日本政策金融公庫の個人事業主向け融資｜運転資金はいくらまで？金利は3年半で2倍、2026年10月の金利と審査・追加融資【2026年10月】

日本政策金融公庫の一般貸付は、個人事業主でも4,800万円まで、運転資金は7年以内で借りられます。2026年10月の無担保の金利は年4.05〜5.65%です。当サイトが過去の金利表を集めると、2023年4月から下限は2倍以上になっていました。500万円を借りた時の利息の差と、審査の流れを整理しました。

PR：本記事には広告リンクが含まれます。金利は2026年10月1日現在の公式の値です。金利や条件は変わることがあるので、申し込む前に公庫で確かめてください。

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請求書の売却は手数料がかかり、融資より高くなります。時間があるなら公庫・銀行の融資を先に検討してください。審査があります。

「公庫で借りたいけど、いくら借りられて、金利は何%？」で止まっていませんか？

銀行に相談したら「まずは公庫で」と言われた。ネットで調べると制度の名前がたくさん出てきて、どれを使えばいいか分からない。金利も「1%台」と書いた古い記事が多く、今いくらなのか分からない。この記事では、2026年10月時点の公式の情報で整理します。

制度の名前が多く、金利も変わり続けるので、迷うのは当然です

公庫の融資制度は、業種・目的・状況ごとに細かく分かれています。ただ、個人事業主がまず知っておけばよいのは、下で紹介する3つです。そのうえで、売上が落ちた時や取引先が倒産した時の制度を、必要に応じて確かめます。

日本政策金融公庫とは？個人事業主が使う「国民生活事業」

• 日本政策金融公庫は、国が全額出資する政策金融機関です
• 個人事業主や小さな会社向けの融資は国民生活事業が担当します
• 公庫によると、国民生活事業の1先あたりの平均融資残高は約700万円で、小口の融資が中心です
• 銀行と違い、預金口座を作る必要はありません。返済は原則として月払いです

個人事業主が使える主な融資制度｜いくらまで・返済期間

小規模企業共済に12か月以上入っていれば、掛金の範囲で担保・保証人なしに借りられる貸付制度もあります（小規模企業共済の貸付制度と金利）。

取引先の倒産に備える制度としては、公庫の取引企業倒産対応資金のほかに、掛金の10倍まで無担保で借りられる経営セーフティ共済もあります。

信用保証協会の保証付き融資の枠がいっぱいの時は、売上が落ちていれば一般の保証とは別枠で使えるセーフティネット保証（1号・4号・5号）も確かめましょう。

取引先が払ってくれない時の回収の手順は売掛金が払われない時の回収方法で整理しています。

出典：日本政策金融公庫「融資制度一覧（国民生活事業）」と各制度のページ（2026年10月16日確認）。

2026年10月の金利｜無担保・有担保・マル経

• 女性・35歳未満・55歳以上の方などは、基準利率より低い「特別利率」が使える制度があります
• 実際の金利は、制度・返済期間・担保の有無で決まり、借りた時の金利で固定されます

出典：日本政策金融公庫「金利情報（国民生活事業）」（2026年10月1日現在、2026年10月16日確認）。

【独自集計】公庫の金利の推移｜2022年10月〜2026年10月

公庫の金利ページには過去の金利が残らないため、インターネットアーカイブに保存された公庫の公式ページから、当サイトが10時点の金利を読み取りました。

出典：日本政策金融公庫「金利情報（国民生活事業）」の各時点の公式ページ（インターネットアーカイブの保存版）と、2026年10月1日現在の公式ページ。

【試算】500万円を5年で借りた時の利息

• 年4.05%なら、1回目の返済は元金約8.3万円＋利息約1.7万円の約10万円です
• 金利が上がっても、ファクタリング（手数料10%なら1回で50万円）やカードローンより安く済むことが多いのが公庫の強みです。融資とファクタリングの違いも確かめましょう
• いくら借りればいいかは、必要運転資金の計算方法と資金繰り表で先に出します

