個人事業主・フリーランスが請求書を早く現金にしたいなら、候補はペイトナー・ラボル・FREENANCE・QuQuMoの4社です。当サイトがひとりで働く人の口コミ239件を集計すると、50万円以下なら70%が2時間以内に入金、51万円以上は13%でした。急ぎ・少額ならペイトナーかラボル、51万円以上ならQuQuMo、手数料の率を抑えたいならFREENANCEが目安です。
※この記事は広告（PR）を含みます。各社の条件は2026年10月9日に公式サイトで確認しました。
30秒で分かる結論
| あなたの状況 | おすすめ | 理由 |
|---|---|---|
| 今日中・50万円以下 | ペイトナー | 最短10分、毎日10〜19時に審査。2回目以降は口コミの90%が2時間以内 |
| 土日・夜に申請したい | ラボル | 24時間申請でき、土日祝も審査・入金 |
| 手数料の率を抑えたい | FREENANCE | 手数料3〜10%。無料プランでも補償つき |
| 51万円以上 | QuQuMo | 上限なし、請求書と通帳の2点。口コミは半日以内88% |
| 取引先が個人 | ペイトナー | 4社で唯一、公式に「個人の取引先もOK」 |
「先払い」「即日払い」とうたうサービスの仕組みの違い（請求書の買取・ランサーズの即日払い・先払い買取）は、フリーランスの報酬先払いサービス比較で利用規約をもとに比べています。
ファクタリングを使ったあとの帳簿のつけ方は、ファクタリングの仕訳と確定申告（勘定科目・消費税・仕訳例）にまとめています。
2社間と3社間の手数料の違いや、個人事業主がどちらを選べるかは、2社間と3社間ファクタリングの違い（16社の公式手数料）で比べています。
個人事業主・フリーランスが使えるファクタリングは？｜結論は4社
取引先からの入金は来月末。でも、今月の家賃やカード代、外注費は待ってくれない――。会社員と違って、個人事業主・フリーランスは「仕事はしたのに、お金が入るのは1〜2か月後」ということがよくあります。
そんな時に使えるのが、取引先に出した請求書を買い取ってもらい、支払日より前に現金を受け取るファクタリングです。借入ではないので、返済の計画を立てる必要はなく、取引先から入金されたらその分を払う仕組みです。
ただ、法人向けの会社は「法人のみ」「100万円から」というところも多く、ひとりで働く人が使いやすい会社は限られます。この記事では、個人事業主・フリーランスが少額から・ネットだけで使える4社に絞って比べます。法人も含めた比較はおすすめ10社の比較にまとめています。
【独自集計】ひとり事業の口コミ239件で分かった3つのこと
調べ方
- ファクタリングの口コミサイト「ファクログ」に載っている18社・648件（2024年3月〜2026年10月8日の投稿）を全部読み込みました
- 口コミには「法人・個人」の欄がないため、「従業員人数：1名」の口コミ239件を「ひとりで働く人（個人事業主・フリーランスに近い人）」として集計しました。ひとり社長の法人も含まれます
- FREENANCEはファクログに載っていないため、口コミの集計には入っていません
分かったこと1：ひとり事業の半分は、ペイトナーかラボルを使っている
| 会社 | 口コミの数 | うち従業員1名 | 1名の割合 |
|---|---|---|---|
| ペイトナー | 94件 | 62件 | 66% |
| ラボル | 79件 | 56件 | 71% |
| QuQuMo | 72件 | 16件 | 22% |
| ほか15社 | 403件 | 105件 | 26% |
| 合計 | 648件 | 239件 | 37% |
- ひとり事業の239件のうち、ペイトナーとラボルで118件（49%）でした
- 50万円以下の利用に限ると、97件のうち69件（71%）がペイトナーかラボルです
分かったこと2：50万円以下なら7割が2時間以内に入金、51万円以上は13%
| ひとり事業（239件） | 件数 | 2時間以内に入金 |
|---|---|---|
| 50万円以下 | 97件 | 70% |
| 51万円以上 | 142件 | 13% |
- 金額が大きくなると、入金まで半日〜1日かかる口コミが増えます
- 「今日中に欲しい」なら、最初は50万円以下の請求書から申し込むのが現実的です
分かったこと3：3社の、ひとり事業の口コミ
| ひとり事業の口コミ | ペイトナー（62件） | ラボル（56件） | QuQuMo（16件） |
|---|---|---|---|
| 手数料10%の口コミ | 89% | 100% | 31%（5%以下が44%。多くは2024年） |
| 2時間以内に入金（全体） | 58% | 38% | 44% |
| 初めての利用 | 41% | 32% | 31% |
