2社間ファクタリングは取引先に知らせずに自分とファクタリング会社だけで契約し、3社間は取引先の承諾を得て、取引先から直接ファクタリング会社へ払ってもらう方法です。当サイトが16社の公式サイトを確かめると、3社間のほうが手数料の上限は低く、実績の平均を出している会社では2社間10.3%・3社間6.8%でした。個人事業主・フリーランス向けのオンライン型はすべて2社間です。
※この記事は広告（PR）を含みます。各社の手数料・規約は2026年10月10日に公式サイトで確認しました。
30秒で分かる結論
| 比べるところ | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 取引先に知られるか | 原則知られない | 承諾をもらうので知られる |
| 手数料 | 高め（平均10.3%の例） | 安め（平均6.8%の例） |
| 早さ | 最短即日〜数時間 | 取引先の承諾の分、日数がかかりやすい |
| 個人事業主 | 使える（登記なし） | 会社によっては不可 |
| 向いている人 | 急ぎ・少額・取引先に知られたくない | 大きい金額・取引先の協力が得られる |
2社間と3社間の違いは？｜結論は「取引先が関わるかどうか」
「手数料は少しでも下げたい。でも取引先には知られたくない」――。ファクタリングを調べると必ず出てくるのが「2社間」と「3社間」という言葉です。どちらを選ぶかで、手数料も、早さも、取引先との関係も変わります。
この記事では、16社の公式サイトの手数料、各社の利用規約、法務省の資料をもとに、2つの違いと選び方を整理します。
お金と書類の流れを比べる｜2社間と3社間の仕組み
| 手順 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| ① 申込み・審査 | 自分とファクタリング会社だけ | 自分とファクタリング会社 |
| ② 取引先への連絡 | しない（原則） | 取引先の承諾をもらう |
| ③ 契約・入金 | 自分とファクタリング会社で契約し、手数料を引いた額が入金 | 3者の合意のうえで契約し、手数料を引いた額が入金 |
| ④ 支払日 | 取引先はいつもどおり自分に払う | 取引先がファクタリング会社に直接払う |
| ⑤ その後 | 受け取った報酬を自分がファクタリング会社へ送金 | 送金はいらない |
2社間は取引先から入ったお金をファクタリング会社へ送るひと手間があります。帳簿の付け方はファクタリングの仕訳と確定申告にまとめています。
【公式で確認】2社間と3社間の手数料を16社で比べた
2社間・3社間の両方を公式に載せている7社
| 会社 | 2社間の手数料（公式） | 3社間の手数料（公式） | 個人事業主 |
|---|---|---|---|
| ビートレーディング | 平均10.3%（2024年度実績） | 平均6.8%（同） | 可 |
| アクセルファクター | 1〜12% | 0.5〜10.5% | 公式に明記なし |
| No.1 | 0.5〜15% | 0.5〜5% | 可 |
| ベストファクター | 2〜20%（金額で変わる） | 2〜15% | 可（個人は2社間のみ） |
| トラストゲートウェイ | 4〜9.5%（手数料例） | 1.5〜8%（手数料例） | 表記が混在 |
| トップ・マネジメント | 3.5%〜 | 0.5%〜 | 可 |
| 西日本ファクター | 15%〜 | 2.8%〜 | 可 |
2社間だけを扱う会社
| 会社 | 2社間の手数料（公式） | 債権譲渡登記 |
|---|---|---|
| ペイトナー | 一律10%＋振込手数料330円 | ― |
| ラボル | 一律10% | ― |
| FREENANCE | 3〜10% | ― |
| QuQuMo | 1%〜 | 「設定不要」 |
| PAYTODAY | 1〜9.5% | 「行っておりません」 |
| OLTA | 2〜9% | 「行いません」 |
| みんなのファクタリング | 公式に料率の記載なし | 「原則なし」 |
| 日本資金支援センター | 2%〜 | 法人は要請があった場合（規約） |
※各社の公式サイト・よくある質問・規約を当サイトが確認（2026年10月10日）。「〜」は公式に下限しか書かれていないものです。表は横にスクロールできます。
公式どうしで数字が違うところ
- アクセルファクター：よくある質問は「2社間1〜12%・3社間0.5〜10.5%」、同じサービスページの別の場所は「2社間3〜10%・3社間1〜8%」