創業したばかりの個人事業主は？無担保・無保証人と金利の引下げ

• 新たに事業を始める方、または事業開始後に税務申告を2期終えていない方は、原則として無担保・無保証人で各種の融資制度を使えます
• 利率は原則として0.65%引下げ（雇用を増やす場合は0.9%）
• 新規開業・スタートアップ支援資金では、創業計画書を出し、事業計画の内容を確かめてもらいます
• 女性・35歳未満・55歳以上の方、認定市区町村の特定創業支援等事業（創業塾など）の証明書がある方などは、特別利率の対象になります

出典：日本政策金融公庫「創業融資のご案内」「新規開業・スタートアップ支援資金」（2026年10月16日確認）。

申込みから融資までの流れと必要書類

1. 相談：事業資金相談ダイヤル、商工会議所・商工会などでも相談できる
2. 申込み：インターネット申込（24時間365日）。書類をアップロードする
3. 面談：お金の使いみちや事業計画について話す。オンラインの面談もある
4. 事業所の訪問：店舗や事業所（予定地）を訪ねてもらう
5. 審査・契約：融資が決まったら電子契約などで手続き
6. 送金：指定の口座に振り込まれる。返済は原則月払い（元金均等・元利均等など）

公庫は、申込みから融資までの日数を公表していません。面談と訪問があるので、余裕をもって早めに相談しましょう。

出典：日本政策金融公庫「お手続きの流れ（国民生活事業）」（2026年10月16日確認）。

審査で見られることと、落ちる主な理由

• 公庫は「事業計画などをさまざまな角度から検討し、融資の判断をする」としており、細かい基準は公表していません
• 面談では、お金の使いみちと事業計画、資産・負債が分かる書類が確かめられます
• 一般的に、次のような点は審査で不利になりやすいと考えられます：使いみちや計画があいまい／税金・公共料金・返済の滞納／ほかの借入れが多い／書類の不備
• ビジネスローンの審査に落ちた時の考え方はビジネスローン審査落ちの理由7つでも整理しています

追加融資は受けられる？

公庫は、申し込むたびに確定申告書2期分の提出を求めています。追加の借入れも新しい申込みとして審査されるので、今の返済が予定どおりか、前回の借入れを何に使い、売上がどうなったかを説明できるようにしておきましょう。上限や条件は制度ごとに違うので、支店で確かめてください。

公庫・銀行・ファクタリングの選び方｜早見表

銀行から借りる時に保証人となる信用保証協会の保証料（500万円・5年で約6〜26万円）は信用保証協会の保証料の計算と料率で試算しています。

融資が決まるまでの資金繰り

公庫の融資を待つ間に支払いが来る時は、取引先に出した期日前の請求書を売って、先にお金にする方法があります。手数料は融資より高くなるので、足りない分だけにしましょう。フリーランス・個人事業主の資金繰り全体はフリーランスの資金繰りで整理しています。

PR｜期日前の請求書を、融資が決まる前にお金にする

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請求書の売却は手数料がかかり、融資より高くなります。時間があるなら公庫・銀行の融資を先に検討してください。審査があります。

日本政策金融公庫の融資のよくある質問

まとめ｜公庫は安いが金利は上昇中、早めの相談を

• 一般貸付は4,800万円まで、運転資金7年以内。創業期は7,200万円、マル経融資は2,000万円
• 2026年10月の無担保の基準利率は年4.05〜5.65%。2023年4月から下限は約2.1倍
• 500万円・5年なら、年4.05%で利息は約51.5万円
• 面談・訪問・審査があるので、急ぎの支払いは別の方法も考える

関連：ファクタリングと融資の違い／ビジネスローン審査落ちの理由／ABLとファクタリングの違い／資金繰り表の作り方

確認した情報：日本政策金融公庫「金利情報（国民生活事業）」（2026年10月1日現在）と過去の公式ページの保存版、「融資制度一覧」、各制度のページ、「創業融資のご案内」、「お手続きの流れ」（いずれも2026年10月16日確認）。試算は仮定の条件で、審査結果や順位・成果を約束するものではありません。