| 2回目以降 | 90% | 58% | 3件中3件 |
| 半日以内に入金 | 73% | 61% | 88% |
| 50万円以下の利用 | 65% | 52% | 25%（101万円以上が多い） |
| 「改善してほしい点」で手数料に触れた | 53% | 54% | 63% |
| 評価の平均（5点満点） | 4.52 | 4.46 | 4.44 |
- 少額・急ぎなら、ペイトナーとラボル。特にペイトナーは2回目以降の90%が2時間以内に入金しています
- 51万円以上なら、QuQuMo（半日以内88%・上限なし）が候補です
- どの会社も「手数料が高い」という声は半分以上。10%は「早さの代金」と考え、必要な分だけ使うのが基本です
※ファクログ掲載の口コミを当サイトが集計（2026年10月9日）。口コミは利用者の自己申告で、審査の結果や入金の時間を約束するものではありません。
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ひとり事業の口コミがいちばん多いのはペイトナー。1万円から申し込めます。
ペイトナーで請求書が対象か確認する審査があります。手数料は一律10%＋振込手数料330円。支払期日70日以内の請求書が対象です。
4社の比較表｜手数料・上限・土日・書類・取引先の条件
| ペイトナー | ラボル | FREENANCE（フリーナンス） | QuQuMo（ククモ） | |
|---|---|---|---|---|
| 手数料 | 一律10% | 一律10% | 3〜10% | 1%〜 |
| ほかにかかる費用 | 振込手数料330円（受取額から差し引き） | ラボルへ支払う時の振込手数料（自分で負担） | 振込手数料350円または実費の高いほう | 公式ページでは確認できず |
| 使える金額 | 1万円〜。初回は50万円まで（実績で最大300万円） | 1万円〜。上限は登録内容で決まる | 1万円〜。上限なし（審査あり） | 上限なし |
| 入金の早さ（公式） | 最短10分 | 最短30分 | 最短5分（16時半までに承認で当日） | 最短2時間 |
| 審査の曜日・時間 | 毎日10〜19時（土日祝も） | 土日祝も審査・入金（平日より遅い場合あり） | 16時半までの承認で当日振込 | 平日9〜19時 |
| 初回の書類 | 請求書・口座の入出金明細・顔写真つき身分証 | 身分証・請求書・やり取りの証拠（メール・Slackなど） | 請求書（登録時に本人確認） | 請求書・通帳（契約時に身分証） |
| 取引先の条件 | 個人の取引先もOK・独立直後もOK | 取引先は法人のみ | 法人口座からの振込のみ | 売掛金があれば法人・個人事業主とも可 |
| 2回目以降 | 原則、請求書のみ | 請求書1枚ずつ審査 | — | — |
| 運営会社 | ペイトナー株式会社 | 株式会社ラボル | フリー株式会社（freee） | 株式会社アクティブサポート |
※各社の公式サイト・よくある質問を当サイトが要約（2026年10月9日確認）。表は横にスクロールできます。
- FREENANCEの運営は、今はフリー株式会社（freee）です。公式サイトに「東証グロース上場の『フリー株式会社』が運営」と書かれています（以前はGMOグループ）。古い情報のままの比較記事もあるので注意してください
- ペイトナーの振込手数料は、公式の料金ページの「330円」に合わせました。公式コラムの一部には250円という記述もあるため、申請画面の金額で確かめてください
- ラボルは支払期日まで150日以内の請求書が対象で、初回に買い取れる請求書は1枚です（公式のよくある質問）
【試算】10万・30万・50万円の請求書の手取り
公式の手数料と振込手数料（ペイトナー330円、FREENANCE350円）で計算しました。QuQuMoは公式の「1%〜」ではなく、ひとり事業の口コミで多い10%で計算しています（当サイトの仮定）。
| 請求書の金額 | ペイトナー | ラボル | FREENANCE（3〜10%） | QuQuMo（10%の場合） |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 89,670円 | 90,000円 | 89,650〜96,650円 | 90,000円 |
| 30万円 | 269,670円 | 270,000円 | 269,650〜290,650円 | 270,000円 |
| 50万円 | 449,670円 | 450,000円 | 449,650〜484,650円 | 450,000円 |
- 手数料10%どうしなら、差は振込手数料の330円ほどです。手取りより「いつ入るか」「その請求書が使えるか」で選ぶほうが大事です
