ファクタリングとは、まだ入金されていない請求書（売掛金）を、支払期日より前に専門の会社へ売って現金にする方法です。お金を借りるのではなく請求書を売るので、利息ではなく手数料がかかり、審査ではあなたよりも取引先の信用が重く見られます。この記事では、お金の流れを図で説明し、申込みから入金までの流れ、種類、融資との違いをまとめました。当サイトが口コミ640件を集計したところ、使っている人の69%は従業員10名以下で、2026年は手数料10%が83%。50万円以下なら今も6割が2時間以内に審査を終えています。
30秒で分かる結論
- ファクタリング＝請求書を期日前に売って現金にする方法。借入ではない
- たとえば10万円の請求書を手数料10%で売ると、今日9万円を受け取り、期日に取引先が払う10万円は会社のものになる
- 2社間は取引先に知られにくく早い／3社間は手数料が低めだが取引先に知られる
- 手数料は「1%〜」の表示でも、2026年の口コミでは10%が83%
- 50万円以下は今も早い（審査2時間以内61%）。51万円を超えると半日以上が普通
- 給料ファクタリングは別物（金融庁は貸金業に当たるとの見解）
ファクタリングとは？一言でいうと「請求書を期日前に売って、今すぐ現金にする方法」
仕事を納めて請求書を出しても、代金が振り込まれるのは30日後・60日後ということがよくあります。この「まだ受け取っていない代金」を売掛金といいます。ファクタリングは、この売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらい、期日を待たずに現金にする仕組みです。
たとえ話：10万円の請求書（入金は60日後）
- 手数料10%でファクタリング会社に売る → 今日、9万円が入金
- 60日後、取引先が払う10万円はファクタリング会社のもの
- あなたの負担は手数料の1万円（会社によっては振込手数料なども）。返済や利息はありません
記事に出てくる言葉の意味はファクタリング用語集（30語）でも確かめられます。
「仕事はしたのに、入金は2か月後」で困っていませんか？
材料費やガソリン代、外注費、給料、税金は待ってくれません。一方で、取引先からの入金は月末締め・翌月末払いなど、仕事をしてから1〜2か月後になるのが普通です。売上は立っているのに手元のお金が足りない——これが「入金待ち」の問題です。銀行の融資は審査に時間がかかり、赤字や創業間もないと通りにくいこともあります。ファクタリングは、すでにある請求書を使って、その間をつなぐ方法です。
【図解】仕組み｜2社間と3社間で、お金の流れが違う
| 比べる点 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 取引先に知られるか | 知られにくい（通知しないのが一般的） | 知られる（承諾が必要） |
| 早さ | 早い（即日もある） | 承諾を待つ分、時間がかかる |
| 手数料 | 高め | 低め |
| あなたがお金を送る手間 | あり（期日に代金を送る） | なし（取引先が直接払う） |
| よく使う人 | 個人事業主・中小企業 | 取引先と関係が深い・大口の法人 |
くわしい違いと16社の手数料は2社間と3社間の違いにまとめています。2社間で取引先に知られるのはどんな時かは取引先にバレる？通知のしくみへ。
法的な根拠｜民法466条・466条の6・467条で決まっていること
※スマホでは表を横にスクロールできます。
| 条文 | 書いてあること（条文の抜粋） | ファクタリングでの意味 |
|---|---|---|
| 民法466条1項 | 「債権は、譲り渡すことができる。」 | 請求書（売掛金）を売ることができる根拠 |
| 民法466条2項 | 「譲渡制限の意思表示をしたときであっても、債権の譲渡は、その効力を妨げられない。」 | 契約に譲渡を禁止する特約があっても、売ること自体は有効（譲渡制限特約がある請求書） |
| 民法466条の6第1項 | 「債権の譲渡は、その意思表示の時に債権が現に発生していることを要しない。」 | まだ請求書を出していない将来の売掛金も売れる（注文書ファクタリング） |
| 民法467条1項 | 「譲渡人が債務者に通知をし、又は債務者が承諾をしなければ、債務者その他の第三者に対抗することができない。」 | 3社間は取引先の承諾、2社間は通知を留め、必要に応じて登記で備える（債権譲渡登記とは） |
金融庁も、ファクタリングは「法的には債権の売買（債権譲渡）契約です」と説明しています。そのため借入れとは違い、貸金業法の総量規制はかかりません。ただし、給料を買い取る「給与ファクタリング」は、最高裁判所が令和5年2月20日の決定で貸金業法の「貸付け」に当たると判断しています（給料ファクタリングは違法になりうる）。
出典：e-Gov法令検索「民法」（第466条・第466条の6・第467条）、金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」（2026年10月24日確認）。
