消費者金融の収入証明書がいる時・いらない時｜「1社50万円超・合計100万円超」で必要、給与明細は2か月分、出さないとどうなる？6社の公式で比較【2026年10月】

消費者金融で収入証明書が必要になるのは、その会社で50万円を超えて借りる時と、他社と合わせて100万円を超える時です（貸金業法13条）。それより少なければ、法律上は出す義務はありませんが、会社の判断で求められることはあります。給与明細なら直近2か月分以上が必要です。この記事では、セントラル・フクホーなど6社の公式の扱いを比べ、出さないとどうなるか、借りた後に求められる理由までまとめました。

PR：本記事には広告リンクが含まれます。法律のルールはe-Gov法令検索の現行の条文（貸金業法・施行規則）、各社の扱いは公式サイトで確かめています（2026年10月16日確認）。個人事業主の書類は個人事業主の必要書類にまとめています。

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審査があります。収入証明書は審査で求められることがあります。借入れは総量規制により年収の3分の1まで。フクホーは自営業・会社役員・無職・66歳以上・他社延滞中の方は対象外です（公式）。

「収入証明書を出したくない」「源泉徴収票が見つからない」

急いでお金が必要な時に、「源泉徴収票がどこにあるか分からない」「会社に頼みにくい」と困る人は多いです。まずは、自分が法律上出す必要がある金額かどうかを確かめましょう。

書類をそろえる時間がなく、職場に頼むのも気が引ける

給与明細は毎月もらうもので、紙でもWebの明細でも、スマホで撮影して出せることが多いです。源泉徴収票がなくても、直近2か月分の給与明細で足りる場合があります。

収入証明書がいる時｜1社50万円超・合計100万円超

貸金業法13条3項は、個人に貸す時、次のどちらかに当てはまれば、源泉徴収票などの収入の分かる書類を出してもらわなければならないと決めています。

1. その会社での貸付け（今回の額＋今ある残高。カードローンなど限度額のある契約は限度額）の合計が50万円を超える
2. 1に、信用情報で分かった他社の残高を足して100万円を超える

すでにその会社に収入証明書を出している時は、新しく出さなくてよいこともあります（13条3項ただし書）。

【早見表】あなたは収入証明書がいる？

「ちょうど100万円」は「超える」に入らないので不要です。当サイトが13条3項から作った表で、各社の審査の基準ではありません。

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審査があります。収入証明書は審査で求められることがあります。借入れは総量規制により年収の3分の1まで。フクホーは自営業・会社役員・無職・66歳以上・他社延滞中の方は対象外です（公式）。

収入証明書がいらない時でも、求められることがある

法律の「50万円・100万円」は、必ず出してもらわなければならない線です。それより少ない額でも、収入を確かめるために書類を求める会社はあります。申込みの時に「収入証明書は不要」と書かれていても、審査の内容によって求められることがある、と考えておきましょう。

6社の公式の扱い｜セントラル・フクホー・大手4社

• 金額に関係なく契約時に所得の証明書が必要と書いているのは、6社の中でフクホーだけでした
• 法律どおりの「50万円・100万円」を公式に書いているのはアコムとアイフル
• セントラル・プロミス・モビットは「必要な場合」「審査により」という書き方です

使える書類は10種類｜源泉徴収票・給与明細・課税証明書など

施行規則10条の17に、使える書類が決まっています。

1. 源泉徴収票
2. 支払調書
3. 給与の支払明細書（給与明細）
4. 確定申告書
5. 青色申告決算書
6. 収支内訳書
7. 納税通知書・納税証明書
8. 所得証明書（課税証明書）
9. 年金証書
10. 年金通知書

源泉徴収票・支払調書・年金通知書は一般に発行される直近の期間のものが必要です。転職などで収入が変わった時は、変わった後の収入が分かる書類に限られます（新しい勤め先が確認できていて、まだ2か月分の給与をもらっていない時は、前の書類も使えます）。

給与明細は直近2か月分以上｜賞与明細があれば足せる

施行規則10条の22は、給与明細を使う時の年収の出し方を「直近の二月分以上の給与（賞与を除く）の一月当たりの平均金額に十二を乗じて算出する」と決めています。過去1年以内の賞与の金額を書類で確かめた時は、その賞与を足せます。

