債務整理は信用情報に何年残る？｜任意整理・個人再生・自己破産をCIC・JICC・全銀協の公式で比較、いつ消えるかの確かめ方【2026年】

債務整理の記録は、ずっと残るわけではありません。JICCは「債務整理」「破産申立」を、2019年10月以降の契約なら契約が続いている間と終わってから5年以内残します。CICは「債務整理をした」とは登録せず、延滞や免責による契約の終了を5年残します。全国銀行個人信用情報センターは、破産・個人再生の官報の情報を7年残します。いつ消えたかは、3つの機関の開示で確かめられます。

この記事には、申込みボタン（広告）を置いていません。登録の期間はCIC・JICC・全国銀行協会の公式ページ、件数は最高裁判所「司法統計年報」（令和4〜7年）で確かめています（2026年10月18日確認）。監修者はいません。債務整理をするかどうかは、弁護士・司法書士や公的な相談先にご相談ください。

「債務整理をしたら、何年ブラック？」

「任意整理をしたら、もうカードは作れない？」「自己破産の記録は一生残る？」。債務整理を考えている人や、手続きを終えた人がいちばん気になるのが、信用情報にいつまで残るかです。

この記事では、3つの信用情報機関の公式の登録期間を、任意整理・個人再生・自己破産の手続きごとに整理しました。自分の記録がいつ消えるかを確かめる方法もまとめています。

記録はいつか必ず消える。先が見えれば計画が立てられる

CICは、信用情報は種類ごとに保有期間が決まっていて、期間が過ぎると自動的に削除されると説明しています。全国銀行個人信用情報センターも同じです。

債務整理は、返せなくなった借金を立て直すための法律で認められた手続きです。記録が残る間は不便もありますが、終わりの時期が分かれば、カードや住宅ローンの計画も立てられます。

結論｜手続き別・機関別の早見表

出典：JICC「信用情報の内容と登録期間」、CIC「自己破産をするとCICに登録されますか？」「裁判所へ特定調停や民事再生を申請した場合…」、全国銀行協会「センターの概要」「一部情報の登録終了および登録期間の短縮について」。JICCの2019年9月30日以前の契約は、取引事実の情報が「当該事実の発生日から5年を超えない期間」です。

【独自集計】自己破産と個人再生は3年で約3割増｜裁判所の統計

当サイトでは、最高裁判所の「司法統計年報 民事・行政編」（令和4〜7年）から、個人（自然人）の自己破産と個人再生の新しく受け付けた件数を集めました。任意整理は裁判所を通さないため、この統計には入りません。

出典：最高裁判所事務総局「司法統計年報 1 民事・行政編」令和4〜7年（第105表 破産新受事件数のうち自然人の自己破産、事件の種類別の新受件数のうち小規模個人再生・給与所得者等再生）。個人再生は小規模個人再生と給与所得者等再生の合計です。

当サイトの読み取り

• 個人の自己破産は3年連続で増え、3年で約28%（64,833→83,100件）増えました
• 個人再生も2024年から増え、2025年は11,415件。約94%が小規模個人再生です
• 2025年に終わった個人の破産事件81,016件のうち、同時廃止が50,327件（約62%）でした（財産がほとんどなく、管財人をつけずに終わる手続き）
• 毎年これだけの人が手続きをしていて、記録は期間が過ぎれば消えます。一人で抱えこむ必要はありません

「ブラックリスト」はない｜登録されるのは客観的な事実

CICのよくある質問では、「CICには、ブラックリストという名称のリストはありません」「支払いが遅れた場合には、その客観的な取引事実がCICに登録されます」と答えています。

• 「ブラック」は、延滞・代位弁済・債務整理などの事故の情報（異動）が登録された状態を指す俗な言い方です
• CICの資料では、異動は約定返済日から61日以上または3か月以上の延滞などを指します
• 審査に通るかは、各社が信用情報も参考にして独自の基準で判断します。CICは審査をしていません

任意整理｜JICCは「債務整理」、CICは延滞（異動）として残る

• JICC：取引事実に関する情報として「債務整理」を登録します。2019年10月1日以降の契約は「契約継続中及び契約終了後５年以内」です。任意整理のあと分割で返している間は、記録が続きます
• CIC：「弁護士・司法書士に債務整理を依頼した事実に関するコメントは登録されません」としています。ただし、手続きの中で返済が止まり、61日以上延滞すると、異動として登録されることがあります
• 全国銀行個人信用情報センター：銀行のカードローンなどで延滞があれば、取引情報として契約終了日から5年を超えない期間残ります

例：任意整理のあと5年かけて返して完済した場合、JICCの記録は返済の5年と完済後の5年以内で、手続きを始めてから最長でおよそ10年残る計算です。早く完済すれば、その分早く消えます。

個人再生｜官報に載り、全国銀行個人信用情報センターに7年

• 全国銀行個人信用情報センター：官報に公告された民事再生開始決定などの「官報情報」を、決定日から7年を超えない期間登録します
• JICC：「債務整理」などの取引事実を、契約継続中と契約終了後5年以内登録します。再生計画で返している間は記録が続きます
• CIC：「特定調停や民事再生の申請…の事実に関するコメントは登録されません」。延滞などの取引の事実は契約終了から5年です