【図解】申込みから入金・精算までの6ステップ
- 必要書類：多くの会社で、請求書・取引先からの入金が分かる通帳（数か月分）・本人確認書類。法人は決算書や登記簿を求められることもあります（必要書類が少ないファクタリング）
- 審査で見ること：取引先の信用力と、取引が本当にあるか（審査に落ちる理由）
- 契約：買取額・手数料・期日、償還請求権の有無を必ず確かめます（契約前のチェックリスト）
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個人事業主・フリーランスの請求書なら、1万円からWebで申し込めます
ペイトナーで請求書が対象か確認する借入ではありません。審査があります。手数料は一律10%＋振込手数料330円。支払期日70日以内の請求書が対象。
【独自集計】どんな人が、いくらで使っている？口コミ640件
口コミサイト「ファクログ」に載っている16社の口コミ640件を、当サイトが全件集計しました（2026年10月12日）。
| 従業員数 | 件数 | 割合 |
|---|---|---|
| 1名（個人事業主・一人社長） | 237件 | 37% |
| 2〜10名 | 207件 | 32% |
| 11〜50名 | 116件 | 18% |
| 51名以上 | 80件 | 13% |
| 利用額 | 件数 | 割合 |
|---|---|---|
| 50万円以下 | 157件 | 25% |
| 51万〜100万円 | 244件 | 38% |
| 101万〜300万円 | 141件 | 22% |
| 301万円以上 | 98件 | 15% |
初めての利用が84%、2回目以降が12%、乗り換えが4%でした。2026年の口コミを金額別に見ると、早さがはっきり違います。
| 利用額（2026年） | 件数 | 手数料の平均 | 審査2時間以内 | 入金12時間以内 |
|---|---|---|---|---|
| 50万円以下 | 33件 | 9.9% | 61% | 82% |
| 51万〜100万円 | 161件 | 9.6% | 4% | 66% |
| 101万〜300万円 | 54件 | 9.4% | 9% | 30% |
| 301万円以上 | 49件 | 9.3% | 12% | 37% |
2024年からの変化は口コミ年次レポート2026、集計の方法は調査方法・データの集め方にまとめています。口コミは利用者の申告で、審査に落ちた人の声は含まれません。
手数料はいくら？「1%〜」の表示と、口コミの実際（10%が83%）
- 手取りの計算：売掛金の額×（1−手数料）−振込手数料などの諸費用
- 100万円×（1−10%）＝90万円（振込手数料などは別）
- 会社によっては掛け目があり、当日に受け取れる額がさらに少ないこともあります
計算は手数料の計算機で、手数料の相場と会社ごとの違いはファクタリングの手数料相場で確かめられます。
ファクタリングの種類｜7つの違い
| 種類 | どんな仕組み | くわしく |
|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | あなたとファクタリング会社の2社で契約。取引先に知られにくい | 2社間と3社間 |
| 3社間ファクタリング | 取引先の承諾を得て、取引先が会社へ直接払う | 2社間と3社間 |
| 注文書ファクタリング | 請求書の前の「注文書」の段階で買い取る。扱う会社は少なく手数料は高め | 注文書ファクタリング |
| 診療報酬・介護報酬ファクタリング | 病院・介護事業者が、公的機関から受け取る報酬を売る。手数料は低め | 診療報酬ファクタリング |
| 一括ファクタリング | 代金を払う側の会社が、仕入先への支払いに使う仕組み（手形の代わり）。仕入先は期日前に現金化できる | ― |
| 国際ファクタリング | 輸出の代金（海外の取引先への売掛金）を売る仕組み | ― |
| 給料ファクタリング（別物） | 会社員が給料を受け取る権利を売るもの。金融庁は貸金業に当たるとの見解 | 給料ファクタリングとの違い |
融資（借入）との違い｜審査・返済・信用情報
| 比べる点 | ファクタリング | 融資（借入） |
|---|---|---|
| 審査で主に見るもの | 取引先の信用力・取引の実在 | あなたの返済力・決算 |
| 返すもの | なし（取引先の代金で精算） | 元金と利息を返済 |
| 信用情報 | 通常は借入として載らない | 借入として登録される |
| 担保・保証人 | 通常は不要 | 求められることがある |
| 早さ | 早い（即日もある） | 数日〜数週間 |
| コスト | 手数料（2026年の口コミは10%が中心） | 金利（年数%〜十数%） |