- FREENANCEは手数料の率が低ければ安くなりますが、率は審査と利用状況で決まります
- ラボルは、取引先から入金されたあとラボルへ払う時の振込手数料が別にかかります
- 手取りを自分の金額で計算したい時は、ペイトナーに出す請求書の作り方と手取りも参考にしてください
ペイトナー｜初回50万円まで、土日も毎日10〜19時に審査
良い点
- 公式は最短10分。土日祝も毎日10〜19時に審査
- 公式に「独立直後でも、個人の取引先でもOK」
- 2回目以降は原則、請求書だけで申請できる
- ひとり事業の口コミ62件：2時間以内の入金は58%（2回目以降は90%）
注意点
- 初回は50万円まで（実績に応じて最大300万円）
- 手数料は一律10%＋振込手数料330円。回数を重ねても下がらない
- 支払期日70日以内の請求書が対象
- 初めての利用は、2時間以内の入金が41%。半日〜1日かかることもある
くわしくはペイトナーの口コミ93件の集計、無料登録の方法、審査に落ちた時の対処をご覧ください。
ラボル｜24時間申請、土日祝も審査・入金
良い点
- 公式は最短30分。土日祝も審査と入金をしている
- 1万円から使える
- メール・Slack・LINEなど、取引先とのやり取りも審査の証拠に出せる
- 公式のよくある質問で「信用情報機関に照会することはない」と案内
注意点
- 取引先は法人のみ（個人間の取引は不可）
- 支払期日まで150日以内の請求書が対象。初回は1枚まで
- ラボルへ支払う時の振込手数料は自分で負担
- ひとり事業の口コミ56件：2時間以内の入金は38%（2回目以降は58%）。土日は平日より遅いことがある
くわしくはラボルの口コミ・評判、登録方法、土日に使う時の注意、審査に落ちた時の対処、ラボルとペイトナーの比較をご覧ください。
FREENANCE｜手数料3%〜、運営はfreee（フリー株式会社）
良い点
- 手数料は3〜10%。率が低ければ4社でいちばん安くなる
- 1万円から上限なしで、初回でも使える（審査あり）
- 公式は入金まで最短5分。16時半までの承認で当日振込
- 無料プランでも、仕事中の事故などに備える補償がつく
注意点
- 手数料の率は審査と利用状況で決まる
- 法人口座から振り込まれる請求書のみ
- 振込手数料は350円または実費の高いほう
- ファクログに口コミがなく、当サイトの口コミ集計には入っていない
FREENANCEは、公式サイトに「東証グロース上場の『フリー株式会社』が運営」と書かれています。くわしくはFREENANCEの口コミ・評判と口座開設・登録の方法をご覧ください。
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手数料の率を抑えたいなら、FREENANCE。無料で登録できます。
FREENANCE公式サイトで確認する審査があります。手数料は3〜10%で、率は審査で決まります。法人口座から振り込まれる請求書が対象です。
QuQuMo｜51万円以上、請求書と通帳の2点
良い点
- 金額の上限なし
- 審査の書類は請求書と通帳の2点（契約時に身分証）
- クラウドサインで契約でき、来店はいらない
- ひとり事業の口コミ16件：半日以内の入金は88%
注意点
- 公式は「1%〜」だが、2025〜26年のひとり事業の口コミは平均10.1%
- 営業は平日9〜19時。土日は動かない
- 個人事業主は開業届か確定申告書の提出を求められる
くわしくはQuQuMoは個人事業主も使える？、QuQuMoの口コミ・評判、申込方法をご覧ください。
状況別の選び方｜今日中・土日・少額・開業直後・取引先が個人
| 場面 | 候補 | ひとこと |
|---|---|---|
| 今日中に欲しい（50万円以下） | ペイトナー → ラボル | ひとり事業の50万円以下は70%が2時間以内に入金 |
| 土日・祝日 | ペイトナー（毎日10〜19時）・ラボル（土日も審査） | QuQuMoは平日のみ |
| 1万〜10万円の少額 | ペイトナー・ラボル・FREENANCE | 3社とも1万円から |
| 51万円以上 | QuQuMo・FREENANCE（上限なし） | ペイトナーは初回50万円まで |
| 独立直後・確定申告の前 | ペイトナー | 公式に「独立直後でもOK」。QuQuMoは開業届か確定申告書が必要 |
| 取引先が個人（個人事業主宛て） | ペイトナー | ラボルは法人のみ、FREENANCEは法人口座からの振込のみ |
ほかの条件で探したい時は、即日ファクタリングの比較、少額ファクタリング、必要書類が少ないファクタリング、使える請求書・使えない請求書も参考にしてください。
個人事業主が審査で見られること｜「甘い」会社を探す前に