銀行の住宅ローンやカードローンは、全国銀行個人信用情報センターを使います。銀行のローンを考えるなら、7年が一つの目安です。

自己破産｜全国銀行個人信用情報センターは7年、CICは免責で契約終了から5年

• 全国銀行個人信用情報センター：破産手続開始決定などの官報情報を7年を超えない期間。免責決定などの情報は登録されません。2022年11月に、官報情報の登録期間は10年から7年に短縮されました
• CIC：「官報に掲載される自己破産の情報はCICに登録されません」。ただし免責許可決定が確定すると、クレジット会社などが契約が免責により終了した日を契約終了日として登録し、そこから5年間保有します
• JICC：取引事実として「破産申立」を登録します。2019年10月以降の契約は契約継続中と契約終了後5年以内です

特定調停・過払い金請求は？

• 特定調停：CICは申請の事実のコメントを登録しません。JICCは「債務整理」を取引事実として登録するので、開示で確かめましょう
• 過払い金請求：CICは「過払い金請求をした事実に関するコメントは登録されません」としています
• どちらも、手続きの前後に延滞があれば、その事実は延滞として登録されます

いつ消えたかの確かめ方｜3つの機関を開示

開示の手順と見方は信用情報の開示方法と見方にまとめています。消える時期の少し後に開示すると、記録が消えたかを確実に確かめられます。

記録が残っている間の暮らし｜カード・ローン・携帯・賃貸

CICは、支払いの遅れが登録されている時にクレジットを使えるかは各社が独自の基準で総合的に判断するとしています。「〇年たてば必ず作れる」とは言えませんが、記録が消えれば判断材料からなくなります。

家族・保証人への影響

• 家族の信用情報：信用情報は申し込んだ本人の記録です。本人の債務整理が、家族の記録に載ることはありません
• 家族カード：本人のカードが使えなくなると、そのカードに付いている家族カードも使えなくなります
• 保証人：保証人がついた借金を債務整理すると、貸した会社は保証人に返済を求めます。CICは、保証人として審査して契約した場合、保証人になった事実も登録するとしています
• 家族に知られるか：信用情報から家族に知らされることはありません。ただし、破産・個人再生は官報に載り、裁判所に出す書類で家計の資料が必要になることがあります

完済したのに消えない時

• 完済した日から5年：「契約終了後5年」は、完済した日からの数え方です。手続きを始めた日からではありません
• 解約していないカード：JICCは、残高0円のまま解約せずに5年たった契約は、契約終了後5年がたったものとみなします（延滞解消や取引事実の情報が付いている場合を除く）
• 事実と違う時：CICは、事実と違い心当たりがない時は登録元のクレジット会社などに問い合わせ、調べて誤りなら登録元が訂正・削除するとしています
• 事実なら消せない：登録されている内容が事実なら、訂正・削除はできません。お金を払えば消せる、という業者は詐欺を疑ってください

債務整理の前に考えること・相談先

相談先のくわしい比較は借金の返済に困った時の相談先にまとめています。借りすぎを止めたい時は貸付自粛制度も使えます。「債務整理中でも借りられる」とうたう業者はヤミ金の疑いがあります（ヤミ金の見分け方）。

今日やること｜開示して、消える時期をメモする

• □ CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターを開示した（合計2,000円）
• □ 異動・債務整理・官報情報がある契約を書き出した
• □ 契約ごとに「完済日（契約終了日）＋5年」「官報の決定日＋7年」を計算した
• □ 消える予定の日をカレンダーに入れた
• □ 返済が苦しいなら、相談先に電話する日を決めた

あわせて読みたい：借金の時効は何年？（時効が止まる4つのことと援用のやり方）

あわせて読みたい：過払い金の請求と信用情報（借金が残るかで変わる）

よくある質問

まとめ｜記録は5年か7年で消える。開示で時期を確かめる

• 「ブラックリスト」はない。登録されるのは延滞・債務整理などの事実
• JICCは債務整理・破産申立を、契約継続中と契約終了後5年以内
• CICは債務整理の事実は登録しないが、延滞（異動）や免責による契約の終了を5年
• 全国銀行個人信用情報センターは破産・個人再生の官報情報を7年
• 自己破産の申立ては2025年に83,100件。一人で抱えこまず、相談先を使う

関連：信用情報の開示方法と見方／借金の返済に困った時の相談先／消費者金融と住宅ローン／貸付自粛制度／返済が遅れた時

確認した情報：JICC「信用情報の内容と登録期間」、CIC よくあるご質問（自己破産・特定調停や民事再生・過払い金請求・ブラックリスト・訂正削除・保有期間・保証人）、全国銀行協会「センターの概要」「一部情報の登録終了および登録期間の短縮について」、最高裁判所「司法統計年報 1 民事・行政編」令和4〜7年（いずれも2026年10月18日確認）。個別の手続きの選び方は弁護士・司法書士にご相談ください。順位や成果を約束するものではありません。