【計算例】給与明細から借りられる上限を出す

当サイトが施行規則の式で計算した例です。総量規制の上限で、実際に借りられる額は審査で決まります。総量規制は総量規制とはへ。

パート・アルバイト・派遣の人の書類

パート・アルバイト・派遣の人も、書類のルールは会社員と同じです。毎月の給与明細が一番用意しやすい書類です。収入の上限の早見表はアルバイト・パート・年金の人の借入れにまとめています。

出さないとどうなる？

法律で必要な場合、業者は収入証明書を受け取らずに契約できません。出さないと審査が止まるか、限度額を50万円以下にするなどの対応になります。法律上不要な額でも、会社が求めた書類を出さないと、審査が進まないことがあります。

借りた後に提出を求められるのはなぜ？

カードローンなど限度額のある契約では、業者は3か月以内ごとに信用情報で借入れを調べます（13条の3、施行規則10条の25。残高が10万円以下の時などは除く）。1か月の借入れが5万円を超え、残高が10万円を超えた月にも調べます（施行規則10条の24）。他社と合わせた残高が100万円を超える時は、この調査で収入証明書を出してもらう決まりです（13条の3第3項）。「急に収入証明書を出してと連絡が来た」のは、このためです。

会社に知られる？嘘を書くとどうなる？

収入証明書は自分で撮影して出すので、出したことが勤め先に伝わることはありません（在籍確認は別です。在籍確認の記事へ）。年収や勤め先を偽ると、契約違反として残りを一括で返すよう求められることがあり、信用情報にも影響します。

【口コミ86件】フクホーで求められた書類

借りれるくん「フクホーの口コミ」1,645件から、収入の書類の話が出た86件を当サイトが集計しました（2026年10月16日取得、重なりあり）。

• 給与明細の月数が書かれていた口コミでは「2か月分」が一番多い（14件）
• 「役所で取った」という話が10件、書類を出した後に否決された話が16件
• 86件はすべて2020年以前の口コミです。今は電子契約でアップロードできるので、出し方は変わっています

書類をそろえてから申し込むと早い

申込みの前に、本人確認書類と直近2か月分の給与明細（または源泉徴収票）をスマホで撮っておきましょう。求められてから探すより、契約まで早く進めます。

PR｜書類をそろえて申し込む

申込みの書類は本人確認書類から（公式）セントラルを見る会社員・パート・派遣・20〜65歳フクホー公式を見る

審査があります。収入証明書は審査で求められることがあります。借入れは総量規制により年収の3分の1まで。フクホーは自営業・会社役員・無職・66歳以上・他社延滞中の方は対象外です（公式）。

今日やること｜早見表で確かめて、条件の合う会社に申し込む

• □ 今の借入れの合計と、申し込む額を足して早見表で確かめた
• □ 給与明細2か月分（または源泉徴収票）をスマホで撮った
• □ 年収の3分の1までの額にした
• □ 申し込むのは1社ずつ

あわせて読みたい：配偶者貸付で必要な書類（同意書・住民票・配偶者の収入証明）

あわせて読みたい：18歳・19歳は収入証明書が必須（協会のルールと11社の申込み年齢）

あわせて読みたい：契約後に合計100万円を超えたら収入証明書（途上与信の決まり）

よくある質問

まとめ｜50万円・100万円の線と、給与明細2か月分

• 収入証明書がいるのは1社50万円超か、他社と合わせて100万円超
• フクホーは契約時に必ず必要、アコム・アイフルは法律どおりの条件を明記
• 給与明細は直近2か月分以上、平均×12で年収を出す
• 借りた後も3か月ごとの調査で求められることがある

関連：貸金業法とは／総量規制とは／2社目・他社借入がある時／フクホーの審査

確認した情報：e-Gov法令検索「貸金業法」13条・13条の3、「貸金業法施行規則」10条の17・10条の22・10条の24・10条の25（現行の条文）、各社の公式サイト・よくある質問、借りれるくん「フクホーの口コミ」（いずれも2026年10月16日確認・取得）。審査の結果や、順位・成果を約束するものではありません。