- No.1：比較サイトでよく見る「2社間5〜15%・3社間1〜5%」は、公式（0.5〜15%・0.5〜5%）と違います
- 西日本ファクター：料率が書かれているのは2018年の公式ブログだけで、トップページにはありません
- トラストゲートウェイ：表の数字は「平均的な手数料の例」です
- 公式の数字がある会社では、3社間のほうが上限が低い（No.1は15%→5%、ベストファクターは20%→15%、アクセルファクターは12%→10.5%）
- 実績の平均を出しているビートレーディングでは、2社間10.3%・3社間6.8%で、差は3.5ポイント
- 個人事業主・フリーランス向けのオンライン型（ペイトナー・ラボル・FREENANCE・QuQuMo）は、どれも2社間だけ
【試算】100万円なら手取りの差は3.5万円
| 2社間（平均10.3%） | 3社間（平均6.8%） | 差 | |
|---|---|---|---|
| 手数料 | 103,000円 | 68,000円 | 35,000円 |
| 手取り | 897,000円 | 932,000円 | ― |
※ビートレーディングの2024年度の平均手数料（公式）で当サイトが計算。実際の手数料は審査で決まります。
2社間のメリット・デメリット
良い点
- 取引先に知らせずに使える
- 取引先の承諾がいらないので早い（最短即日〜数時間）
- 個人事業主も登記なしで使える
- 少額から使える会社が多い
注意点
- 3社間より手数料が高め
- 取引先から入ったお金を自分で送金する手間がある
- 送金が遅れると、取引先に連絡が行くことがある
3社間のメリット・デメリット
良い点
- 手数料が安め（上限も低い）
- 取引先から直接払われるので、送金の手間がない
- 大きい金額を扱いやすい
注意点
- 取引先の承諾が必要で、知られる
- 承諾をもらうまで日数がかかりやすい
- 「資金繰りが苦しいのでは」と思われないか気をつかう
- 個人事業主は使えない会社もある
個人事業主・フリーランスは2社間が基本｜債権譲渡登記は法人だけ
| 項目 | 内容 | 出典 |
|---|---|---|
| 債権譲渡登記は誰が使える？ | 譲渡人は法人のみ。個人事業主は使えない | 法務省「債権譲渡登記制度とは？」 |
| 登記すれば取引先に知られずに済む？ | 登記だけでは取引先（債務者）に主張できない。登記事項証明書を渡して通知するか、取引先の承諾が必要 | 同上 |
| 取引先との契約に「譲渡禁止」とあったら？ | 2020年4月の民法改正で、譲渡制限特約があっても債権の譲渡そのものは有効（民法466条2項） | 経済産業省「債権法改正により資金調達が円滑になります」 |
個人事業主の2社間ファクタリングは登記をしない形になります。ペイトナー・ラボル・FREENANCE・QuQuMoはどれも2社間で、ネットだけで申し込めます。4社の違いは個人事業主・フリーランス向けファクタリング4社比較で比べています。
2社間でも取引先に連絡が行く場面｜規約で確認
| 会社 | 取引先に連絡・通知することがある場合（規約・公式） |
|---|---|
| ペイトナー | 利用者の表明・保証が事実と違った場合、利用者や取引先に契約違反があった場合、その他ペイトナーが必要と判断した場合（利用規約） |
| ラボル | 原則、連絡しない。ラボルへの支払いが遅れている場合は連絡することがある（よくある質問） |
| FREENANCE | 取引先の支払いが遅れた・拒まれた場合、表明・保証が事実と違った場合、その他回収に必要と判断した場合（利用規約） |
| Chatwork 先払い | 原則なし。振込が遅れる場合は取引先に連絡することがある（公式） |
- 取引先から入金されたら、期日までにすぐ送金するのがいちばんの対策です
- 当サイトが集計したファクログの口コミ637件では、「取引先に知られた」という体験は0件でした。くわしくはファクタリングは取引先にバレる？へ
2社間ファクタリングは違法？｜違法になりうるのは「貸付け」の場合
- 事業の請求書（売掛金）を買い取る2社間ファクタリングは、債権の売買で、違法ではありません
- 金融庁は、給料を買い取る「給料ファクタリング」を貸金業に当たるとしています。くわしくは給料ファクタリングが違法な理由へ
- 商品の写真を送って現金を受け取る「先払い買取」も、金融庁が注意を呼びかけています。くわしくは報酬先払いサービス比較へ