ファクタリングは、あなたではなく取引先が期日に払ってくれるかを主に見ます。ラボルは公式のよくある質問で「信用情報機関に照会することはない」と案内しています。そのかわり、次の4つの場面では落ちやすくなります。
- 取引先が個人：4社のうち公式に対象としているのはペイトナーだけです
- 支払期日が遠い：ペイトナーは70日以内、ラボルは150日以内の請求書が対象です
- 取引の証拠がない：発注書、メールのやり取り、過去の入金履歴などを用意します
- 同じ請求書を2社に出す：同じ請求書を2つの会社に売ることはできません
落ちた時の考え方はファクタリングの審査に落ちた理由にまとめています。
申込みから入金までの流れ（4社共通）
- 公式サイトで無料登録（メールアドレス・電話番号など）
- 本人確認（顔写真つきの身分証など）
- 請求書と、取引の証拠（通帳・メールなど）をアップロード
- 審査（会社と時間帯によって数十分〜1日ほど）
- 審査に通れば、手数料を引いた金額が振り込まれる
- 取引先から入金されたら、請求書の金額を各社へ支払う
4社とも、取引先に知らせずに使う「2社間」の仕組みです。取引先に知られるかが心配な人はファクタリングは取引先にバレる？をご覧ください。
法人も含めて比べたい人は
この記事は、ひとりで働く人に向けて4社に絞りました。法人で使う人や、100万円以上の請求書をまとめて現金にしたい人は、おすすめ10社の比較（100万円の手取り・初回上限）か、法人ファクタリングの一括見積もりを見てください。
そもそもの仕組みを図で確かめたい時は：2社間・3社間のお金の流れ、申込みから精算までの6ステップ、融資との違いをファクタリングとは？仕組み・種類・流れを図でわかりやすくにまとめています。
よくある質問
個人事業主でもファクタリングは使えますか？
使えます。ペイトナー・ラボル・FREENANCE・QuQuMoの4社とも、個人事業主・フリーランスが使えると公式に書いています。
開業したばかり・確定申告の前でも使えますか？
ペイトナーは公式に「独立直後でもOK」と書いています。QuQuMoは個人事業主に開業届か確定申告書の提出を求めています。
取引先が個人でも使えますか？
4社のうち、公式に「個人の取引先もOK」としているのはペイトナーだけです。ラボルは法人の取引先のみ、FREENANCEは法人口座から振り込まれる請求書のみです。
土日に入金できるのはどこですか？
ペイトナー（土日祝も毎日10〜19時に審査）とラボル（土日祝も審査・入金）です。QuQuMoの営業は平日9〜19時です。
1万円の請求書でも使えますか？
ペイトナー・ラボル・FREENANCEは1万円から使えます。
審査が甘いファクタリングはありますか？
「必ず通る」会社はありません。主に見られるのは取引先の支払い能力と請求書の確かさです。取引先が個人、支払期日が遠い、取引の証拠がない時は落ちやすくなります。
取引先にバレますか？
4社とも取引先に知らせない2社間の仕組みです。当サイトが集計したファクログの口コミ637件では、取引先に知られたという体験は0件でした。
同じ請求書を2社に出せますか？
出せません。同じ請求書を2つの会社に売ると契約違反になります。断られたら、別の請求書か別の会社で申し込み直してください。
手数料は経費になりますか？
一般には「売上債権売却損」などとして処理しますが、扱いは状況で変わるため、税理士か税務署で確かめてください。
50万円を超える請求書はどこに出せばいいですか？
ペイトナーは初回50万円までです。上限のないQuQuMoかFREENANCE、または法人も含めた10社の比較を見てください。
まとめ｜迷ったら「金額」と「曜日」で選ぶ
| あなたの状況 | おすすめ | 理由 |
|---|---|---|
| 今日中・50万円以下 | ペイトナー | 最短10分、毎日10〜19時に審査。2回目以降は口コミの90%が2時間以内 |
| 土日・夜に申請したい | ラボル | 24時間申請でき、土日祝も審査・入金 |
| 手数料の率を抑えたい | FREENANCE | 手数料3〜10%。無料プランでも補償つき |
| 51万円以上 | QuQuMo | 上限なし、請求書と通帳の2点。口コミは半日以内88% |
| 取引先が個人 | ペイトナー | 4社で唯一、公式に「個人の取引先もOK」 |
確認した情報（2026年10月9日確認）：ペイトナー公式（ファクタリング・ご利用料金・申請額上限・土日の営業時間のコラム）、ラボル公式のよくある質問、FREENANCE公式（トップ・即日払い・よくある質問）、QuQuMo公式トップ、ファクログ（faclog.jp）18社の口コミ648件を当サイトが集計。口コミや試算は結果を約束するものではありません。
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