現行の条文、統計は金融庁「貸金業関係資料集」、各社の条件は公式サイトで確かめています（2026年10月16日確認）。監修者はいません。個別の法律相談は弁護士・司法書士などにご相談ください。

PR｜金融庁に登録された消費者金融

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どちらも金融庁に登録された貸金業者です。審査があり、借入れは総量規制により年収の3分の1まで。フクホーは自営業・会社役員・無職・66歳以上・他社延滞中の方は対象外です（公式）。

「貸金業法って何？自分にどう関係する？」

消費者金融やカードローンを調べていると、「貸金業法により…」「総量規制の対象です」という言葉がよく出てきます。貸金業法は、お金を貸す会社が守るルールを決めた法律で、借りる人にとっては「借りすぎ」「高すぎる金利」「怖い取立て」から守ってくれる法律です。

法律の名前は聞くけれど、条文は難しくて読む気になれない

貸金業法は条文がとても多く、登録の手続きや業者どうしの決まりも含まれています。この記事では、借りる人に関係する部分だけを、条文の番号つきで分かりやすく整理しました。

貸金業法とは｜一言でいうと

貸金業法1条は、目的を「貸金業を営む者について登録制度を実施し、その事業に対し必要な規制を行う」こと、そして「資金需要者等の利益の保護を図る」ことと書いています。貸金業法でいう「貸金業」は、お金の貸付けやその仲介を業として（くり返し・仕事として）行うことです（2条）。

• 対象：消費者金融、クレジットカード会社のキャッシング、事業者向けの貸金業者など
• 対象外：国・自治体、銀行など他の法律で決まった者、会社が従業員に貸す場合など（2条）

改正の年表｜2006年に成立、2010年6月18日に完全施行

金融庁は、法律を作り直した理由を「返済しきれないほどの借金を抱えてしまう『多重債務者』の増加が深刻な社会問題となった」ためと説明しています。

借りる人に関係する5つのルール（早見表）

総量規制｜借りられるのは年収の3分の1まで

年収300万円なら、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど貸金業者からの借入れの合計で100万円までです。他社の分も含みます。住宅ローンや自動車ローン（担保つき）など、対象外のものもあります。おまとめや個人事業主の事業資金などの例外は、総量規制とは？対象外と例外にまとめています。

上限金利｜15〜20%まで、グレーゾーン金利はなくなった

金融庁によると、金利には「超えると民事上無効になる利息制限法の上限（15〜20%）」と「超えると刑事罰の対象になる出資法の上限（改正前は29.2%）」の2つがありました。その間の金利帯（いわゆるグレーゾーン金利）を、貸金業者は改正でとれなくなりました（12条の8）。利息の計算は消費者金融の金利の仕組みと計算機で試せます。

返済能力の調査と収入証明書｜50万円・100万円のルール

貸金業者は、契約の前に収入・借入れの状況・返済の計画などを調べなければなりません（13条1項）。個人に貸す時は、指定信用情報機関（JICC・CIC）の情報を使います（13条2項）。さらに、その会社での借入れが50万円を超える時、または他社と合わせて100万円を超える時は、源泉徴収票などの収入証明書を出してもらう決まりです（13条3項）。信用情報は信用情報の開示方法で自分でも確かめられます。

取立ての規制｜夜9時〜朝8時の電話・訪問は禁止

21条は、取立ての時に「人を威迫し」たり、生活や仕事の平穏を害する言動をしたりすることを禁じています。施行規則19条で、禁止される時間帯は午後9時から午前8時までと決められています。違反すると2年以下の拘禁刑か300万円以下の罰金（47条の3）です。返済が遅れた時の流れは消費者金融の返済が遅れたらにまとめています。

書面の交付｜契約の前と後、返済のたびにもらえる

• 契約の前（16条の2）：業者名・貸付けの金額・金利・返済の方式・返済期間と回数など
• 契約した時（17条）：契約年月日なども加えた契約の内容
• 返済を受けた時（18条）：受け取った金額と、利息・元本への充て方など（口座振込の時は請求すれば）

書面のどこを見ればいいかは、契約前に読む書面の見方で解説しています。

登録制度と登録番号の見方｜3年ごとに更新

2つ以上の都道府県に営業所があれば財務局長（内閣総理大臣）、1つなら都道府県知事の登録です（3条）。登録は3年ごとに更新しないと効力を失います。登録の条件には純資産5,000万円以上（6条・施行令3条の2）や、営業所ごとに従業員50人に1人以上の貸金業務取扱主任者（12条の3・施行規則10条の8）があります。登録がない業者が貸金業をすると10年以下の拘禁刑か3,000万円以下の罰金です（11条・47条）。

【独自集計】改正の前と後を公的データで比べる

• 業者の数はおよそ17分の1、行政処分は400分の1になりました
• 消費者向けの貸付残高は2015年3月末の6.0兆円を一番下に、少しずつ増えています
• 行政処分は財務局と都道府県の合計です。数字は金融庁の公表資料のとおりで、当サイトが表にまとめました