| 赤字・創業間もない | 取引先しだいで使えることがある | 通りにくい |
手数料10%は、年15%の融資を8〜9か月借りたのと同じくらいの負担です。急ぎでなければ、融資や公的な制度を先に検討する価値があります（ファクタリングと融資の比較）。
メリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 期日前に現金にできる（50万円以下は即日も多い） | 手数料が高い（2026年の口コミは10%が中心） |
| 借入ではないので返済・利息がない | 請求書の額より受け取れるお金が少ない |
| 審査は取引先の信用が中心。赤字でも使えることがある | 2社間は期日に代金を送る手間と、遅れた時の遅延損害金がある |
| 担保・保証人が不要なことが多い | 悪質な業者（偽装ファクタリング）もいる |
使える人・使えない人
| あなた | 使えるか | 向いている使い方 |
|---|---|---|
| 個人事業主・フリーランス（会社に請求書を出している） | ○ | 1万円から使える会社（個人事業主向けの比較） |
| 法人・100万円を超える請求書 | ○ | 一括見積もりで複数社の手数料を比べる |
| 個人のお客さま宛ての請求書 | △ | 対応している会社が限られる（使える請求書・使えない請求書） |
| 会社員（給料） | ✕ | 給料ファクタリングは別物で、使わない |
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個人事業主・フリーランス：50万円以下は今も6割が2時間以内に審査
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法人・100万円超：会社ごとの手数料の差を一括で比べられます
¥Todayで法人の一括見積もりへ（無料）法人専用です。個人事業主・フリーランスは申し込めません。審査・手数料・入金日は紹介先の会社が決めます。
【比較】最初に検討したい3社｜QuQuMo・ペイトナー・No.1
ファクタリング会社はたくさんありますが、使う人の多くが最初に比べるのは、金額と取引先の種類で分かれるこの3社です。公式の条件と、当サイトが口コミを数えた実際の手数料を並べました。
迷ったらこの3社｜個人事業主・小さな会社向けのファクタリング比較
公式に書かれている条件と、当サイトが口コミを数えた「実際の手数料」を並べました。3社とも取引先に知らせない2社間の契約で、来店なしで申し込めます。
| サービス | 手数料（公式の表記） | 口コミの実際（当サイト集計） | 入金の早さ（公式） | 金額（公式） | 審査で出す書類（公式） | 向いている人 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| QuQuMo（ククモ） | 「1%〜」（上限の記載なし） | 2026年の口コミ24件中21件が手数料10%。入金まで1日が13件で、2時間以内は2件 | 申込から最速2時間（書類がそろっている場合） | 上限なし | 請求書・通帳（全口座の直近3か月の明細）・本人確認。個人事業主は開業届か確定申告書、健康保険証も | 数十万円以上を、来店なしで見積もりたい法人・個人事業主 |
| ペイトナー | 一律10%（別に振込手数料330円） | 口コミ97件中87件が10% | 審査後最短即日。土日祝も振込 | 1万円から。初回は50万円まで、実績で最大300万円 | 請求書（支払期日まで70日以内）・入出金明細・本人確認（初回のみ） | 1万〜数十万円の少額を急ぐ人。個人あての請求書も対象 |
| 株式会社No.1 | 0.5%〜（その他の費用なし） | 口コミ28件の平均8.8%、10%が16件 | 最短30分（オンライン契約） | 50万円〜3億円 | 審査は請求書・通帳の2点。契約前の最終確認で決算書2期分など | 50万円以上の売掛金がある会社。初めての人は初回の手数料割引あり（乗り換えもOK） |
確認した情報（2026年10月23日確認）：QuQuMo公式（トップ・LP）、ペイトナー公式（トップ・はじめての方へ・申請額の上限・料金・コラム）、No.1公式（法人向けファクタリング・ご契約までの流れ）。口コミはファクタリングの口コミサイト「ファクログ」の投稿を当サイトが全件数えたものです（QuQuMo73件・ペイトナー97件・No.1 28件）。手数料は審査で決まります。
PR｜3社とも来店なしで申し込めます。条件に合う会社を選んでください
ペイトナーに無料登録する（1万円から・個人事業主）
審査があります。手数料は申請額の10%＋振込手数料330円。支払期日70日以内の請求書が対象で、個人宛ての請求書も使えます。
QuQuMoで無料の見積もりを取る（数十万円以上）
審査があります。手数料は審査で決まります（公式「1%〜」、2026年の口コミは10%が中心）。金額の上限はありません。