- 取引先との契約に「譲渡禁止」とあっても、2020年4月からは譲渡そのものは有効です。ただし取引先との関係もあるので、申込み時にファクタリング会社へ伝えましょう
状況別の選び方｜2社間と3社間、どっちを使う？
| 場面 | 選ぶ方式 | 候補 |
|---|---|---|
| 今日中に欲しい | 2社間 | ペイトナー・ラボル |
| 50万円以下 | 2社間 | ペイトナー・ラボル・FREENANCE |
| 個人事業主・フリーランス | 2社間（登記なし） | オンライン型の4社 |
| 1,000万円以上 | 3社間を見積もる | 両方を扱う会社（ビートレーディング・No.1など） |
| 取引先と関係が良く、協力が得られる | 3社間 | 両方を扱う会社 |
申し込む前に確認する4つのこと
- 方式：2社間か3社間か（見積もりの時点で確認）
- 登記：債権譲渡登記をするか（法人のみ。費用がかかることも）
- 取引先への通知の条件：どんな時に取引先へ連絡が行くか（規約）
- 送金の期日：取引先から入金されたら、いつまでに送るか
契約書のどこを見ればよいかはファクタリングの契約書チェックにまとめています。
2社間だけを扱う新しい会社の例として、日本資金支援センターの利用規約（償還請求権なし・解除時の返金条件）も確認しています。
言葉の意味をまとめて確かめたい時は：債権譲渡登記・対抗要件・債権譲渡通知など、ファクタリングの言葉30語をファクタリング用語集でやさしく説明しています。
そもそもの仕組みを図で確かめたい時は：2社間・3社間のお金の流れ、申込みから精算までの6ステップ、融資との違いをファクタリングとは？仕組み・種類・流れを図でわかりやすくにまとめています。
あわせて読みたい：債権譲渡通知書の書き方とひな形・届いた時の確認
よくある質問
2社間と3社間、どちらが安いですか？
公式の数字では3社間のほうが安めです。ビートレーディングの2024年度の平均は、2社間10.3%・3社間6.8%でした。
2社間ファクタリングは違法ですか？
違法ではありません。事業の請求書の買取です。給料の買取など、実態が貸付けのものは貸金業に当たるおそれがあります。
個人事業主は3社間ファクタリングを使えますか？
会社によります。ベストファクターは個人事業主は2社間のみです。オンライン型のペイトナー・ラボルなどは2社間だけです。
2社間なら取引先に絶対に知られませんか？
原則は知られませんが、ファクタリング会社への支払いが遅れた時などは、取引先に連絡が行くと規約にあります。
債権譲渡登記とは何ですか？
債権を譲渡したことを登記する制度で、譲渡人は法人に限られます（法務省）。個人事業主は使えません。
ファクタリングは2社同時に使ってもいいですか？
別々の請求書ならかまいません。同じ請求書を2社に売ることはできません。
取引先との契約に「譲渡禁止」とあると使えませんか？
2020年4月の民法改正で、譲渡制限特約があっても譲渡は有効です（民法466条2項）。会社によって扱いが違うので、申込み前に伝えます。
2社間の仕訳はどうなりますか？
取引先からの入金を「預り金」にして、ファクタリング会社へ送ります。
まとめ｜急ぐなら2社間、安くするなら3社間
| 比べるところ | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 取引先に知られるか | 原則知られない | 承諾をもらうので知られる |
| 手数料 | 高め（平均10.3%の例） | 安め（平均6.8%の例） |
| 早さ | 最短即日〜数時間 | 取引先の承諾の分、日数がかかりやすい |
| 個人事業主 | 使える（登記なし） | 会社によっては不可 |
| 向いている人 | 急ぎ・少額・取引先に知られたくない | 大きい金額・取引先の協力が得られる |
確認した情報（2026年10月10日確認）：各社公式サイト（ビートレーディング・アクセルファクター・No.1・ベストファクター・トラストゲートウェイ・トップ・マネジメント・西日本ファクター・PAYTODAY・OLTA・みんなのファクタリング・日本資金支援センター・QuQuMo・ペイトナー・ラボル・FREENANCE）、ペイトナー利用規約、FREENANCE利用規約、ラボル公式のよくある質問、Chatwork 先払い、法務省「債権譲渡登記制度とは？」、経済産業省「債権法改正により資金調達が円滑になります」。
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