借りている人の数など、今の利用の様子は消費者金融の利用実態2026にまとめています。

【独自調査】6社の公式「貸付条件」を法律の項目で確かめた

貸金業法15条と施行規則では、貸付けの条件を広告する時に、登録番号・金利・返済の方式・返済期間と回数・遅延損害金・担保などを表示することが求められています。6社の公式の貸付条件のページで確かめました。

• 遅延損害金は6社とも年20%。営業として貸す場合の法律の上限と同じです
• 金利の上限は、利息制限法の線（10万円未満20%・10万〜100万円未満18%・100万円以上15%）の範囲でした
• 登録番号のカッコの数字は、大手4社が「15」です。ただし知事の登録から財務局長の登録に変わると数え直されるので、会社の古さそのものではありません
• 2026年10月16日に公式サイトで見た内容です。申し込む前に各社の公式で確かめてください

最近の改正｜2025年6月の「拘禁刑」と2025年10月の改正

2025年6月1日、刑法の改正に合わせて、貸金業法の罰則の「懲役」は「拘禁刑」に変わりました。2025年10月1日には民事の手続きのIT化に合わせた改正が施行され、2028年6月13日にも続きの改正が予定されています（e-Gov法令検索の改正履歴）。総量規制・上限金利・取立ての時間など、借りる人に関係するルールは2010年の完全施行のままです。

貸金業法の対象にならないもの｜銀行・個人間・ファクタリング

• 銀行のカードローン：銀行法の対象で、総量規制はかかりません（各銀行が自主的に審査を厳しくしています）。違いは消費者金融と銀行カードローンの違いへ
• 個人間の貸し借り：くり返し仕事として行わなければ貸金業ではありません。ただしSNSの「個人間融資」はヤミ金のことが多く、注意が必要です
• ファクタリング：請求書（売掛金）の売買で、お金の貸付けではありません。ただし給与を対象にしたものは貸金業に当たると金融庁が示しています。詳しくは給料ファクタリングとの違いへ

似た名前でも法律が違うことがあります。たとえば lake.jp は今「SBI新生銀行カードローン エル」という銀行のカードローンのサイトで、消費者金融の「レイク」は別のサイトで案内されています。申し込む前に貸金業者の登録番号があるかを確かめましょう。

法律を守らない業者を見つけたら｜相談先

金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、会社名や電話番号から登録を調べられます。登録がない、登録番号が違う、夜中に取立ての電話が来る、といった時は、警察・財務局・日本貸金業協会の相談窓口に相談してください。見分け方はヤミ金の見分け方、相談先は借金の返済に困った時の相談先にまとめています。

安心して借りるための3つのチェック

1. 登録：公式サイトの登録番号を、金融庁の検索で確かめる
2. 金利：実質年率が上限（10万円未満20%・10万〜100万円未満18%・100万円以上15%）の中か
3. 書面：契約の前に、金利・返済方式・遅延損害金が書かれた書面を見せてくれるか

PR｜登録を確かめてから申し込む

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どちらも金融庁に登録された貸金業者です。審査があり、借入れは総量規制により年収の3分の1まで。フクホーは自営業・会社役員・無職・66歳以上・他社延滞中の方は対象外です（公式）。

今日やること｜登録を確かめて、返せる額だけ申し込む

• □ 申し込む会社の登録番号を金融庁の検索で確かめた
• □ 今の借入れの合計と、年収の3分の1を計算した
• □ 毎月いくらなら返せるかを決めた
• □ 書面（契約の前の説明書）を読んでから契約する

あわせて読みたい：18歳・19歳は消費者金融で借りられる？（成年年齢の引下げと協会のルール）

あわせて読みたい：貸金業者の行政処分（20年で3,757件・業務停止と登録取消しの違い）

あわせて読みたい：貸金業法の改正の歴史（1983〜2028年の年表と2027年4月の本人確認の変更）

よくある質問

まとめ｜登録・金利・総量規制を確かめて借りる

• 借りる人に関係するのは総量規制・上限金利・返済能力の調査・取立ての規制・書面の交付
• 2010年6月18日に完全施行。最近の改正で借りる人のルールは変わっていない
• 登録業者は23,708社から1,416社に、行政処分は年1,596件から4件に
• 申し込む前に、金融庁の検索で登録を確かめる

関連：総量規制とは／金利の仕組みと計算機／中小消費者金融の一覧／消費者金融の用語集

確認した情報：e-Gov法令検索「貸金業法」「貸金業法施行令」「貸金業法施行規則」（現行の条文と改正履歴）、金融庁「貸金業法のキホン」「貸金業法Q&A」「貸金業関係資料集」、各社の公式サイトの貸付条件（いずれも2026年10月16日確認）。順位や成果、審査の結果を約束するものではありません。