No.1に無料で相談する（50万円から・法人）
審査があります。50万円〜3億円、手数料は審査で決まります（公式「0.5%〜」）。
違法じゃない？安全な会社の見分け方
- 償還請求権なし（ノンリコース）と契約書に書いてある（償還請求権とは）
- 契約書を交付してくれる
- 手数料と諸費用を書面で示してくれる
- 会社の所在地・法人番号を確かめられる
- 「必ず通る」「誰でもOK」と言わない
金融庁も、ファクタリングをうたった違法な貸付けに注意を呼びかけています。くわしくはファクタリングは違法？給料ファクタリングとの違いへ。
いつ・いくら足りなくなるかを先に知りたい時は：12か月の月次表と日繰り表がセットの無料の資金繰り表テンプレート（エクセル・自動計算）を使えます。作り方と記入例もまとめています。
あわせて読みたい：売掛保証とファクタリングの違い
あわせて読みたい：ペイトナーとは（フリーランス向け2社間ファクタリングの仕組み）
あわせて読みたい：ファクタリング会社54社の運営実態（法人番号で集計した一覧）
📌 カードローンと比べたい時は：ファクタリングとカードローンはどっちが得？（10万・30万・50万円の費用を1円単位で比較）
悩み別｜次に読む記事
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| 悩み | 次に読む記事 |
|---|---|
| 今日中に現金が必要 | 即日ファクタリング10社・土日対応の会社 |
| 1万〜数十万円の少額 | 少額（1万円から）のファクタリング・ペイトナーとは |
| 審査に落ちた・不安 | 審査に落ちた時の対処・審査が柔軟な11社 |
| 書類がそろうか不安 | 必要書類16社の公式一覧・通帳なしで使える会社 |
| 手数料が心配 | 手数料の相場・手数料を年利に直すと |
| 取引先に知られたくない | 取引先にバレる？・2社間と3社間の違い |
| 借入れと比べたい | ファクタリングとカードローンはどっちが得？・ビジネスローンとの違い |
| 会社を一覧で探したい | ファクタリングの記事一覧（目的別）・会社54社の一覧 |
よくある質問
ファクタリングとは簡単に言うと何ですか？
まだ入金されていない請求書（売掛金）を、支払期日より前に専門の会社へ売って現金にする方法です。お金を借りるのではなく、請求書を売ります。
ファクタリングは借金になりますか？
償還請求権のない（ノンリコース）事業者のファクタリングは、請求書の売買なので借入ではありません。ただし、償還請求権がある契約や給料ファクタリングは、実質的な貸付けと判断されるおそれがあります。
ファクタリングを使うと信用情報に載りますか？
請求書の売買なので、通常は信用情報機関に借入として登録されません。
個人事業主でも使えますか？
使えます。会社に出した請求書が対象のサービスが多く、1万円から使える個人事業主・フリーランス向けの会社もあります。
取引先にバレますか？
2社間ファクタリングなら、取引先に知らせずに使うのが一般的です。3社間ファクタリングでは取引先の承諾が必要なので知られます。
手数料の相場はいくらですか？
公式には「1%〜」などの表示が多いものの、当サイトが集計した2026年の口コミでは、手数料10%が83%でした。
即日で入金されますか？
2026年の口コミでは、50万円以下の申込みの82%が12時間以内に入金されました。51万円を超えると、審査に半日以上かかるのが普通です。
仕訳（簿記）はどうすればいいですか？
売掛金を売った時点で売掛金を減らし、手数料は売上債権売却損などの費用として処理するのが一般的です。くわしくは仕訳と確定申告の記事をご覧ください。（ファクタリングの仕訳と確定申告）
まとめ｜ファクタリングは「請求書を売って、入金待ちをなくす方法」
30秒で分かる結論
- 請求書を期日前に売って現金にする方法。借入ではない
- 2社間は知られにくく早い、3社間は手数料が低め
- 2026年の口コミは手数料10%が83%。50万円以下は今も早い
- 契約前に償還請求権なしと手数料・諸費用を確かめる
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まずは無料登録で、自分の請求書が対象か確かめられます
ペイトナーで請求書が対象か確認する借入ではありません。審査があります。手数料は一律10%＋振込手数料330円。支払期日70日以内の請求書が対象。
確認した情報（2026年10月12日確認）：ファクログの16社の口コミ640件（当サイト集計）、金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」、民法466条・467条。数字は利用者の申告で、審査の結果・手数料・入金時間は個別に決まります。調べ方は調査方法・データの集め方へ。
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